Специалисты Роскачества рассказали, почему банки продают долги и законно ли это.
Почему банки продают кредиты?
По данным НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) за 2021 год, банки выставили на продажу 226 млрд рублей долгов россиян. В 2023 году коллекторы выкупили 90% задолженности на 203 млрд рублей. И хотя продажа долговых портфелей банками и микрофинансовыми организациями коллекторам упала в цене, в том числе из-за указа президента РФ от 1 марта, который ужесточает порядок расчетов по долгам с нерезидентами, финансовые организации все равно продолжают продавать безнадежные долги. На первом этапе финансовые организации усилиями собственных наемных сотрудников разыскивают должников и пытаются убедить погасить долги. Если долг признан безнадежным, финансовая организация продает кредит третьим лицам – коллекторам, чтобы хотя бы частично возместить убытки. Этот процесс называется «цессия». На этом все взаимоотношения банка как кредитора с клиентом заканчиваются. Причем банк может продавать коллекторам долг всего за 5–10% от его стоимости, тогда как коллекторы могут попытаться потом взыскать полную стоимость долга.
СПРАВОЧНО
Безнадежными считаются договоры с клиентами, которые не платят более 90 дней, имеют большую сумму задолженности и начисленных штрафов. Эти клиенты к тому же прячутся от банка.
Нужно ли согласие заемщика на продажу?
Банки, МФО и другие кредитные организации действительно могут продавать долги заемщиков. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» разрешает банкам уступать третьим лицам права на требование погашения задолженности по кредиту. Причем долг могут выкупить как профессиональные организации вроде коллекторских агентств, так и отдельные физические лица, даже родственники должника.
По закону продать могут четыре вида долгов:
- кредитный,
- по договору займа (с МФО),
- по договору подряда,
- по договору поставки.
Долги по алиментам, возмещению ущерба жизни и здоровью и подобные типы долгов не могут быть проданы.
Чтобы кредитная организация имела право продать долг, должно быть выполнено два условия:
- Должна наступить просрочка платежа.
- В договоре займа должен быть пункт о том, что долг может быть переуступлен.
Если долг уступается не организации, а физическому лицу, вы тоже должны дать на это согласие. При этом передача права требования долга возможна, только если есть подтверждающие документы. Иногда используется для подтверждения и подтверждение онлайн, например код из СМС.
ВАЖНО
Если в договоре с банком нет записи о том, что в случае просрочки платежей возможный долг банк переуступит коллекторам, то кредитная организация не имеет права взыскивать долги руками коллекторских контор.
Что делать, если банк продал кредит коллектору?
Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить уведомление об уступке прав требования.
Финансовая организация может привлечь только одно коллекторское агентство для взыскания долга. Если вы еще не получили официальное уведомление о передаче долга, а вас уже беспокоят коллекторы, проверьте, не мошенники ли это. Пока вы не получите уведомления, вы можете не общаться с коллекторами.
После получения уведомления коллекторы имеют право взыскивать с вас переуступленный долг, действуя строго по закону. Ранее Роскачество уже рассказывало, какие права у вас есть при общении с коллекторами.
Поскольку банки продают долги сразу портфелями, то в них могут оказаться и долги более чем трехлетней давности. Коллекторы могут взыскивать и их, в том числе через суд. Поэтому если на вас подали в суд и требуют погасить такой долг, необходимо заявить о применении срока исковой давности, подав соответствующее заявление (ходатайство). Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из-за того что закон не содержит конкретных временных рамок для переуступки права требования, банки принимают решение о продаже долгов, когда просрочки достигают в среднем 7-9 месяцев. А вот микрофинансовые организации уже через 3-4 месяца могут продать права требования для взыскания долга третьим лицам. В любом случае, в первую очередь постарайтесь договориться со своей кредитной организацией о дополнительной рассрочке до продажи долга, а если долг уже продали, то с коллекторскими компаниями так же можно попробовать договориться, — отметила Ольга Вяльшина, руководитель центра финансовой экспертизы Роскачества.
Ждем вас в Телеграм-канале Ваши личные финансы!