Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 03.06.2019 N 305-ЭС18-26429 по делу N А41-20557/2016, банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов.
При этом информацию об имеющихся кредитных обязательствах заемщика банк может получить самостоятельно из Бюро кредитных историй в порядке, регулируемом Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».
Согласно специальному нормативно-правовому регулированию и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования, при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств, кредитная организация обязана оценить его личные характеристики, включая кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и другие факторы. Это необходимо для того, чтобы кредитная организация могла принять обоснованное решение о предоставлении кредита и защитить свои интересы.
При принятии решения о предоставлении кредита, кредитная организация руководствуется не только нормами федерального законодательства и нормативными актами ЦБ РФ, но и внутрибанковскими правилами кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, а также информацией, полученной из кредитной истории.
Таким образом, кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку она не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось за кредитом. Она оценивает свои риски и принимает решение на основе имеющихся данных.
Комплексная проверка заемщика, проводимая банками, должна быть всесторонней, чтобы минимизировать риски выдачи кредитных средств неблагонадежным лицам. При оформлении кредитного договора банк должен учитывать необходимость одобрения кредитной сделки иными лицами в ряде случаев, такими как органы управления компании или супруг гражданина. После проведения проверки заемщика банк заключает с ним кредитный договор, который может быть оформлен различными способами.
Из вышеизложенного следует, что заключение кредитного договора осуществляется лишь после проверки кредитором предоставленных сведений и документов и установления факта наличия у заемщика финансовой возможности выплатить кредит.