Несколько лет назад, когда я ещё не была финансовым консультантом и о финансовой грамотности даже не слышала, приключилась со мной история.
Тогда я ещё работала бухгалтером (не тешьте себя иллюзией, что бухгалтера - финансово грамотные люди. Такие же люди, как и все, просто знают много законов про деньги фирмы и налоги государства) и мечтала впервые поехать в отпуск на море заграницу. Работала я тогда в бюджетном учреждении и зарплата была мизерная. С такой зарплатой самое шикарное путешествие - это прокатиться в купе из Питера в Москву (а обратно - ночным сидячим уже), что уж говорить о какой-нибудь Турции, а тем более - Таиланде, о котором я и мечтала.
Но коллеги рассказали мне, что к Новому году руководство всегда выписывает сотрудникам очень хорошие премии, сопоставимые с двумя-тремя зарплатами. Я и посчитала, что немного денег я накопила, плюс премия - денег хватит и даже останется ещё до следующей зарплаты перекантоваться!
И я решила! Взяла кредитку с хорошим льготным периодом, чтобы успеть получить премию и без процентов всё погасить. Какие там условия, если в грейс период я не уложусь, я даже не интересовалась (а зря...). Как я была счастлива, когда купила себе долгожданную путёвку!!! Но счастье моё длилось не долго. В том году мы остались практически без премии.
Я думала, что это - конец. Путёвки на руках, вернуть их нельзя без потери почти всех денег, зарплата копеечная, а проценты оказались драконскими! В обычные дни мне еле-еле хватало денег на жизнь, а с долгом по кредитке денег не оставалось совсем - я буквально перебивалась с хлеба на воду. Из-за всего этого начало портиться здоровье, требовались деньги на лекарства, пошли больничные, которые из-за маленького стажа мне оплачивали по МРОТу. Как снежный ком проблемы всё накапливались и накапливались, я думала, что никогда не выберусь.
Тогда мне помогла преподавательница в институте. Она заметила, что что-то не так, узнала мою историю и рассказала что я могу сделать в этой ситуации.
Благодаря тому, что у меня появился план действий и забрезжил свет в конце тоннеля, я стала лучше чувствовать себя, у меня появились силы и проблемы начали отступать.
Вот что был за план:
1. Я приняла решения закрыть кредитки и больше никогда не пользоваться ими
Преподавательница показала мне, что раз я уже один раз попала в такую ситуацию, то попаду в неё снова. Не нужно обманывать себя тем, что повышенный кэшбек - это выгодно; что я стала грамотной и больше такой ошибки не повторю; что все пользуются кредитками и в них нет ничего плохого.
Она рассказала и показала, как в будущем я сама для себя смогу стать самой "выгодный кредиткой" без нервов и потерь.
2. Я избавилась от кредитных карт
Просто взяла и разрезала их, чтобы не было соблазна ими воспользоваться. С глаз долой — из сердца вон! И не надо себя обманывать, что ещё разочек сходите в продуктовый, затаритесь и всё. Дали слабину себе сейчас, дадите и дальше, ничего не выйдет. Необходимо задать мозгу задачу на поиск денег в других местах.
3. Уменьшила кредитный лимит, на время, пока ещё не закрыла карты
Да, я приняла решение не использовать кредитные карты. Но на всякий случай я связалась с банком и попросила их максимально снизить мне кредитный лимит. Это очень мотивировало меня в будущем, когда я видела, как долг уменьшается, а не растёт из-за того, что я постоянно пользуюсь кредиткой.
4. Начала вносить чуть больше своего ежемесячного платежа
Напомню, я работала в бюджетной организации и зарплата была действительно копеечной. Я должна была ежемесячно платить по кредитке 3400 руб. Я решила, что каждый месяц я буду класть туда больше - 3600-4000 руб. И если будут премии, то не меньше половины всей премии я тоже буду закидывать на погашение долга. Сначала долг не сильно уменьшался. Но со временем уменьшился и долг, и платеж, но я всё так же продолжала гасить ежемесячно кредит по 4000 рублей и это меня ещё больше радовало и зажигало во мне азарт.
И как бонус - я научилась копить деньги! После того, как долг был погашен, я продолжила каждый месяц откладывать по 4000 руб.
5. В процессе погашения долга надо продолжать запрашивать уменьшение кредитного лимита
Это было удивительно для меня, но с каждым моим платежом банк обратно возвращал и даже увеличивал мой кредитный лимит! Хоть я и приняла решение больше никогда к кредитным картам не возвращаться, но я продолжала контролировать свой лимит и запрашивать его уменьшение, чтобы ненароком не влезть снова в долги.
Что я вынесла из всей этой истории?
- Проценты по кредитным картам просто дикие, поэтому банки так любезно выдают их всем подряд. И если бы у меня была возможность взять потребительский кредит, то это было бы гораздо выгоднее, чем продолжать гасить долг по карте. И уберегло бы меня от соблазна снова ей воспользоваться. Ведь я бы закрыла бы её и всё.
- Я поняла, что если у меня регулярно появляется потребность пользоваться кредитной картой, то что-то в моих финансах не так. Значит я не правильно их планирую, распределяю и трачу. Это позволило пересмотреть мне взгляд на свои деньги.
- И главным открытием для меня было осознание, что пока я пользуюсь кредитной карточкой, создаётся иллюзия, что у меня достаточный доход. И мозг не работает в сторону увеличения дохода.
Узнали себя? Поделитесь, какие у вас были истории, связанные кредитными картами.