Как правило, собственность оформляется на того, кто берёт ипотеку. Второй супруг (если заёмщик состоит в браке, но брачный договор не заключался) становится сособственником квартиры по закону, в регистрационных документах это чаще всего не отражается.
Созаёмщики, которые не являются супругами, могут договориться о долевой собственности, но фактическое выделение долей обычно происходит только после выплаты ипотечного кредита. Банкам невыгодно брать в залог квартиру, у которой несколько собственников, ведь это может осложнить её продажу.
Для этого будущие совладельцы оформляют свои договорённости письменным соглашением, а квартира оформляется на того из них, кто стал основным заёмщиком по ипотеке. После того, как кредит погашен и обременение снято, сособственники подписывают соглашение о выделении долей и регистрируют общую долевую собственность.
Важный момент: у основного заёмщика и собственника квартиры нет обязанности выделять доли созаёмщику. Это решается исключительно по договорённости, а на практике не все созаёмщики будут претендовать на часть собственности.
Сходным образом решается вопрос о выделении долей несовершеннолетним детям, если использована ипотека с использованием материнского капитала: пока квартира в залоге, она оформлена на основного заёмщика, который подписывает обязательство выделить доли детям в собственности после погашения кредита. Когда будет снято обременение, нужно оформить соглашение о выделении долей и зарегистрировать долевую собственность.