Всем здравствуйте и доброго времени суток!
Материал представлен на основе применяемого в образовательном процессе учебника Шихвердиева А.П. Экономическая культура: учебное пособие: текстовое учебное электронное издание на компакт-диске / А.П. Шихвердиев, А.Н. Куликова, Н.А. Оганезова.; Федер. гос. бюдж. образоват. учреждение высш. образования «Сыктыв. гос. ун-т им. Питирима Сорокина». – Электрон. текстовые дан. (2,0 Мб) – Сыктывкар : Изд-во СГУ им. Питирима Сорокина, 2022.
Рассмотрим: базовые принципы функционирования экономики и экономического развития, цели и формы участия государства в экономике, основные финансовые организации и инструменты, сущность банковской системы, особенности деятельности Социального фонда России, государственных внебюджетных фондов, в общем все, что связано с основами экономической культуры и финансовой грамотности.
Базовые принципы функционирования экономики и экономического развития
Формирование экономического мышления и поведения как основы экономической культуры личности невозможно без системных знаний важнейших категорий и закономерностей, отражающих явления и взаимосвязи экономической действительности. Следовательно, необходимо рассмотреть, прежде всего, сущность этой действительности и особенности ее теоретического отражения.
Экономика как практика – это совокупность созидательных форм деятельности людей в обществе, обеспечивающая его выживание и развитие на определенной территории.
Экономика как теория – это наука о закономерностях рационального поведения индивидов, их групп и институтов в процессе производства, распределения, обмена и потребления благ.
Современная экономическая теория сочетает в себе несколько направлений, по своему определяющих предмет исследования этой науки:
– политическая экономия – ее представители (У. Петти, А. Смит, Д. Рикардо, К. Маркс) считали, что это наука об отношениях между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления, которые определяются господствующей формой собственности на средства производства. Именно в рамках классической политической экономии были определены базовые экономические категории и универсальные экономические закономерности, проявляющиеся на любом этапе развития человеческого общества;
– неоклассическое направление – предмет «Экономикс» – хозяйственная система как совокупность стимулов и методов эффективного распределения и использования ограниченных ресурсов с целью максимального удовлетворения потребностей в экономических благах. Представители данного направления (Ф. Эджуорт, А. Маршалл, Дж. Кларк) ввели в экономическую теорию математические и графические модели рационального поведения потребителя и производителя, функционирования рынков продуктов и ресурсов, выявили частные закономерности, проявляющиеся на рыночном этапе развития экономики;
– институциональное направление (Т. Веблен, Р. Коуз, Дж. Гэлбрейт, О. Уильямсон и др.) – предметом исследования экономической теории являются институты, их сущность, эволюция, взаимосвязи и пути совершенствования. При этом под институтом понимаются писаные и неписаные нормы и правила поведения (институты первого уровня – традиции, законы, табу, привычки, вера, собственность, контракт, деньги и т. п.) и организационные структуры, разрабатывающие, внедряющие в сознание и наказывающие за несоблюдение этих норм поведения (институты второго уровня, иначе – институции – семья, школа, церковь, фирма, мафия, государство). Институты управляют поведением людей и не дают им взаимно уничтожить друг друга в конкурентной борьбе за доступ к ограниченным благам, создавая для индивидов внутреннюю ментальную систему сдержек и ограничений в стремлении к максимизации собственного благосостояния.
Уровни анализа экономики можно представить как микроэкономика и макроэкономика.
Микроэкономика – наука о рациональных направлениях распределения и использования ограниченных ресурсов на уровне отдельного индивида, домашнего хозяйства и фирмы, изучает и моделирует взаимодействие спроса и предложения на конкретных рынках товаров и ресурсов. То есть она изучает рациональное экономическое поведение субъектов микроуровня.
Макроэкономика – наука о способах эффективного распределения ресурсов и созданных из них продуктов между субъектами макроуровня (на национальном уровне анализа – макросекторов экономики страны – сектором домашних хозяйств, фирм, правительственным сектором и внешним миром). К макроэкономическому уровню относится также и мировая (международная) экономика, ее субъектами являются отдельные страны или транснациональные компании.
Для принятия обоснованных экономических решений применяются следующие основные принципы анализа:
– принцип сравнения предельных (приростных) величин – предельных выгод и затрат, предельной полезности и рыночной цены, предельной выручки и предельных издержек и т. п.;
– учет в предельных затратах альтернативных издержек – потерянной выгоды, полезности продукции, от которой пришлось отказаться ради потребления выбранного блага;
– учет изменения ценности во времени – основано на тезисе о большей предпочтительности сегодняшних благ по сравнению с будущими и необходимости приведения ценности будущих благ к сегодняшним с применением их дисконтирования.
Развитие экономической культуры общества, если понимать ее как процессы хозяйствования (в рамках фирмы, региона, страны) в рамках определенных экономических отношений между людьми и институциональных шаблонов их поведения, является важнейшей предпосылкой роста благосостояния населения. Что, при условии отсутствия шоков внешней среды (войн, кризисов, стихийных бедствий), приводит к более спокойным, взвешенным и рациональным экономическим решениям. И, наоборот, обострение проблемы бедности в связи с потерей доходов из-за экономических или иных кризисных явлений, вызывающих рост безработицы, банкротство фирм, инфляцию, может вызвать больше поведенческих ошибок, даже при наличии достаточных экономических знаний у значительной части населения. В связи с этим, необходимо рассмотреть наиболее общие подходы к проблемам экономического развития в современной макроэкономической науке, также сочетающей неоклассические и институциональные подходы.
Экономическое развитие – это расширенное воспроизводство и постепенные качественные и структурные положительные изменения экономики, производительных сил, образования, науки, культуры, уровня и качества жизни населения, человеческого капитала. Расширенное воспроизводство искусственных конечных благ, имеющих стоимостную оценку, иначе называется экономическим ростом и измеряется приростом годового реального валового внутреннего продукта (ВВП) страны в процентах.
Экономическое развитие – это прогрессивные качественные инновационные изменения в производстве, в продуктах и услугах, в управлении, в общественных институтах целом. Его главным драйвером роста являются человеческий капитал и создаваемые им инновации. Поэтому важнейшим фактором развития являются инвестиции в формирование и развитие человеческого капитала – в образование, охрану здоровья, в науку, культуру, в безопасность жизнедеятельности.
