«Деньги должны делать деньги» - эта известная поговорка и в наше время актуальна как никогда.
Среди множества способов, позволяющих владельцу заработать на свободных средствах, размещение денег на классических вкладах является одним из самым традиционных. Причин такой популярности сразу несколько.
1. Прежде всего, это простота использования. Выбрал банк, разместил средства, выждал время, получил деньги с процентами – вот, собственно, и все, что требуется от вкладчика.
2. Фиксированный срок размещения денег на определенных условиях.
3. Фиксированная процентная ставка, известная еще до размещения вклада.
4. Банковская надежность. Деятельность банков возможна только при наличии государственной лицензии, получить которую можно лишь при выполнении целого ряда требований. А в случае форс-мажоров в дело вступает страховка от АСВ, и средства держателя вклада размером до 1400000 рублей будут возвращены владельцу.
Недостаток у вкладов, пожалуй, лишь один - инертность. При резком ухудшении экономической ситуации ставки на новые вклады обычно растут. Ставка же по открытому ранее вкладу в большинстве случаев останется прежней, и владелец долгосрочного вклада существенно потеряет в прибыли по сравнению с теми, кто разместил средства уже после повышения ставки.
Сравниться с вкладами по удобству использования могут накопительные счета – на мой взгляд, лучший инструмент в области хранения и приумножения денежных средств. Простота использования, надежность и подпадание средств на «энесах» под страхование АСВ (в том же размере до 1400000 рублей) автоматически превращают их в серьезных конкурентов банковским вкладам. А сочетание свойств банковского счета и собственно вклада делают их использование очень удобным, хотя и требующим от владельца счета определенной внимательности и регулярного контроля за условиями размещения.
Особенно удобны накопительные счета с так называемым «подневным» начислением процентов на остаток, когда сумма на счете фиксируется ежедневно в определенное время и является базой для начисления процентов. Такие счета вполне можно использовать как некий электронный кошелек, выводя с них деньги по мере надобности и пополняя по мере поступления денежных средств.
Единственный недостаток «энэсов» заключается в том, что проценты по большинству из них не являются фиксированными и могут быть увеличены или уменьшены банком по собственному усмотрению. Из-за этого от владельца такого счета требуется регулярный мониторинг условий на предмет возможных изменений.
Во второй половине прошлого года россияне стали свидетелями ситуации, когда в связи с резко возросшей инфляцией и падением курса рубля ЦБ РФ был вынужден последовательно поднять ключевую ставку с 8,5 до 16 процентов. На повышение ставки тут же отреагировали банки, увеличив, в свою очередь, процентные ставки за размещение денежных средств, что резко повысило привлекательность как вкладов, так и накопительных счетов. Размещать накопления стало выгодно, брать кредиты – нет.
Повышение ставки принесло плоды. По заявлениям Центробанка, инфляция по итогам 2023 года составила 7,42 % годовых, что оказалось даже ниже прогнозных показателей все того же ЦБ РФ (прогнозировалось 7,5 %). Еще более показательным стал тот факт, что декабрьский уровень инфляции (0,73 %) оказался почти в полтора раза меньше ноябрьского (1,1 %). К тому же инфляция начала года держится все на том же, декабрьском, уровне (0,26 % за период с 1 по 9 января).
Все это дало повод некоторым аналитикам говорить о том, что период повышения ключевой ставки ЦБ завершен и настало время фиксировать прибыль.
Хорошим инструментом для такой фиксации считается открытие вкладов на длительный срок, что после возможного снижения ставки ЦБ даст значительное преимущество его обладателям. И действительно, ставки на лучшие из вкладов сроком на 12 месяцев сейчас держатся на уровне 14-15 %, что, хотя и не дотягивает до уровня ключевой ставки ЦБ, тем не менее, смотрится весьма неплохо в долгосрочной перспективе.
Однако есть и другая точка зрения. Россия – страна с холодным климатом. Значительная часть фруктов и овощей, а также некоторые другие продукты питания в зимнее время завозится из-за рубежа. Оттуда же поступает значительная часть бытовой техники, электроники и других товаров народного потребления, покупаемых, как известно, не за рубли. С наступлением нового года у большинства крупных импортеров обновились договоры на поставку, и вряд ли кросс-курсы валют в условиях договоров остались теми же, что были в первой половине 2023 года. Все это может поспособствовать возможному разгону розничных цен. А потому, принимая во внимание все эти факторы, Центробанк на своем очередном заседании, которое запланировано на 16 февраля, вполне может взять паузу для оценки достигнутого эффекта, оставив ключевую ставку на прежнем уровне. Или вообще поднимет ее, но ненамного, на 0,5-1 п.п.
В этом случае стабилизация или повышение ключевой ставки ЦБ будет стимулировать банки к дальнейшему улучшению условий по накопительным счетам, процентная ставка по самым доходным из которых и сейчас превышает 16 %. Подробнее об этом - здесь.
А раз ключевая ставка не упадет, соответственно, выгоднее станут и долгосрочные банковские вклады.
Возникает вопрос – так что делать? Зафиксировать прибыль прямо сейчас, открыв годовой вклад и получив вполне неплохие 14-15 % или повременить с фиксацией в надежде на повышение ключевой ставки, разместить деньги на 2-3 месяца под 16-16,5 % годовых и далее ждать лучших условий? Жду ответа в ваших комментариях.
И подписывайтесь на мой канал, в ближайшее время там появится много интересной информации.