Елена шумно вздохнула и закатила глаза, услышав мой вопрос о наличии у нее подушки безопасности. Очевидно, данный вопрос она слышала не впервые, и он ей порядком поднадоел.
« - Если что, у меня есть недвижка, акции – не пропаду...
- А вы уверены, что эти инструменты обладают всеми теми качествами, которыми должна обладать подушка безопасности...?»
Итак, в этой статье предлагаю порассуждать, какой должна быть подушка безопасности, и где ее хранить.
1) Я обычно не очень люблю «кошмарить» клиентов, но в данном конкретном случае попросила Елену представить ситуацию:
Длинные праздничные выходные, ночь. Происходит форс-мажор – ситуация, в которой срочно (вот в течение часа буквально) требуется значительная сумма, кратно больше той, что есть в кошельке / на карте. Откуда будете брать деньги?
- Обзвонили всех родных / знакомых – ни у кого нужной суммы не оказалось.
- Кредиты, микрозаймы – тоже не вариант (ночь на дворе).
- Недвижимость? Вряд ли удастся реализовать ее за час. Акции? Биржа не работает, праздники. Продать что-то быстро и срочно? Уверены, что ночью это будет так легко?
Конечно, в данном примере я сильно сгустила краски, однако подобные истории – не такая уж и редкость.
С Еленой делаем вывод: деньги, которые могут потребоваться в кризисных ситуациях, должны быть всегда под рукой, в самом ближайшем доступе. Это и есть первое и самое важное качество подушки безопасности.
2) «...я верю только в доллары (наличные и на банковском счете)...»
Вот они, деньги под рукой. И инфляция по доллару ниже. Казалось бы, чем не подушка безопасности? Но всё же, и тут есть риски (особенно если ваши основные траты в валюте, отличной от доллара):
- Курс валют может меняться;
- Отношение в стране вашего проживания к валютам может меняться – отсюда могут меняться условия хранения денег в банках и условия операций с ними.
При этом я не имею ничего против, если часть подушки безопасности хранится в иностранной валюте – так сумма подушки менее подвержена влиянию инфляции. Но всё же основную часть финансовой подушки безопасности желательно держать в валюте ваших расходов - качество номер 2.
3) «Деньги в кэше (наличные) и на банковских счетах (даже на накопительных) обесцениваются со страшной силой. У меня подушка безопасности в крипте»
Да, казалось бы, операции с криптовалютой не ограничены временными рамками так, как покупка / продажа ценных бумаг на бирже. И действительно, доходность крипто-активов может значительно обгонять инфляцию. Но и здесь присутствуют большие риски изменения курса (достаточно просто взглянуть на график изменения цены биткоина, например). Кроме того, отдельная тема для обсуждений – операции с криптовалютой и ее хранение. Да, я про те самые истории, когда человек забыл пароль от кошелька, или была допущена малейшая ошибка, или биржа выкатила ограничения для клиентов из определенных стран, в результате чего люди теряли деньги или доступ к ним. Отсюда качество 3 – надежность (обеспечение минимального уровня риска).
Итого, подушка безопасности – это история не про доходность, а про деньги «здесь и сейчас», на которые вы можете рассчитывать в кризисный момент. А потому набор инструментов, который бы полностью отвечал всем требованиям, здесь довольно ограничен:
- Наличные;
- Накопительные / текущие банковские счета;
- Депозиты (с возможностью частичного снятия без потери процентов)
Расскажите в комментариях, где вы храните вашу подушку безопасности?
А если у вас есть сложности с накоплением финансового резерва на случай чрезвычайных расходов, можете прямо сейчас записаться на индивидуальную онлайн-диагностику, где мы разберем вашу текущую финансовую ситуацию, вместе рассчитаем необходимую сумму финансовой подушки безопасности и составим план, как быстро ее сформировать.
Записаться на диагностику:
Telegram: @catherine_s_tarasova
Email: catherine.s.tarasova@yandex.ru
Еще больше про финансовую подушку безопасности в подборке: Финансовая безопасность