К основным показателям экономического развития стран в международных сравнениях относят:
· ВВП на душу населения (уровень жизни);
· Качество жизни населения;
· Конкурентоспособность экономики;
· Стоимость человеческого капитала на душу населения, его качественные характеристики;
· Производительность труда и другие показатели экономической эффективности;
· Доля страны в мировом ВВП и мировой торговле;
· Коррупционность экономики;
· Кредитные и другие рейтинги и оценки ведущих мировых рейтинговых агентств;
· Отраслевая структура экономики;
· Производство основных видов продукции на душу населения;
· Состояние и отношение к окружающей среде.
То есть, важнейшей составляющей экономического развития является экономический рост, который измеряется ростом реального ВВП.
Ресурсные ограничения экономического развития
Для разработки и проведения обоснованной политики стимулирования (поддержания) экономического роста необходимо знать факторы, которые его обусловливают:
1. Факторы спроса – в краткосрочный период (один классический цикл) национальный объем выпуска в рыночной экономике определяется уровнем и колебаниями совокупного спроса на конечную продукцию (инвестиционного и потребительского), которые предъявляют на созданную конечную продукцию макросектора. Периодическое сокращение совокупного спроса вызывают циклические кризисы перепроизводства, рост безработицы, потери потенциального выпуска и ценности ресурсов, уменьшение благосостояния общества.
2. Факторы предложения – долгосрочный экономический рост невозможен без количественного увеличения (экстенсивный фактор) и качественного совершенствования экономических ресурсов, внедрения новых технологий их производительного применения, управления и стимулирования, которые повышают производительность имеющегося объема ресурсов (интенсивные факторы). Главным интегральным показателем эффективности использования ресурсов является производительность труда – выработка продукции (услуг) на одного работника, данный показатель рассчитывается на уровне предприятия, отрасли, региона, отрасли, страны, по отдельным видам продукции, измеряемой в физическом выражении, и по стоимости товарной продукции. Любые мероприятия, повышающие национальную производительность труда, являются важнейшими инструментами достижения или ускорения экономического роста, особенно в условиях сокращения трудовых ресурсов, в тоже время, они же могут привести улучшению и качественному совершенствованию других аспектов экономического развития. Качественное совершенствование рабочей силы, способствующей росту ее производительности, невозможно без инвестиций в здоровье и образование работников, в развитие институционально-правовой среды, в совершенствование системы управления, в фундаментальные и прикладные научные исследования, способствующие разработкам и внедрению новых техно-логий. Это – важнейшие источники повышения производительности.
3. Факторы распределения – для устойчивого экономического роста и развития необходима заинтересованность хозяйствующих субъектов в повышении эффективности своей деятельности, то есть они должны пользоваться их плодами, ощущать рост своего благополучия. Это не всегда возможно в условиях несправедливого распределения созданного, необоснованной высокой дифференциации доходов. Кроме того, важно распределение ресурсов на производство именно того, что максимально востребовано населением, рост объемов производства ненужных или вредных благ не несет соответствующего роста благосостояния [1].
Из изложенного в данной главе можно сделать следующие выводы:
1. Формирование экономической культуры как особого качества современного образованного человека является важнейшим условием принятия им обоснованных экономических решений с целью повышения личного благосостояния. Индивид, обладающий экономической культурой должен не только обладать базовыми экономическими знаниями, но и умениями применять их в хозяйственной практике, понимать ограниченность теоретических моделей, при-чины и последствия своих и чужих нерациональных решений. А они связаны не только с уровнем образования и развитостью мышления (когнитивные ограничения), но и с неполной, искаженной или недоступной информацией, необходимой для сравнения затрат и выгод и приводящей к ограниченной рациональности, а также с психологическими и социальными поведенческими эффектами.
2. Одним из первоначальных значений понятия «культура» является развитие, поэтому для понимания сущности и эволюции экономической культуры общества, необходимо знать сущность, факторы, формы и условия развития экономики, в том числе понимать причины нестабильного циклического развития рыночной экономики, факторы устойчивого экономического роста. Эти знания создают предпосылки для более полного понимания происходящих экономических процессов, дают основу для прогнозов их изменений в будущем, следовательно способствуют принятию более взвешенных и рациональных экономических решений всеми субъектами экономики.
Сущность рыночной структуры
Рыночная система – это взаимосвязанное единство всех рынков, эффективное выполнение ее функций невозможно без разнообразных элементов экономической инфраструктуры. Базовую структуру экономики составляют отрасли материального производства, создающие вещные блага (сельское хозяйство, включая промыслы и промышленность), все остальные, создающие материальные и нематериальные услуги, относятся к определенному типу инфраструктуры экономики (подструктура, обеспечивающая эффективное функционирование базовой).
Экономическая инфраструктура – система организаций (хозяйствующих субъектов), не являющихся ни производителями материальных благ в форме вещей, ни их конечными потребителями, но обеспечивающие общие условия эффективности их воспроизводства, сокращая непроизводительные расходы (трансакционные издержки) на всех его фазах. Выделяют производственную, социальную и рыночную инфраструктуру.
Производственная инфраструктура – сетевые объекты и эксплуатирующие их организации, предоставляющие услуги по перемещению материальных благ, людей и информации по сетям.
Социальная инфраструктура ‒ система природных и искусственных объектов и организаций, обеспечивающая воспроизводство рабочей силы (человеческого капитала) – объединяет обучающую, санирующую и рекреационную инфраструктуру.
Рыночная инфраструктура – система институтов – посредников, удешевляющих, ускоряющих и облегчающих обмен товарами и ресурсами. Деятельность ее субъектов либо обеспечивают рыночные сделки, либо регулируют их. Выделяют такие ее формы как:
– торговая – различные виды предприятий торговли, товарные базы, пункты выдачи заказов;
– финансовая – различные кредитно-финансовые институты, банки, страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды и др.;
– информационная ‒ СМИ, консалтинговые, рекламные, риэлтерские, рекрутинговые агентства, ИТ-провайдеры и т. п.;
– административно-правовая – деятельность правоохранительных органов, судебной системы, государственное регулирование экономики, направленное на защиту частных прав и свобод;
– инновационная – бизнес-инкубаторы, технополисы, НИИ и лаборатории, испытательные полигоны и т. п.
