И снова здравствуйте, дорогие мои читатели. В последнее время утуп и дзен подсовывают мне статьи и видосики про Роберта нашего Кийосаки, ну вы знаете - человека, который написал книгу про то, что у него было два папы - один бедный, другой богатый, а потом Роберт сам понял, что можно покупать недвижимость в кредит и сдавать в аренду, продавать курсы и книги по финансовой грамотности, а также придумал игру CashFlow.
Можно много говорить о том, кем он на самом деле является, насколько его книги правдивы, и так далее, но лично я предпочитаю и предпочитал подходить к подобной литературе не с точки зрения того, "что там автор нам наврал", а с точки зрения "чему я мог бы научиться". И хоть я несколько иронично написал про схему с недвижимостью, на самом деле она довольно распространена в России, как вы знаете, и была распространена даже до того, как я прочитал эту книгу)).
Тем не менее, в любой книге, в любом источнике информации самое важное - не рецепты, а принципы, стратегии. "Дай человеку рыбу — и он будет сыт на один день, научи человека ловить рыбу — и он будет сыт на всю жизнь." (цитата из «Хуайнань-цзы», древнекитайского философского трактата).
А из стратегического в той книге есть простенькая схема, название которой перевели как "квадрант денежного потока":
Я намеренно взял самую простую схему из тех, что представлены в интернете. Что мы видим? Поле, разделенное на четыре части, причем разделители утолщаются вправо и вниз. Лично я трактую для себя утолщение слева направо как увеличение денежного потока, а сверху вниз - увеличение свободы.
В книге, если я не ошибаюсь, говорилось о том, что путь к тому, чтобы стать инвестором (И), лежит через Р, С, и Б. Как будто бы надо всё попробовать. Вроде бы схема и логичная, но в то же время слишком категоричная, на мой взгляд. Возможно дело в том, что книга была написана в 1997 году, и рассказывает о довольно далеких временах, когда иначе стать инвестором было невозможно, в частности - невозможно было получить нужные знания. А сейчас, в пост-индустриальном (преимущественно) мире, в эпоху интернета информации кругом как дорог в Древнем Риме - выбирай любую.
Соответственно, и "квадрант" этот слегка устарел, на мой взгляд, и хотелось бы раскрыть здесь свои мысли.
В игре CashFlow вся левая часть относится к "крысиным бегам", когда люди работают ради денег, а правая часть - к "большому кругу", когда уже деньги работают для получения большего количества денег.
То есть в левой части человек продает свой труд - свою физическую силу, умения, навыки, способности, время, и получает деньги в качестве компенсации.
В правой части человек управляет деньгами так, чтобы они приносили ему бОльшие деньги.
Очень важно определить сразу конечную точку, т.е. "И". У Кийосаки, из книги, можно понять, что это уже значительный пассивный доход, сотни тысяч долларов в год. И, возможно, это - еще одна причина, по которой считается, что выбраться туда можно только через большой бизнес. Большой бизнес - большие деньги.
Но дойти до такой, "настоящей" "И" могут только единицы из тысяч, - это тяжелый труд плюс везение, а точнее - умение использовать нужные инструменты в подходящее время.
Поэтому, как мне кажется, ориентиром имеет смысл выставлять разные уровни пассивного дохода - закрытие базовых потребностей, например, для начала.
А для этого в принципе не обязательно переходить в С и Б. Более того, на мой взгляд, положение Работника гораздо выигрышнее, чем положение Самозанятого специалиста, и в чем-то даже чем положение владельца Большого бизнеса.
Судите сами - работа по графику - будь то с 9 до 6 с понедельника по пятницу, или вахта - наемный работник знает, что за пределами его рабочего дня его никто никуда не дернет, и ему никуда не надо будет дергаться. Можно спокойно посвятить остаток свободного времени своим хобби.
Для инвестиций сейчас не нужно никуда идти - нужно только приложение в смартфоне, который можно купить даже за 3000 новый, и всё. Работник частично несвободен, но своим свободным временем распоряжается на 100%. Инвестиции в активы не требуют много времени. Поработал - получил зарплату - инвестировал 50% - работай дальше. Со временем у работника получится достаточный пассивный доход, закрывающий его базовые потребности, что позволит ему в случае потери работы найти не первую попавшуюся, а выбрать работу, соответствующую квалификации, возможно даже с большей зарплатой.
Единственное что, конечно, нужно постараться вклиниться в ту категорию наемных работников, которые зарабатывают хорошие деньги, а это на данный момент - специалисты в нефтегазовой индустрии, IT, некоторые медицинские профессии.
Более того, если человек достаточно умен, имеет хорошо развитые гибкие навыки, то через некоторое время работы в какой-нибудь корпорации вполне сможет занять руководящую позицию и войти, например, в совет директоров. Фактически, перескочить из Р в Б.
Многие крупные компании при этом отправляют своих работников на курсы повышения квалификации бесплатно, или со значительной скидкой, что помогает дальнейшему росту компетентности и эффективности.
