В различных источниках зачастую можно встретить информацию о том, что населения нашей страны сильно закредитовано. Выглядит так, что чуть ли не по любому поводу люди идут в банк за деньгами, и чуть ли не поэтому банки потом отчитываются о колоссальных прибылях. Что касается банков, то это их работа – давать деньги в долг и получать с этого процент. Мы же сейчас попробуем затронуть тему кредитов и связанных с ними рисков.
Человеку могут понадобиться деньги на квартиру, автомобиль или открытие своего дела, деньги в таком случае требуются большие и зачастую взять кредит в банке это единственное возможное решение. Но банки кроме того выдают ещё и огромное число потребительских кредитов. Суммы разные, люди берут деньги взаймы в основном на какие либо вещи, совершают покупки в кредит, но в то же время многие берут кредит на свадьбу, отпуск или ещё какое-нибудь мероприятие, при этом, не всегда понимая, с чем им предстоит иметь дело.
Когда возникает потребность в кредите?
Итак, в банк за потребительским кредитом люди обращаются, когда у них нет, либо не хватает на что-то денег в данный момент, а получить это очень надо. И у нас имеется зачастую две ситуации. Для наглядности рассмотрим их на примере, представим себе неких Петю и Васю. Представили?
Так вот оба они хотят купить телевизор, причём не абы какой, а большой, дорогой, с кучей разных опций. Только у Пети дела идут не то чтобы совсем плохо, только все заработанные деньги уходят на покрытие текущих расходов и Петя сам себе признаётся, что ему никогда не накопить на телевизор и лишь с помощью кредита, он, наконец, сможет осуществить свою мечту. Про мечту, кстати, чуть ли не ежедневно напоминает реклама: «Ты этого достоин», «Позволь себе сейчас» и т.д. И Петя тоже так считает, а ещё он считает, что у него всё будет хорошо, и он обязательно рассчитается с банком. То есть было всё плохо, и Петя постоянно тратил всё заработанное и ничего не мог отложить, а тут вдруг сможет.
Ненадолго оставим Петю и посмотрим на Васю. У Васи всё хорошо, денег на всё хватает, и Василий мог бы откладывать деньги и скопить в скором времени на покупку, только ждать он не хочет («Ты этого достоин», «Позволь себе сейчас» - Васю тоже обрабатывает реклама) и поэтому он берёт кредит, собираясь в скором времени его погасить. Он уверен в своём будущем, в своих доходах и в том, что и дальше у него всё будет замечательно.
Итак, Петя и Вася берут по кредиту, при этом они оба осознают, что переплатят банку значительную сумму сверх своей покупки. Они могут успокаивать себя мыслью, что во времена инфляции (то есть почти всегда) кредиты брать выгодно, что деньги обесцениваются. Да, это так, только в банке тоже об этом знают, так что Петя и Вася всё равно ПЕРЕПЛАТЯТ.
И вот теперь вопрос к Пете, как он собирается изыскивать средства в своём бюджете на погашение кредита, если он раньше никогда этого не делал? В том смысле, что у него никогда не было лишних средств, тратилось всё. От чего он сейчас готов отказаться? И раз у него так туго с деньгами, откуда такая щедрость по отношению к банку, которому он может заплатить полторы, а то и две цены своего телевизора?
У Васи ситуация лучше, он (по нашим условиям) в состоянии гасить кредит, не ущемляя себя ни в чём, он мог бы начать откладывать деньги с зарплаты и копить на покупку, только ждать этого не хочет. Но вдруг в его жизни произойдут какие-нибудь события, в связи с чем у него появится новая незапланированная статья расходов. Или по какой-либо причине упадёт или совсем пропадёт доход. Кризис, увольнение, болезнь… Готов ли к такому Вася? Да и Петя тоже.
Кредит совсем не обязательно считать абсолютным злом, это просто такой финансовый инструмент, один из многих, а банк не благотворительная организация, банки зарабатывают на должниках. Так-то и реклама банковская не обманывает, те, кто воспользовался банковскими кредитами, могут получить то, что хотят здесь и сейчас. Да, расплачиваться за это надо будет, но потом, когда-нибудь.
О чём надо помнить перед тем, как брать кредит
О том, что возвращать в банк придётся гораздо больше, чем взял, сейчас знают, наверное, даже дети. Читающий кредитный договор человек может узнать о штрафах и санкциях, которые его ждут в случае просрочки платежей. Этот человек, скорее всего, интересовался процентной ставкой, ежемесячным платежом по кредиту, сроком кредита и другими параметрами займа. Ну, и, в конце концов, он готов переплатить банку и уже принял для себя эту мысль.
Наша жизнь не похожа на ровную белую полосу, скорее она напоминает дорогу, полную ям и ухабов и эта дорога иногда может подбрасывать нашему должнику неприятные сюрпризы. Случаются экономические и политические кризисы, природные катаклизмы, различные неприятные случаи на работе и в семье, которые могут привести потере или значительному сокращению доходов. А платежи по кредиту никуда не уйдут, а станут проблемой, которую не спрятать, не отложить, а придётся решать.
Дополнительные проблемы несут займы в иностранной валюте, если рубль резко начнёт слабеть, например, к доллару (а такое уже не раз было, обратного, к сожалению, нет), то в той же пропорции возрастут и долги. Брать кредит в иностранной валюте в наше время? Таких смельчаков, наверное, не осталось. Хотя, кто знает?
Палочка-выручалочка
Сейчас мы не будем рассматривать ситуацию о том, как выбираться из долговой ямы. Об этом как-нибудь потом.
К кредиту можно подготовиться или даже избежать необходимости брать его. Начнём с того, что на обслуживание кредита придётся тратить часть дохода. Допустим условно, что это 10% от вашей зарплаты, хотя бывает больше. Так вот, если вы сможете откладывать 10% дохода, то и кредит с таким платежом, в принципе, потянете. Хотя брать его, чтобы в этом убедиться, совсем не обязательно.
Откладывая по 10%, ну или хотя бы по 5% для начала, можно понемногу делать накопления, которыми в случае чего можно себя самого субсидировать, глядишь и кредит не понадобиться.
И всё-таки?
Брать кредит или нет, каждый решает сам. Ситуации бывают разные, однако при принятии решения, важно понимать, что движет человеком – необходимость или «хотелка».
Подпишитесь на мой канал в Телеграме, чтобы получать эксклюзивную информацию, которой нет на Дзене