Любой рынок является особым конкурентным взаимодействием спроса и предложения, в результате которого формируется и меняется рыночная цена и определяется объем вложения ресурсов в производство данного товара. Изменение цен является стихийным индикатором для производителя при определении необходимости и направления изменения объёмов выпуска и применяемых технологий. Цены определяют и то, кем и в какой величине при данном уровне доходов будет потреблён товар или услуга.
Важнейшей стороной рынка является спрос, то есть платежеспособная потребность в данном товаре. Величина спроса (Qd) – это максимальное количество товара, которое могут и хотят приобрести покупатели по данной цене (P) за определенный период. Закон спроса (low of demand): на любом рынке как правило существует обратная зависимость между ценой товара и величиной спроса, предъявляемого покупателями на этот товар. Величина спроса имеет тенденцию к росту при снижении цены и к уменьшению при ее повышении. Действие закона спроса объясняют существованием эффекта дохода и эффекта замещения. Эффект дохода выражается в том, что при снижении цены товара потребитель чувствует себя богаче и может приобрести большее количество товара на свой неизменный номинальный доход. Эффект замещения состоит в том, что при снижении цены товара потребитель стремится (хочет) заместить этим подешевевшим товаром другие, цены на которые не изменились. Исключением из закона спроса является спрос на товары роскоши (престижного потребления) богатых потребителей, когда на определенном участке функции спроса может наблюдаться прямая зависимость между ценой и величиной спроса. Также величина спроса может расти при росте цены при ажиотажном спросе. Величина спроса на товары стойких привычек и жизненной необходимости может быть нечувствительна к изменению рыночной цены.
Эту зависимость можно изобразить алгебраически (в виде формулы), то есть Qd = f (Р), в виде таблицы и в виде графика. Кривая спроса (demand curve) – убывающий график, показывающий, какое количество экономического блага готов приобрести покупатель (покупатели) по любой из возможных цен в определенный промежуток времени.
Изменение количества покупок товара в зависимости от изменения его цены называется изменением величины спроса. Но на изменения количества покупок товара влияет не только цена, но и другие факторы, которые называют неценовыми. Их изменения вызывают изменения в самом спросе при неизменной рыночной цене товара (рост спроса или его сокращение). К универсальным не-ценовым факторам спроса относятся:
• изменения в доходах потребителей. Если номинальные доходы реальных или потенциальных покупателей растут, то у них возникает возможность при-обретать больше товара при тех же ценах на него.
Например, с ростом номинальных доходов растет спрос на туристические услуги, товары длительного пользования, недвижимость и другие нормальные (высшие) блага. Но есть и исключение – низшие блага (с низким потребительским эффектом), с ростом доходов населения спрос на них сокращается, а со снижением – растет. В богатых обществах к низшим благам относятся хлеб, картофель, лапша быстрого приготовления, услуги по ремонту одежды, обуви, бытовой техники, услуги общественного транспорта, подержанные товары.
• рост количества потребителей данного блага. Это может быть связано с рекламой, резким изменением потребностей (например, в связи с эпидемией), с демографическими изменениями в структуре населения, его миграцией. Например, увеличение рождаемости приводит к росту спроса на детские товары; старение населения влечет за собой увеличение спроса на лекарства, пред-меты ухода за пожилыми людьми;
• изменение цен на сопряженные товары. Как товары могут быть связаны между собой в потреблении: а) как субституты (заменители). К примеру, повышение цен на говядину может привести к росту спроса на продукт – заменитель – свинину;
б) как комплементы (взаимодополняюшие друг друга в потреблении). Например, рост цен на бензин приводит к сокращению спроса на автомобили, удорожание принтеров – сокращает спрос на картриджи и т. п.
• изменение потребительских предпочтений и привычек, моды, оценок полезности блага в связи с сезонностью, а также другие неценовые факторы (например, ожидания потребителей).
Графически влияние неценовых факторов моделируется как сдвиг кривой спроса вправо (рост опроса) или влево (снижение спроса). Рост спроса означает, что количество покупок данного блага растет при тех же ценах или прежнее количество покупатели оценивают более высоко. Сокращение спроса означает, что прежнее количество покупатели купят только по более низкой цене или по прежней сокращают количество покупок.
Итак, спрос – это только платежеспособная потребность. Она не будет удовлетворена без предложения благ со стороны продавцов.
Предложение – это количество товара, которое захотят и смогут произвести и предложить на рынке продавцы по любой из возможных цен в определенный промежуток времени. Это количество товара, уже находящегося на рынке или которое может быть быстро на него доставлено (товары на складе, в пути).
Величина предложения (Qs = f(Р)) – это максимальное количество товара, которое готовы предложить на рынке производители (продавцы) любой из возможных цен в определенный промежуток времени. Величина предложения определяется многими факторами, важнейшим из которых является рыночная цена. Поэтому закон предложения проявляется в прямо пропорциональной зависимости величины предложения от цены. В основе возрастания функции индивидуального предложения лежит закон убывающей производительности пе-ременного фактора в краткосрочный период, что обуславливает рост предельных издержек с ростом объема производства и предложения товара. Поэтому в этот период продавцы будут увеличивать предложение товара только в случае, если цена будет расти и компенсировать им растущие издержки.
Движение вдоль возрастающей кривой предложения называют изменением величины предложения.
Помимо цены на предложение оказывают воздействие и неценовые факторы, среди которых можно выделить следующие:
• изменение издержек производителей. Сокращение издержек на единицу продукции за счет совершенствования или внедрения новых производственных и управленческих технологий или снижения цен на факторы производства, приводит к снижению цен предложения и его росту. Увеличение издержек вследствие повышения факторных цен или введения дополнительных налогов на производителей рост их цен производителей, государственные субсидии производителям могут снизить их затраты и расширить предложение;
• изменение количества фирм в отрасли (продавцов на рынке). Увеличение (уменьшение) количества продавцов приводит к росту (сокращению) предложения товаров при каждой из возможных рыночных цен;
• изменение ожиданий производителей по поводу будущих цен на товары и ресурсы, будущих изменений налогов и субсидий. Пессимизм продавцов приводит к сокращению предложения, оптимизм – к его росту.
