«У меня в скором времени планируется поступление значительной суммы – хочу грамотно ею распорядиться. Вот думаю, использовать ее для досрочного погашения кредитов или отправить эти деньги в инвестиции... Правда, не уверена, а можно ли вообще смотреть в сторону инвестиций, имея не закрытые кредиты?»
Именно с таким вопросом обратилась Анна, для которой кредиты за последние несколько лет стали постоянными спутниками жизни.
Среди моих «коллег по цеху» однозначного ответа на этот вопрос нет. Одни считают, что при наличии долгов лезть в инвестиции безрассудно и опасно. Я же отношусь к тем, кто не столь категоричен - ситуации бывают разные. И в этой статье предлагаю поразмышлять, когда параллельно выплачивать кредиты и инвестировать допустимо.
Разумеется, описанное ниже не является рекомендацией и/или призывом к действию.
1. Итак, самая очевидная ситуация, когда можно рассмотреть вариант инвестиций при наличии кредитов: ожидаемая доходность инвестиций выше, чем ставка по кредиту.
Например, ставка по текущему ипотечному кредиту ~8%, а нынешние ставки по вкладам / облигациям выше на 4% и более.
2. Следующая ситуация: текущие ставки по финансовым инструментам (в том числе и по вашему кредиту) достаточно высоки, но у вас есть предположение, что в ближайшем будущем они будут снижаться. Поэтому сейчас можно проинвестировать свободные деньги и зафиксировать привлекательную доходность, а в ближайшем будущем – рефинансировать имеющийся долг, по мере снижения ставок по кредитам. Здесь рекомендую не полагаться исключительно на собственное чутье, а изучать и грамотно интерпретировать финансовые новости.
3. После выплаты текущего кредита в планах есть другие крупные цели. Если сейчас все свободные деньги направить на досрочное погашение кредита, велика вероятность того, что на реализацию следующих крупных целей тоже придется брать кредит (по ставкам, что будут актуальны на тот момент). Поэтому альтернатива здесь – отложить хотя бы часть свободных средств на будущие цели.
На что важно обратить внимание при принятии решения об инвестировании:
- Уровень риска выбранных инвестиционных инструментов именно для вас должен быть комфортен (вы же помните, что чем выше доходность, тем больше риск?)
- Ежемесячный платеж по всем кредитам не превышает 30% от вашего ежемесячного дохода. Если превышает, то сперва стоит разобраться с этим.
- Инвестировать на заёмные деньги – крайне сомнительная история. Да, я о тех самых авантюрах, когда для покупки криптовалюты берется микрозайм.
- Вам психологически комфортно выплачивать кредит. Встречаю частенько людей, которым невыносимо находиться в состоянии должника – тогда, разумеется, погашение кредитов в приоритете.
- И, пожалуй, один из наиболее важных моментов: у вас уже сформирован неприкосновенный для инвестиций финансовый резерв (подушка безопасности).
Конечно, этот список не является исчерпывающим. Кроме того, ситуация каждого конкретного человека может включать дополнительные факторы, которые значительным образом будут влиять на принятие тех или иных финансовых решений.
Тем не менее, я убеждена, что знание и понимание работы финансовых инструментов крайне важно, независимо от того, инвестируете ли вы или нет, есть ли у вас в текущий момент кредиты или нет, реализуете ли вы какую-либо финансовую цель или нет.
Поделитесь в комментариях, какими финансовыми инструментами пользуетесь вы, о каких вам было бы интересно прочитать в следующих статьях на моём канале? Ну и, как относитесь к инвестициям, в целом, и при наличии кредитов – в частности?
А если чувствуете, что в этом вопросе вам требуется помощь, можете прямо сейчас записаться на индивидуальную онлайн-диагностику, где мы разберем вашу текущую финансовую ситуацию и вместе найдем пути грамотного и эффективного управления личными финансами.
Записаться на диагностику:
Telegram: @catherine_s_tarasova
Email: catherine.s.tarasova@yandex.ru