(статья четвертая):
Рассуждая о современном состоянии коллекторских агентств (как бы они себя не именовали), а также изучая поправки в законодательство, которые в короткий промежуток времени, накануне наступившего 2024 года, ужесточили ответственность коллекторов, причем как административную, так и уголовную, автор статей сделал вывод о том, что в этой ситуации коллекторы, как таковые, прекратят свое существование: коллектор, который строго соблюдает закон, это уже не коллектор. При расставании уместно вспомнить историю отношений. Не буду нарушать традицию.
Как все это было
Человек, который придумал словосочетание «коллекторское агентство», несомненно, обладал хорошо развитым образным мышлением и чувством юмора. Он, по-видимому, хорошо знал также банковское дело, ибо именно в интересах кредитных организаций такие агентства чаще всего создавались. Словари дают несколько толкований слова «коллектор». Самым распространенным следует признать следующую формулировку – «труба или канал для отвода жидкостей и газов» (толковый словарь Ожегова). Население страны, в подавляющем большинстве, обычно дает иное толкование слова «коллектор», но от использования этого толкования в этой статье я, пожалуй, воздержусь…
Крупные банки и их незаконные «дети»
Видимо, находясь в поле зрения бдительных налоговых органов и департамента банковского надзора ЦБ РФ, кредитные учреждения испытывали острую нужду именно в таких структурах, куда можно было бы «отводить» некоторую часть финансовых потоков. Не секрет, что вокруг каждого банка обычно существует целая сеть так называемых «схемных» фирм, используя которые банк имеет возможность заниматься самыми разными видами бизнеса, формально не нарушая установленный запрет на такого рода деятельность для кредитных организаций. Так что, коллекторские агентства органично вписались в эту сомнительную процедуру, «отводя» от банков не только часть финансовых потоков, но и соответствующую часть финансовых рисков, связанных с налогообложением: коллектор не так заметен, ему гораздо проще использовать полученные деньги не только в собственных интересах, но и для нужд банка.
То есть, сама идея создания коллекторских агентств, в основе своей, сомнительная, с точки зрения ее правомерности. Есть ведь и еще одна цель у банков, которые сотрудничают с коллекторами, а именно решение проблем с должниками чужими руками, с привлечением людей, формально не имеющих к банку никакого отношения. Банк должен заботиться о собственном имидже, репутации, добром имени. Если вам скажут, что сотрудники ПАО «Сбербанк России» написали на стене вашего подъезда «Кв. 47 Отдай деньги крыса!», вы же не поверите? А для сотрудников коллекторских агентств примерно такая надпись «аршинными буквами» - обязательный ритуал, традиция, наряду с суперклеем в замочной скважине должника. Банк себе такого позволить не может. А коллекторы – люди вольные, самостоятельное юридическое лицо, которое само за себя отвечает.
Являются ли коллекторы независимыми
Ну, по официальной версии – да, являются. Иначе за незаконные действия сотрудников коллекторских агентств пришлось бы отвечать хозяевам. А тот факт, что коллекторы создавались на деньги банка, работают преимущественно по обязательствам должников этого банка, только ему подотчетны и фирму свою при создании «упаковали» исключительно на деньги банка, это никого волновать не должно. Вот тут вынужден возразить. Если коллекторы основную долю своей прибыли возвращают банку на условиях агентского договора или договора уступки прав требования, разве это не дает основания утверждать, что банк должен рассматриваться в качестве бенефициара (фактического хозяина) по отношению к коллекторскому агентству? Пока коллекторы позиционируют себя, как самостоятельные структуры, положение не изменится. Чтобы навести порядок, нужно знать, с кого спрашивать. А с коллекторов, какой спрос?
Впрочем, по итогам 2023 года Верховный суд Российской Федерации отметил, что нормативно-правовая основа ответственности бенефициаров по обязательствам общества уже создана и такие дела имеют судебную перспективу.
Должнику следует учитывать, что банк мог подписать агентский договор с коллекторским агентством, как с постоянным деловым партнером, задолго до вашего кредитного договора. Вы, скорее всего - не единственный должник банка, работать по которому поручено именно этому коллектору. Это позволяет сомневаться в правомерности ситуации, когда банк поручает своему агенту решение конкретной проблемы задолго до ее возникновения. Юристам можно было бы эту ситуацию рассмотреть и определить, можно ли обращаться, на этом основании, в суд.
Либо банк в вашем кредитном договоре указал на свое право совершить уступку рвав требования по договору («продать кредит», как обычно говорят), либо это агентский договор, то есть передача полномочий на взыскание долга. Разберитесь. Совершенно очевидно,
что по своей правовой природе агентский договор и договор уступки прав требования – совершенно разные договоры, как по своему содержанию, так и по своим правовым последствиям.