В результате взаимного приспособления спроса и предложения на конку-рентном рынке устанавливается рыночное равновесие, которое означает, что количество товара, которое покупатели могут и хотят приобрести по цене Р совпадает с количеством товара, которое по данной цене могут и хотят предложить продавцы. При этом на рынке не будет ни дефицита, ни излишков данного товара, что означает установление равновесного количества предлагаемого и приобретаемого товара. Данное рыночное равновесие моделируется точкой пересечения убывающей функции спроса и возрастающей функции предложения.
Таким образом, закономерности стихийно-рыночного ценообразования заключаются в том, что своими коллективными действиями конкурирующие продавцы и покупатели приводят к установлению на рынке такой цены, при которой величина спроса становится равной величине предложения. В случае изменения неценовых факторов предложения или спроса, равновесие нарушается, при этом конкурентный механизм способствует его восстановлению при новом уровне равновесных цены и объема выпуска товара. Колебания рыночных цен влияют на распределение ограниченных ресурсов по направлениям их использования.
Процессы, происходящие на рынках продукции и ресурсов в целом, могут складываться в макроэкономические тенденции, вызывать макронестабильность в развитии рыночной экономики, циклические подъемы, в процессе которых обостряется проблема инфляции спроса, спады, вызывающие увеличение циклической безработицы, структурные кризисы, приводящие к стагфляции, что означает одновременный рост инфляции издержек и структурной безработицы.
Инфляция – это снижение покупательной способности национальной денежной единицы в условиях избытка спроса над предложением на большинстве рынков. Открытая инфляция оценивается ростом индекса потребительских цен, подавленная – проявляется в форме товарных дефицитов, в черных рынках, разгуле спекуляции, очередях покупателей. По причинам возникновения выделяют инфляцию спроса – вызвана ростом денежного спроса на большинстве рынков потребительских благ, ее вызывают монетарные причины (появление избыточной денежной массы сверх потребностей товарооборота при эмиссионном финансировании дефицита госбюджета, некорректной кредитно-денежной политики Центрального банка, избыточной кредитной экспансии банковской системы в целом).
Инфляция издержек – вызывается ростом издержек и цен предложения у большинства национальных производителей (сокращением предложения на рынках ресурсов, затем – продукции). Ее вызывают немонетарные диспропорции – высокая монополизация и милитаризации экономики, постоянная индексация заработной платы и регулируемых государством тарифов естественных монополий, избыточная зависимость экономики страны от экспорта и импорта факторов производства с нестабильными мировыми ценами, преобладание кос-венного налогообложения в налоговой системе, нестабильный бизнес-климат.
По темпам роста цен открытую инфляцию классифицируют как ползучую (3–15 % в год), галопирующую (15–200 % в год) и гиперинфляцию (50 % и больше в месяц). Именно инфляция с высокими темпами дестабилизирует рыночную и государственную систему регулирования распределения ресурсов, разрушает финансово-кредитные связи, дестимулирует сбережения и инвестиции, затрудняет планирование и увеличивает риски принятия долгосрочных финансовых решений, тормозит долгосрочный экономический рост, сокращает реальные доходы и так не слишком обеспеченных слоев населения с относительно фиксированными номинальными доходами (пенсионеры, студенты, бюджетники), обостряя социальные проблемы. Но еще более серьезной социальной проблемой является безработица.
Безработица – превышение предложения труда над спросом на большинстве рынках труда в условиях негибкости ставок заработной платы к понижению. Это – экономическая и социальная проблема неполной занятости в производстве всего экономически активного населения страны (все, кто может юридически, по возрасту и здоровью, хочет и имеет необходимость продавать услуги своего труда на рынке).
В зависимости от причин возникновения безработица делится на два основных типа – добровольная и вынужденная, которые, в свою очередь, имеют различные формы проявления.
Так, добровольная безработица может проявляться в институциональной форме (когда здоровые люди в трудоспособном возрасте могут, не работая по собственному желанию, прожить за счет частных трансфертов семьи, государственных пособий по безработице, по уходу за ребенком, являясь иждивенца-ми); также к добровольному типу относится фрикционная форма безработицы, связанная с увольнением по собственному желанию в связи со сменой места работы и жительства, с поиском и ожиданием подходящей вакансии, в том числе, после окончания учебного заведения, временная сезонная незанятость в сельском хозяйстве, туризме, строительстве. Как правило, такая безработица является краткосрочной, способствует поиску более эффективного применения рабочей силы и не рассматривается как макроэкономическая проблема.
Гораздо более сложной проблемой для работника, общества и правительства является вынужденная безработица, проявляющаяся в форме структурной и циклической.
Структурная безработица связана с сокращением спроса со стороны работодателей на конкретный вид трудовых услуг, это сокращение спроса и вынужденные сокращения сотрудников могут быть вызваны:
– долгосрочным снижением спроса на продукцию, производимую данным видом труда;
– внедрением трудосберегающих технологий (технологическая безработица);
– низкой мобильностью рабочей силы из депрессивных в динамично развивающиеся регионы страны (региональная безработица);
– банкротством и закрытием предприятий из-за неэффективного управления, оптимизации государственного сектора (безработица по экономическим причинам).
При структурной форме безработные могут найти работу в отраслях, сферах и регионах, где наблюдается рост спроса на труд и есть вакансии, но для этого им надо переучиться, сменить профессию и /или переехать. Поэтому данный вид безработицы наиболее длительный.
Циклическая безработица также по форме является результатом массовых увольнений, но ее причиной является падение совокупного спроса на все производимые виды продукции и ресурсы из-за общего циклического спада в экономике. Пока не начнется оживление спроса и экономики в целом, циклические безработные не могут найти работу из-за отсутствия вакансий.
При любых причинах возникновения длительное состояние незанятости приводит к серьезным негативным последствиям для работника и общества. Экономические последствия безработицы на микроуровне проявляются в падении доходов, уровня жизни семьи безработного, на макроуровне – в недопроизводстве ВВП, сокращению количества и разрушению качества трудовых ресурсов («ржавление человеческого капитала»). Социальные последствия проявляются в падении качества жизни, росте преступности, алкоголизма, суицидов, в разрушении семей, актах социального неповиновения, терроризме и др.
