Получить ипотеку в 2024 году стало сложнее: к высоким кредитным ставкам добавились ограничения по выдаче льготной ипотеки, сделавшие покупку недвижимости доступной для очень небольшого числа россиян. Смогут ли потенциальные покупатели в новом году приобрести жилье на выгодных условиях, рассказывает аналитик АЦ Банки.ру Инна Солдатенкова.
«Если в 2023 году у заемщиков была альтернатива в виде льготных программ, то с конца года из-за ужесточения условий по ним и их доступность для населения существенно снизилась», – признает эксперт.
Жилье не для всех
Купирование спроса и высокие цены на жилье неизбежно приведут к снижению темпов и количества выдач новых ипотечных займов. В новых реалиях получить ипотеку, даже по льготным программам, смогут только заемщики с достаточным уровнем накоплений и низкой финансовой нагрузкой, считает Солдатенкова.
«По нашему мнению, по этому сценарию рынок будет вынужден жить как минимум до второго полугодия, поскольку предпосылок для более раннего перехода регулятора к циклу снижения ключевой ставки, от которой напрямую зависит доступность рыночной ипотеки для населения, пока что нет», – говорит она.
Можно ли в 2024 году купить жилье выгодно?
Эксперт советует заемщикам, уже получившим одобрение на сделку, поторопиться приобрести недвижимость на старых условиях. Она предупреждает, что появившаяся на рынке практика выдачи льготных программ с субсидированием от застройщика может усилить рост цен на первичное жилье.
В то же время для заемщиков, планирующих построить собственное жилье, сохраняются хорошие возможности сделать это с использованием госпрограмм, напоминает аналитик. В отличие от других льготных предложений, условия по льготной ипотеке на ИЖС в банках пока остаются прежними.
«Одновременно, если вы нашли хороший вариант на вторичном рынке, не стоит бояться оформлять и такую ипотеку – в дальнейшем ее можно будет рефинансировать. Переплата за высокую ставку до рефинансирования в перспективе может сгладиться выросшей стоимостью объекта недвижимости», – говорит Солдатенкова.
Альтернативы ипотеке
Эксперт также предлагает будущим покупателям жилья рассмотреть альтернативные ипотеке варианты, такие как покупка через жилищную кооперацию, лизинг недвижимости, рассрочка от продавца, исламская ипотека, которая активно пилотируется в ряде регионов, специальные программы с субсидированием жилья за счет бюджетов регионов или конкретных предприятий-работодателей.
«Однако, по моему мнению, в условиях слабой динамики реальных располагаемых доходов населения, на фоне растущей инфляции ипотека для большинства россиян все же остается приоритетным вариантом», – считает Солдатенкова.
Цель оправдывает средства?
У ипотечного кредитования, по мнению эксперта, есть несколько важных преимуществ. Сроки кредитования при рассрочке и лизинге, как правило, гораздо меньше ипотечных, из-за чего ежемесячный платеж становится обременительным, а сократить его по аналогии с ипотекой возможности нет. Авансовый платеж, напротив, в рассрочке и лизинге выше. При оформлении ипотеки покупатель сразу получает право собственности и может получить налоговый вычет с выплаченных процентов. Также в ипотеке заемщик может влиять на размер итоговой переплаты за счет частичных досрочных погашений. В других схемах приобретения жилья такая возможность может быть ограничена. Кроме того, в ипотеке при возникновении финансовых трудностей заемщики могут оформить ипотечные каникулы, то есть получить отсрочку по платежам на период до полугода.
Преимуществом использования альтернативных вариантов может являться более простой порядок их оформления в условиях ужесточения кредитной политики банков, но за лояльным подходом кредитора из-за повышенных рисков чаще всего кроется более высокая стоимость услуг, отмечает Инна Солдатенкова.