Ну что ж, пришло время поговорить о потребительских кредитах. Сегодня расскажу вам всё, что нужно знать о них.
Думаю, большая часть работающего населения нашей страны хоть раз получала потребительский кредит. Что же это такое и для чего он выдается банком?
Потребительский кредит - это вид кредита, предоставляемого банками или другими финансовыми учреждениями физическим лицам для осуществления личных потребностей и приобретения товаров и услуг. Основное отличие потребительского кредита от других видов кредитов заключается в том, что он предназначен для конкретных потребностей личного потребления, а не для коммерческого использования или инвестиций.
Основные цели, для которых предоставляется потребительский кредит, включают:
1. Покупка товаров и услуг: Потребительский кредит позволяет людям приобрести необходимые предметы, такие как электроника, мебель, бытовая техника, автомобили, одежда и другие товары, которые могут быть дорогими и требуют большой суммы денег внесенной в одно платеже. Для покупки таких товаров выгоднее рассмотреть рассрочку от банка, если это возможно.
2. Финансовые нужды: Потребительский кредит может использоваться для покрытия различных финансовых нужд, таких как погашение других долгов и кредитов, оплата медицинских счетов, оплата образования или ремонта в доме.
Если планируете с полученных средств погашать кредит в другом банке, то сразу говорите об этом сотруднику, в таком случае вам предложат рефинансирование, у этого кредита как правило процент ниже, чем у обычного потребительского.
Если планируете оплатить обучение, то изучите, какие банки предлагают кредиты именно на обучение, у таких кредитов значительно отличаются условия в лучшую сторону.
3. Путешествия: Многие люди берут потребительский кредит, чтобы путешествовать. Это может быть как отпуск или деловая поездка, где нужны деньги на билеты, проживание, питание и развлечения.
4. Улучшение кредитной истории: Потребительский кредит может использоваться для улучшения кредитной истории. Своевременные платежи по кредиту способствуют укреплению кредитного рейтинга заемщиков, что в дальнейшем открывает больше возможностей для получения более выгодных кредитов и условий. Этот пункт спорный, так как для получения кредитной истории гораздо лучше оформить рассрочку или кредитную карту и не платить проценты банку.
От чего зависит одобрение?
1. От вашей платежеспособности. Банк видит вашу кредитную нагрузку не только по своим продуктам, но и по кредитным продуктам в других банках. За минусом всех платежей у вас должен оставаться на жизнь прожиточный минимум.
2. Кредитная история. Она должна быть положительная. Просрочки по любым кредитам ранее на сроки более 3х дней или частые просрочки сроками до 3х дней сформируют о вас перед банком представление о ненадежности клиента. В таких случаях банк скорее всего откажет в получение потребительского кредита. Если кредитной истории нет совсем, здесь вероятность одобрения тоже крайне низкая.
3. Источник дохода. Небольшие кредиты хорошо одобряют пенсионерам, так как их доход постоянный. Условия для пенсионеров также часто льготные. Официальное трудоустройство также для банка более надежно. Сложнее будет получить кредиты: неофициально работающим людям, самозанятым, ИП на УСН. Получить кредит в декрете нельзя, если вы нигде не работаете в этот период.
4. Опрятный внешний вид, отсутствие перегара, адекватное поведение, адекватные ответы на вопросы сотрудника при заполнении заявки, отсутствие лиц, которые отвечают на вопросы за вас. Этот пункт может показаться странным, но сейчас я объясню. Сотрудник банка также может проставить вам отказ на этапе заведения заявки, если при внешней оценке или оценке вашего поведения, сделает предположение о том, что вы неблагонадежный клиент. Здесь не нужно злиться, это его работа и ответственность перед работодателем.
Как наиболее выгодно получить кредит?
Этот вопрос интересует большинство людей, которые задумались о его получении. Ни для кого не секрет, что банк хочет побольше заработать на таком клиенте. У сотрудников есть четкие указания как это сделать, а вы находитесь практически в западне.
1. Заводите заявки в приложении банка. Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, а лучше всего зарплатным клиентом этого банка, вы можете получить одобрение прямо в приложении и закончить оформление там же. Внимательно смотрите, где проставлены галочки и отключите все ненужные услуги. Самой дорогой из них является финансовая защита, проще сказать страховка. если вы считаете, что с ней вам будет спокойнее, то сначала почитайте страховой полис, прежде, чем её оформлять. К сожалению многие страховки практически не защищают вас при наступлении страховых случаев, кроме смерти в результате несчастного случая.
2. Если же получить кредит в приложении у вас не получилось и пришлось идти в офис, вам скорее всего включат страховку в кредит и не только её, а еще кучу коробочных продуктов. Коробочные продукты- это мини страховки, обычно жилья или телемедицина и тд. Внимательно читайте договор, просите сотрудника подробно рассказать про все услуги, которые включены в него. Не стоит начинать общение с сотрудником со скандала, предметом которого является ваше знание того, что страховка не обязательна. Поверьте, вы знаете об этом оба, но сотрудник, как и вы, в плену банковских условий и в критичной ситуации обязан будет проставить вам отказ до отправки заявки на скоринг. Разговаривайте спокойно, если вам говорят, что одобрение кредита возможно только со страховкой, а вам он действительно очень нужен, то соглашайтесь, но попросите отключить все остальные услуги.
По закону отказать от страховки вы имеете право в течении 14 дней, после её оформления. Делайте это напрямую через страховую компанию, иначе сотрудники банка могут вам всё испортить. Процесс достаточно несложный, позвоните на горячую линию и вам всё объяснят. Страховую премию после отказа вам вернут на кредитный счет, либо на другой счет, который вы укажите в заявлении. Эту сумму вы можете сразу отправить на частично-досрочное погашение. Тем самым уменьшив платеж или срок кредита. Подробнее о частично-досрочном погашении я расскажу в других статьях.
От коробочных продуктов вы можете отказаться в течении 21 дня после оформления при условии, что вы ими не пользовались совсем. Так что если сотрудник вам не убрал этот продукт из кредита, просите, чтобы распечатали полис. А дальше система та же.
3. Снижение ставки за комиссию. В разных банках эта услуга называется и используется по-разному. Смысл в том, что с вас единоразово списывают комиссию, а взамен вы получаете сниженную ставку. Или вам предлагают оформить кредитную карту и при выполнении определенных условий, ваша ставка будет снижена. Что могу сказать, как правило оба эти варианта- развод. Просите распечатать 2 разных графика, если вам предлагают кредит с единовременной оплатой комиссии за снижение ставки, не смотрите ничего кроме цифры полных выплат по истечении всего срока кредита. Как правило они не покажут вам выгоды от такой услуги. И если вы будете закрывать кредит досрочно, то выгоды не будет совсем, скорее всего вы наоборот переплатите. По поводу оформления кредитных карт и выполнения условий, там будут такие условия, которые выполнить будет очень сложно, лучше оцените все за и против.
И как обычно хочется сделать небольшой вывод. Прежде, чем брать кредит оцените свою платежеспособность. Рассмотрите варианты, где не нужно переплачивать проценты. Если ничего другого вы не находите, то воспользуйтесь моими советами и получите кредит максимально выгодно для себя, а не для банка.