Цели и формы участия государства в экономике
В предыдущих темах мы рассмотрели стихийный механизм взаимодействия спроса и предложения на рынке совершенной конкуренции как способа удовлетворения потребностей, узнали об особенностях рынков несовершенной конкуренции, функционирование которых снижает эффективность рыночного распределения и использования ограниченных ресурсов, поскольку они приводят к более высоким ценам и меньшему объему выпуска по сравнению с конкурентным рынком.
Но институт рынка никогда не существовал без сознательного влияния со стороны противоположного института – государства, к рассмотрению неоднозначной сущности и значению которого мы сейчас должны перейти.
Государство – политическая организация, институт власти и управления обществом, возникший на определенном этапе его развития. Есть разные подходы к объяснению причин его возникновения. Один подход рассматривает государство как результат естественного развития общества и заключения договора между гражданами и правителями (Т. Гоббс, Дж. Локк). (Отсюда современная теория контрактного государства в рамках институционального подхода). Другой, отражающий подход Платона, видит государство как результат покорения (завоевания) сравнительно небольшой группой воинственных и организованных людей (племя, раса) значительно превосходящего по численности, но менее организованного населения (Д. Юм, Ф. Ницше) – это истоки фашистского (расистского) понимания государства.
Понятие «государство» имеет в широкое и в узкое значение. В широком смысле под государством со времен античности понимается определенная страна со своими народами и властными институтами, существующие на определенной территории (например, «государства, входящие в ОБСЕ», «государство Италия»).
В период активного формирования институтов гражданского общества начиная с XVIII века стало формироваться и узкое понимание государства, только как главного, но не единственного института политической системы. В экономической теории преобладает именно такой узкий подход, когда под государством понимается правительственный сектор экономики, выполняющий определенные функции. При этом государственный сектор, границы которого определяются отношениями госсобственности на экономические объекты, шире правительственного, поскольку включает в себя коммерческие предприятия и бюджетные учреждения (школы, университеты, лаборатории), не имеющие властно-распорядительных полномочий.
Обладая суверенной властью, государство координирует поведение других экономических субъектов, отношения между различными социальными группами, с целью достижения общественной безопасности.
Современное государство представлено сложной организационной структурой, которая включает: органы законодательной и исполнительной власти, судебную систему, органы охраны общественного порядка и государственной безопасности, армию и др. Все это позволяет государству выполнять не только функции управления обществом, но и функции принуждения (институционализированного насилия) в отношении как отдельных граждан, так и больших социальных общностей (классов, сословий, нации). Классовый подход к сущности государства связан с определением его как политической организации господствующего класса страны во главе с правительством и его органами, стремящимся к защите существующего порядка за счет подавления классовых противников, а также (в широком смысле) сама страна с такой политической организацией.
Государство – общественный институт, осуществляющий сознательную, плановую координацию экономических и социальных процессов на основе монопольных прав: собирать налоги, эмиссировать денежные знаки, разрабатывать «правила игры» и использовать репрессивный аппарат для их выполнения.
Выделяют следующие теории государства:
Патриархальная – руководитель государства – отец нации – учит, заботится о своем народе и наказывает за неправильное поведение.
Классовая: государство – орудие насилия одного класса над другим .
Нацистская (расистская): государство – машина господства высшей расы (нации) над низшими.
Контрактная: государство – сложная система контрактов между гражданами-налогоплательщиками и чиновниками.
Эклектическая: соединяет все остальные подходы.
Универсальные задачи государства:
– обеспечение безопасности – жизни, здоровья, частной собственности граждан;
– интеграционная – сохранение единства территории и нации, ее языка и культуры, которые интегрируют людей в общество;
– эталонная – разработка стандартов поведения, процессов, процедур, качества благ
При выполнении внутренних функций деятельность государства направлена на управление обществом, на согласование интересов различных социальных слоев и классов с помощью политического процесса, на сохранение своих властных полномочий. Осуществляя внешние функции, государство выступает в качестве субъекта международных отношений, представляющего определенный народ, территорию и суверенную власть.
Роль и значение государства в экономике определяется величиной государственной собственности на элементы национального богатства; процентом ВВП, перераспределяемой через государственный бюджет; долей занятости в госсекторе; преобладающими методами государственного вмешательства в экономику (командными или экономическими).
Основными направлениями деятельности государства в смешанной экономике с целью компенсации недостатков рыночного механизма распределения ограниченных ресурсов являются: производство общественных благ; снижение отрицательных и поддержка положительных внешних эффектов, из-за которых рынок неэффективно распределяет ограниченные ресурсы; преодоление асимметрии информации; защита добросовестной конкуренции, сглаживание циклических колебаний и преодоление структурных кризисов; перераспределение доходов; правовое обеспечение функционирования рынков.
Выделяют несколько видов общественных благ:
– локальные – уличное освещение, городские парки, дороги, места отдыха горожан, услуги по регулирования дорожного движения (регулировщиков, светофоров, дорожных знаков), приютов и т. п. Некоторые из них финансируются не только муниципалитетами, но и частными некоммерческими организациями.
– национальные – услуги государственного управления, по обороне страны, законотворчество парламента и т п.
– международные – деятельность международных организаций, направленная на сохранение климата, борьбу с пандемиями, международная сеть обсерваторий, коллайдер, мировой банк семян и др.
Большая часть благ относится к смешанным благам, которые имеют свойства и частных, и общественных благ. Они могут производится и в частном, и общественном секторе.
Минимизация отрицательных и поощрение положительных внешних эффектов (экстерналий).
Внешний эффект возникает, когда в результате производства или потребления какого-либо блага не компенсируемые потери или выгоды получает третья сторона (не являющаяся ни производителем, ни потребителем этого блага).
Государство применяет два основных метода сокращения отрицательных внешних эффектов: использование административно-запретительных мер к нарушителям, например, полный запрет на загрязнение или продажа лицензий на выброс отходов до определенного уровня загрязнения окружающей среды); в условиях их неэффективности, применяются косвенные меры – введение спецналогов, платы или штрафов за загрязнение или штрафов.
С целью поощрения хозяйственной деятельности, приводящей к положительным внешним эффектам, государство организует субсидирование производителей или потребителей положительных экстерналий. Это касается значительной части услуг в области здравоохранения, образования, культуры, благотворительности, производства части квазиобщественных благ в государственном секторе и предоставлении их нуждающимся бесплатно или по заниженным нерыночным ценам.