Во вчерашней статье я начал формулировать рекомендации должнику, которому сообщили что банк-кредитор передал право требования возврата кредитных средств коллекторскому агентству. Получилась ли у меня «пошаговая инструкция» для должника, как сейчас принято выражаться – судить вам.
О чем во вчерашней статье написать забыл
В кредитном договоре, видимо, закреплено ваше согласие на право кредитора привлекать для обеспечения возврата займа третьих лиц, не обладающих правом на осуществление банковской деятельности, в той или иной форме (передача прав по кредитному договору, агентский договор). Когда поймете, что банк «вспомнил» о том, что вы не производите погашение долга и скоро начнет активно требовать возврата кредитных денег, с процентами и штрафами (происходит это по истечении трех лет с момента первого вашего неплатежа), пошлите (или передайте) в банк письменный отказ от этого своего согласия, с предложением подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В отказе специально укажите, что возражаете против смены лица в обязательствах по кредиту. Реакция может быть разная, но вам это будет полезно, в любом случае.
И еще один совет.
Прежде, чем воспользоваться этими рекомендациями, рассмотрите целесообразность реализации предложенных мер с использованием представителя, которому будут поручены еще и «буферные функции», полностью исключающие ваши личные контакты с кредитором и его представителями. И результат использования рекомендаций будет лучше, и вы будете чувствовать себя гораздо комфортнее. Ведь коллекторы пока еще существуют…
И в заключении: с какими чувствами мы с ними расстаемся?
Коллекторы заслужили свою репутацию
Что мы видели все эти годы? «Постороннее» для банка коллекторское агентство, для того, чтобы вернуть деньги банка, нарушает законы, не стесняется в выборе средств, которые на практике мало чем отличаются от обычного вымогательства. В арсенале коллекторских агентств, до настоящего времени, полный набор форм и методов, разработанных и «обкатанных» в недоброй памяти 90-ые годы «братвой» всех мастей и этнических принадлежностей. Многих сегодня интересует вопрос о том, кто они такие – сотрудники современных коллекторских агентств? Чем руководствуются эти люди, позволяющие себе истязать психику несчастных должников, которые в силу различных жизненных обстоятельств не смогли своевременно рассчитаться с банками?
Вопросы должны задаваться вовремя
А какой смысл искать ответы на такие вопросы сейчас, когда этот «рудимент смутного времени», с позором прекращает свое существование? «По делам их узнаете их». У нас было достаточно времени, чтобы составить свое мнение о коллекторах. Они свою репутацию заслужили.
Это, пожалуй, все, что я считал нужным написать. Главный мой прогноз, который постепенно «созревал» в опубликованных статьях, заключается в том, что реформа коллекторской деятельности, предпринятая в конце 2023 – начале 2024 годов, скорее всего, приведет к постепенному сокращению численности и полному исчезновению коллекторов, как таковых. По мере совершенствования системы исполнительного производства, законодательного закрепления участия в обеспечении погашения просроченных задолженностей новых государственных структур (Фонда пенсионного и социального страхования», например), а также в результате использования накопленного опыта выполнения этих функций службами безопасности предприятий и организаций, юристами и адвокатами, в услугах коллекторов в наше время, скорее всего, никто не нуждается.
Автор статей убежден, что «услуги» коллекторов основаны на следующих, традиционных для них, приемах: использование вполне естественного страха человека за свою жизнь и здоровье; использование его стремления предотвратить причинение вреда родным и близким людям; желание избежать опасности повреждения или утраты имущества; использование стремления каждого человека избежать распространения компрометирующей информации о себе и своих родных и близких; естественное желание должника избежать вмешательства в свою жизнь правоохранительных органов; желание избавить себя от ежедневных стрессовых ситуаций, возникающих в результате действий коллекторов, а равно иные способы незаконного психотравмирующего воздействия на должников.
Есть уверенность, что в России, с учетом несомненно позитивных перемен в нашей жизни и перспектив социально-экономического роста, такого рода «услуги» никогда больше применяться не должны.
Это пока все, о чем хотел написать. Очень надеюсь, что статьи вызвали интерес, в том числе, возможно - несогласие с мнением автора. Присылайте комментарии, критикуйте, предлагайте свое видение. Все приму и за все буду благодарен, на все обстоятельно отвечу.
Желаю всем финансового благополучия и стабильности. Возникнут проблемы – обращайтесь, чем смогу – помогу.