Самая сложная четверть квадранта, на мой взгляд - С. Считается, что самозанятый специалист может управлять своим временем как хочет, но это заблуждение. Во многих "фрилансерских" профессиях высока конкуренция, и поиск клиента занимает чуть ли не столько же времени, сколько и выполнение работы. Например, у переводчиков, психологов, айтишников и копирайтеров удачей считается выполнение работы на какого-нибудь жирного клиента с последующим заключением долгосрочного контракта на выполнение работ. В остальное время приходится пробавляться мелкими заработками, порой просто для того, чтобы поднять рейтинг или произвести впечатление.
С другой стороны, через некоторое время самозанятый специалист может преуспеть в своей профессии и стать ИП. Например, мастер по ремонту бытовой техники может открыть свою мастерскую и нанимать специалистов узкого профиля. Переводчик может открыть бюро переводов. Айтишник может разработать свою программу, успешно её продавать и нанять персонал для её обслуживания. Только, на мой взгляд, он сможет это сделать тогда, когда не будет зависеть хотя-бы на базовом уровне, от денег, читай - накопит достаточно активов для того, чтобы оплачивать себе простои на время повышения квалификации и других видов активности, и таким образом переместиться в четверть "Б".
С четвертью "Б" уже всё понятно - тут главное, как мне кажется, научиться не потерять активы. Казалось бы - это очень сложно, но разве мало примеров, когда владельцы больших бизнесов в одночасье теряли их? Да полно. Поэтому, опять же, пассивный доход, закрывающий базовые потребности, в данном случае послужит страховкой от потерь. Конечно, от крупных потерь он не защитит, но разумный бизнесмен сможет вовремя остановиться.
В любом случае, в четвертях Р, Б, С, при наличии дохода, закрывающего базовые потребности (БП) (то есть при наличии соответствующих активов), человек уже вышел из "крысиных бегов", ему больше не нужно работать для того, чтобы жить. А создать такой доход можно в любой четверти за одинаковое время, если откладывать одинаковый процент от заработка. Например, 50%. Соответственно, "квадрант денежного потока" в наше время, благодаря доступности инвестиций на фондовой бирже, в частности, будет выглядеть так:
На диаграмме слева от зеленой вертикальной черты - "крысиные бега", справа - "большой круг". Как вы видите, человек спокойно может перемещаться между тремя квадрантами - Р, С, Б, выбирая тот, который наиболее соответствует его потребностям и целям.
При этом интересно заглянуть в статистику.
По самозанятым я не смог найти надежную статистику за последний год, по данным ФНС, средний доход самозанятых в 2022 году составил 260 тыс. руб. в год. Это 21666 рублей в месяц. По данным Росстата за 2022 год средняя номинальная начисленная заработная плата составила 65 388 рублей. По владельцам бизнеса сложно найти информацию, я нашел только такой источник, согласно которому в 2018 году у владельцев бизнеса и предпринимателей средний доход был 80 тыс руб. в месяц, что почти в два раза больше средней зарплаты наемного работника в России — 41,7 тыс. руб. Но статистические данные, конечно, не отражают всю картину. Это условная сумма, которая находится между зарплатами хозяина точки быстрого питания на региональном вокзале и владельца золотодобывающей компании на Урале.
Условно, я думаю, можно считать, что в среднем доход у владельцев бизнеса и предпринимателей в 2022 году был так же примерно в два раза больше, чем средняя зарплата наемного работника, то есть около 130 тыс. рублей.
Но ведь, на самом деле, несмотря на то, что в среднем Б зарабатывают в два раза больше, чем Р, а Р зарабатывают в три раза больше, чем С, есть и С, и Р, которые зарабатывают больше, чем Б.
То есть тут не принципиально, на самом деле, в какой именно четверти находится человек - важен его уровень дохода и умение распоряжаться этим самым доходом.
Даже в четверти Р возможен гигантский диапазон значений между уровнем дохода. Например, на моем последнем месте работы, в субподрядной организации зарплата за вахту (28 дней) у разных специалистов была от 70 тысяч до 1.2 млн. У специалистов, работающих в найме! Был у меня знакомый бизнесмен с ларьком, который получал 40-50 тысяч в месяц чистой прибыли. И самозанятая-переводчик, которая могла бы зарабатывать и больше, но останавливалась на эквиваленте 1 тысячи евро в месяц.
Поскольку книга называется "Богатый папа, бедный папа", следует упомянуть и о том, что работа и навыки близких родственников - родителей, имеют большое значение, потому что при воспитании родители смогут передать детям знания, нужные для успеха именно в той четверти, в которой они работали сами. Например, мне достаточно комфортно работалось в найме, мне нравилась стабильность и свободное время, как и моим родителям, а вот моему сводному брату нравится быть ИП - у него все время выстреливают какие-то идеи, и его мама с папой - предприниматели. Доход у нас с ним довольно долгое время был примерно одинаковым, и при желании он вполне мог бы создать достаточно активов, которые бы закрывали базовые потребности. А может быть уже и создал.
На этом на сегодня у меня всё, желаю вам хорошего настроения и успешного дня. Конструктивные комментарии, как всегда, приветствуются.