Но любое вмешательство государства в хозяйственную деятельность имеет не только положительные последствия.
Фиаско государства – неэффективное распределение ресурсов в результате государственного вмешательства в рыночную систему. Провал государства связан с погоней чиновников за политической рентой, коррупцией, некомпетентностью чиновников, с неполной, искаженной информацией о положении дел в экономике, несвоевременностью во времени принятия политических решений.
Государственное регулирование экономики: основные цели и инструменты.
Государство должно активно выбирать и четко формулировать конечные цели экономической политики как условия увеличения благосостояния. Для этого необходимо устанавливать четкие целевые показатели (например, полная занятость, низкий темп инфляции и др.). Далее, правительство должно объективно оценить политические и экономические средства достижения этих целей, опираясь на какую-либо модель экономики, которая связывает воедино цели и инструменты. Чем больше целей, тем сложнее задача их одновременной реализации, поэтому, по Тинбергену, количество целей и инструментов их достижения должно быть одинаково. В конце двадцатого века на макроэкономическом уровне стали рассматривать для национального правительства лишь две задачи: обеспечение полной занятости и борьба с инфляцией.
Государственная экономическая политика – процесс выбора общесистемных целей и средств их достижения, реализуется за счет государственного регулирования экономики – процесса целенаправленной корректировки поведения экономических субъектов и ситуаций законодательно-административными, контролирующими и стимулирующими мерами.
Главная декларируемая цель политики – рост благосостояния всего общества за счет:
– достижения сбалансированного неинфляционного экономического роста,
– обеспечения полной и эффективной занятости ресурсов,
– достижения социально-справедливого распределения созданного.
Виды экономической политики:
– Структурная – включает отраслевые (промышленную и т. д.), региональную, антимонопольную, ценовую, научно-техническую, природоохранную политики
– Стабилизационная- фискальная, кредитно-денежная, валютная, внешнеторговая политики
– Социальная – политика занятости, доходов, в области подготовки и переподготовки кадров, здравоохранения, социальной защиты, пенсионного обеспечения, культуры.
– Внешнеэкономическая – внешнеторговая, миграционная, валютная.
Объекты государственного воздействия:
– стандарты и правила поведения;
– экономические проблемы, явления, и ситуации;
– положительные и отрицательные тенденции в экономике.
Цели макроэкономической (стабилизационной политики) политики достигаются за счет проведения фискальной (налогово-бюджетной), кредитно-денежной, валютной, внешнеэкономической политики, политики доходов и других.
При проведении классической антициклической политики в периоды спада экономика государством стимулируется, в периоды подъема сдерживается. Ее ведущими элементами выступают фискальная и монетарная политика, которая включает кредитно-денежную и валютную политики. При осуществлении различных видов экономической политики правительство и Центральный банк изменяют соответствующие макроэкономические инструменты:
1. фискальные: налоги, государственные (бюджетные) расходы, в том числе государственные закупки и трансферты;
2. кредитно-денежные: ставки процента, норма обязательных резервов, операции на открытом рынке;
3. валютные: валютные интервенции, девальвация, ревальвация.
4. внешнеэкономические: таможенные пошлины, квоты на экспорт и импорт, нетарифные ограничения, санкции и привилегии.
В фазе спада мероприятия государства направлены на стимулирование деловой активности. В области налоговой политики это означает снижение ставок налогов (чаще на прибыль для малого и среднего бизнеса), сокращение объектов налогообложения, предоставление налоговых льгот, увеличение бюджетных расходов, растут размеры государственного сектора (эффект вытеснения) и государственный долг.
В области денежно-кредитной политики расширяется денежная масса и снижается ставка процента для стимулирования кредитования инвестиционных и потребительских расходов. В результате могут ускориться темпы инфляции спроса, закредитованность хозяйствующих субъектов.
В фазе подъема применяются меры противоположного действия, что оказывает существенное влияние на протекание делового цикла, основные экономические параметры, прежде всего – темпы инфляции замедляются, а уровень безработицы начинает расти, это оказывает разнонаправленное влияние на благосостояние домашних хозяйств.
Кроме того, государство осуществляет защиту денежных доходов (заработной платы, пенсий, пособий) от инфляции, для этого проводится политика индексации – увеличение номинальных доходов в зависимости от роста цен, а также социальная поддержка малообеспеченных слоёв населения: предоставление различных выплат, льгот и компенсаций, поддержание размера доходов малообеспеченных групп населения на уровне прожиточного минимума, развитие системы охраны труда на производстве, страхование от безработицы (со-здание новых рабочих мест, стимулирование инвестиций).
Таким образом, для принятия взвешенных решений в сфере личных финансов, необходимо понимать каковы реальные цели государственной политики и каковы вероятные последствия предпринимаемых мер.
А к основным методам вмешательства государства в экономику относятся:
- административные методы государственного регулирования реализуются через расширение государственной собственности на материальные и нематериальные ресурсы, управление государственными предприятиями, законотворчество;
- экономические методы государственного регулирования с помощью различных мер макроэкономической политики (фискальной, кредитно-денежной, валютной, внешнеторговой). Воздействие административных методов основано на подчинении силе государственной власти и отсутствии у субъекта права выбора – подчиняться или нет. Экономические методы сужают, но не лишают субъекта выбора, создавая для него материальную заинтересованность действовать так, как нужно государству.
Основные финансовые организации и инструменты, используемые для управления личными финансами
Банк и банковская система
Историческое развитие банковской деятельности Российского государства было самобытным. Среди русских развитых городов по хозяйственному развитию выделялись Новгород и Псков. Именно в этих городах впервые появилась информация об акциях, векселях, кредитных операциях, с которой знакомили своих русских коллег иностранные купцы, приезжавшие сюда в рамках торговой деятельности. Однако экономические инструменты государственного регулирования экономики использовались на этих территориях только в сделках с иностранцами.
В начале XVIII в. под руководством Петра I происходили преобразования хозяйственной и экономической жизни общества. В 1724 г был создан первый кредитный институт страны – Монетная контора. В 1729 г. Монетной конторой выдавались мелкие кредиты под залог изделий из золота и серебра. В 1733 г. императрицей Анна Иоанновной издан Указ «О правилах займа денег из Монетной конторы», согласно которому произошло расширение кредитных операций, проводимых Монетной конторой, данный период считается периодом работы первого российского банка, клиентами которого были придворные, высшие сановники государства.
Характеристика банковской деятельности России XVIII в. говорит о том, что действовавшие в тот период банки были неэффективны и завершали период своего существования с огромными убытками.
Банковская система – это совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также представительства иностранных банков. То есть в России действует двухуровневая банковская система. Ее специфика в том, что банки, являясь развитым рыночным институтом, стали ведущей силой экономических преобразований.
Банк – это коммерческая кредитно-финансовая организация, действующая на основании специального разрешения (лицензии), для которой законодательно установлены как специфичные возможности по операциям с денежными средствами, так и ограничения на виды деятельности. Это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свои счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих кредитных операций, то она признается небанковским кредитным учреждением (НКО).
Необходимо разграничивать банковскую и кредитную системы, поскольку кредитная система ‒ совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, практически реализуемых в повседневной деятельности финансово-кредитными институтами, а банковская система ‒ набор институциональных компонентов, включаемых в состав кредитной системы. Таким образом, банковская система всего лишь составляющая более широкой – кредитной системы.
Российская банковская система обеспечивает предоставление широкого спектра услуг по обслуживанию населения, бизнеса и государства, развиваясь под влиянием меняющихся экономических условий, подстраивая свою деятельность под запросы рынка с целью сохранения системной устойчивости.
Государственные внебюджетные фонды
Внебюджетные фонды – это фонды денежных средств, образуемые вне федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, которые предназначены для реализации конституционных прав граждан и удовлетворения других общественных потребностей, не финансируемых из бюджета.
В 90-е гг. ХХ в. в России впервые появились внебюджетные фонды. Они были созданы на уровнях власти. Уже в 1992 г. насчитывалось более двух сотен фондов с различным целевым назначением. В данный период начинают функционировать государственные социальные внебюджетные фонды: Пенсионный фонд Российской Федерации (в настоящее время на основе расширения функций называется Социальный фонд России), Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.
Органами государственной власти путем определения правовой регламентации создания и функционирования внебюджетных фондов осуществляется стратегическое управление ими: в рамках определения целевого назначения, задач деятельности конкретного фонда, источников формирования доходов и направления использования аккумулированных средств. Оперативное внебюджетными фондами возложено на специально созданный аппарат соответствующих фондов.
Причины функционирования внебюджетных фондов:
а) целевое использование денежных ресурсов;
б) определение финансовых источников для удовлетворения потребностей государства;
в) возможность поиска дополнительных средств для удовлетворения общественных потребностей, которые не могут быть в полном объеме профинансированы из бюджета и т. п.
На рисунке 6 представлены признаки внебюджетных фондов.
Социальный фонд Российской Федерации (СФР)
22 декабря 1990 г. основан как Пенсионный фонд России (ПФР).
1) ПФР ‒ государственное учреждение, образованное в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения в Российской Федерации и осуществлял свою деятельность в соответствии с действующим законодательством и Положением «О Пенсионном фонде Российской Федерации», утвержденным Постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 27 декабря 1991 г. № 2122-1;
2) СФР представляет централизованную систему управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации;
3) СФР представляет собой страховщика, деятельность которого координируется Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации и Министерством финансов Российской Федерации, осуществляя обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом № 167-ФЗ от 15 декабря 2001 г.
СФР в рамках своей деятельности реализует две государственные программы: по предоставлению материнского капитала (с 2007 г.) и софинансированию пенсионных накоплений (с 2008 г.).
Если возникает дефицит бюджета СФР по причине снижения поступлений страховых взносов, то финансирование осуществляется за счет бюджетных ассигнований из федерального бюджета, часть которых накапливается в Фонде национального благосостояния.
В рамках распределительно-накопительной модели пенсионной системы в России реализуются трудовая пенсия и пенсия по государственному обеспечению.
Пенсия — это регулярная денежная выплата, которую человек начинает получать при признании его нетрудоспособным (главным образом по достижении определенного возраста или получении инвалидности), в случае потери близкого человека, доход которого являлся основным источником средств существования (потеря кормильца), а также за выслугу лет и особые заслуги перед государством.
Трудовая пенсия состоит из страховой пенсии и накопительной пенсии. До конца 2013 г. страховые взносы работодателей за граждан 1967 г. рождения и моложе распределялись между двумя видами пенсий: страховой и накопительной. Подробную информацию о накопительных пенсиях можно найти на сайте ПФР или в Федеральном законе от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ «О накопительной пенсии».
Для сохранения и преумножения уже находящихся там средств создана достаточно развитая инфраструктура. Ее функционирование заключается в осуществлении трех основных видов деятельности:
• формирование пенсионных средств — это аккумулирование накопительной части страховых взносов, а также средств из иных источников (например, материнского капитала);
• администрирование пенсионных средств — это в первую очередь ведение необходимого учета, назначение и выплата пенсий, а также оформление прочих отношений с участвующими сторонами;
• инвестирование пенсионных средств — их размещение в финансовые активы для сохранения и преумножения.
Российское законодательство, особенно нормативные документы Банка России, строго регламентирует тип и пропорции активов, в которые могут быть вложены пенсионные средства.
Заниматься этими видами деятельности могут Пенсионный фонд Российской Федерации, негосударственные пенсионные фонды, а также государственная и частные управляющие компании.
Негосударственный пенсионный фонд(НПФ) — это организация, имеющая право заниматься деятельностью только в двух сферах: обязательного пенсионного страхования (ОПС) и негосударственного пенсионного обеспечения. Деятельность НПФ осуществляется на основании лицензии; чтобы стать участником государственной системы обязательного пенсионного страхования, фонду надо пройти дополнительный фильтр и войти в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Фонд, осуществляющий деятельность по ОПС, не вправе самостоятельно инвестировать средства пенсионных накоплений, а должен привлекать специализированные управляющие компании. Совокупность финансовых инструментов, приобретенных УК, называют инвестиционным портфелем. У государственной управляющей компании (ГУК ВЭБ.РФ) два инвестиционных портфеля с разными допустимыми активами: инвестиционный портфель государственных ценных бумаг и расширенный инвестиционный портфель.
Лицензирует НПФ и управляющие компании Банк России. На его сайте в разделе «Субъекты рынка коллективных инвестиций» содержатся реестры действующих организаций и основная информация о них.
В рамках негосударственного пенсионного обеспечения можно получить услугу по формированию добровольной накопительной пенсии в НПФ. Заключить с НПФ договор негосударственного пенсионного обеспечения (так называемый пенсионный договор) может и человек, и организация (например, работодатель для своих сотрудников), а вот быть получателем пенсии может только человек.
Пенсионный договор — соглашение между НПФ и вкладчиком НПФ, в соответствии с которым вкладчик обязуется уплачивать пенсионные взносы в фонд, а фонд обязуется выплачивать участнику НПФ негосударственную пенсию.
Главные особенности негосударственного пенсионного обеспечения:
• на этот вид пенсии пока не распространяется государственная гарантия сохранности первоначальных взносов;
• НПФ имеют больше свободы в выборе финансовых активов, в которые могут быть инвестированы пенсионные средства, и предлагают вкладчикам и участникам более гибкие условия;
• выплаты такой пенсии могут облагаться налогом на доходы физических лиц2;
• на платежи, перечисленные в НПФ на пополнение пенсионных средств, можно оформить социальный налоговый вычет (максимальный его размер в каждом году равен 13 % от 120 000 руб., или 15 600 руб.).
Совокупность условий, определяющих правила формирования и выплаты пенсий, а также условия досрочного расторжения договора, называется пенсионной схемой, или пенсионным планом. Как правило, каждый НПФ предлагает своим клиентам на выбор несколько заранее разработанных пенсионных схем.
Чтобы заранее рассчитать размер ежемесячной пенсии в случае пожизненных выплат, применяются актуарные расчеты — расчеты, основанные на теории вероятностей, демографической статистике и прогнозируемой доходности долгосрочных инвестиций.
Страховые компании могут предлагать три финансовые услуги для накопления средств на пенсию: накопительное и инвестиционное страхование, а также аннуитеты. На сегодня в России аннуитеты как страховая услуга на регулярной основе не предоставляются. Зато ряд страховых компаний напрямую продвигает такую услугу, как пенсионное страхование. Правда, за 2020 г. доля договоров по пенсионному страхованию составила около 0,1 % от всех договоров по страхованию жизни. Возможно, ситуация изменится, если в результате реформирования системы обязательного пенсионного страхования страховые компании получат право управлять пенсионными накоплениями наряду с НПФ и управляющими компаниями.
Если по прошествии времени у страховой компании будет отозвана лицензия на осуществление страхования жизни, она обязана расторгнуть договор и выплатить клиентам выкупную сумму в том размере, который был прописан в договоре на дату его расторжения. Первыми в очереди на выплаты ликвидируемой страховой компании значатся клиенты по накопительному страхованию жизни, у которых уже наступил срок выплат. Клиенты прочих видов страхования жизни становятся в очередь после выплат клиентам по всем обязательным видам страхования.
Фонд социального страхования Российской Федерации
1 января 1991 г. был образован Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС). В 1993 г. ФСС стал финансово-кредитным учреждением, в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 7 августа 1992 г. № 822 «О фонде социального страхования Российской Федерации».
Для описания деятельности ФСС характерна роль страховщика, основные задачи которого сводятся к страховому обеспечению трудящихся, временно не участвующих в трудовом процессе по причине болезни, травмы и в связи с материнством.
Структура ФСС: центральный аппарат и региональные отделения в субъектах Российской Федерации.
Отметим, что ФСС не ведет персонифицированного учета застрахованных лиц самостоятельно, а осуществляет проверку достоверности отражения информации по застрахованным лицам и осуществляет расчеты в случае наступления страховых событий.
Основная часть средств ФСС направляется на выплату:
− пособия по временной нетрудоспособности (оплата больничных листов);
− пособия по беременности и родам («декретные»);
− единовременного пособия женщинам, вставшим на учет в ранние сроки беременности (до 12 недель беременности);
− единовременного пособия при рождении ребенка;
− ежемесячного пособия по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;
− социального пособия на погребение или возмещение стоимости гарантированного перечня ритуальных услуг работающим гражданам.
Для получения пособия необходимо по месту работы обратиться с заявлением и подать подтверждающие право документы не позднее определенного срока (шесть месяцев с момента возникновения права). В случае отсутствия возможности обратиться по месту работы (например, для неработающих, студен-тов-очников) необходимо обратиться по месту жительства в ФСС.
Фонд обязательного медицинского страхования Российской Федерации
24 февраля 1993 г. создан орган охраны здоровья и социальной защиты населения – Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). С 2011 г. данный закон перестал действовать в связи с вступлением нового Федерального закона от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», действие которого распространялось не только на российских граждан, но и на иностранцев.
ФОМС представляет собой двухуровневую систему управления (Федеральный фонд и Территориальные фонды), специфика организации функционирования единой системы ОМС осуществляется на основе двух видов программ: базовой и территориальной, страховщиком выступает ФФОМС, а на территориальные ФОМС возложена реализация только некоторых отдельных полномочий страховщика (ФФОМС). Помимо ТФОМС, реализация отдельных полномочий возложена и на страховые медицинские организации (СМО). Функции СМО:
− информирование и сопровождение застрахованных лиц при оказании им медпомощи в медучреждениях;
− заключение договоров об оказании и оплате медпомощи;
− контроль объемов и качества медпомощи застрахованным лицам и др.
В настоящее время государство предприняло ряд мер по модернизации системы ОМС, в основе которой лежит принцип персонифицированного учета поступающих средств в бюджет ФФОМС.
Следует отметить, что объемы предоставления медпомощи по субъектам Российской Федерации могут значительно отличаться, что обусловлено влиянием на формирование объемов предоставления медпомощи по территориальным программам ОМС показателей, учитывающих особенности регионов.
Таким образом, были раскрыты основные принципы функционирования экономики и экономического развития, цели и формы участия государства в экономике, основные финансовые организации и инструменты, в том числе сущность банковской системы, особенности деятельности Социального фонда России, государственных внебюджетных фондов, то есть, что связано с основами экономической культуры и финансовой грамотности.
Ранее представленный материал по данной теме:
Подписывайтесь и ставьте лайки!
Рада Вашим комментариям!
Новая информация впереди! 🌞🎓📚