🥳 Друзья, ну, вот и наступил 2024 год!🐉🤩
Что он нам несет? Надеемся и верим, что только радостные моменты и финансовое благополучие.😌
Что нового в законодательстве, регулирующем сферу финансов и инвестиций и непосредственно касающегося личного бюджета, ждет нас в этом 2024 году?⚠️
😉 Давайте разбираться.👇
1. Появление ИИС-3.💰
📈 Его появление позволит владельцам инвестсчетов получать больше налоговых льгот.
💡 Планируется, что у владельцев ИИС-3 будет сразу две льготы: освобождение от уплаты налога с инвестдохода и налоговый вычет на взносы — но только если в течение определенного срока не снимать деньги со счета.
Если вы, например, открыли ИИС в 2024 году, с него ничего нельзя будет выводить минимум 5 лет, а иначе полученные вычеты придется вернуть и с прибыли заплатить налог.❗️
✅ Пока разрешается заводить только один ИИС — либо с вычетом на взносы, либо с вычетом на доход — и вносить на него не больше 1 млн рублей в год.
В 2024 году владельцы счетов старого типа продолжат пользоваться ими по тем же правилам. При желании эти ИИС можно будет трансформировать в ИИС-3. А вот открыть теперь новый инвестсчет старого типа уже не получится.🙅♀️
2. Увеличение социального налогового вычета.📈
🪙 С этого года освобождение от подоходного налога составляет не 120 000, а 150 000 рублей. То есть, максимальная сумма возврата увеличилась с 15 600 до 19 500 рублей. Льгота распространяется, если в 2024 году вы оплатите следующие виды услуг:
🔹обучение,
🔹лечение или добровольное медицинское страхование,
🔹занятия спортом,
🔹добровольное страхование жизни сроком от 5 лет.
При этом расходы на образование детей рассчитываются по отдельному лимиту. Он увеличился с 50 000 до 110 000 рублей на одного ребенка, а максимальная сумма, которую удастся вернуть, составит 14 300 рублей за каждого.👩🎓
3. Предупреждение от банков и МФО об уровне долговой нагрузки заемщиков во избежание попадания в долговую яму.🏦
При выдаче новых займов и кредитов, а также при рефинансировании кредитные организации теперь обязаны проводить расчет и уведомление о показателе долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Если долговые обязательства заемщика превышают более 50% дохода, то заемщик должен будет подписать соответствующее уведомление перед заключением кредитного договора.📑
4. Увеличение времени на отказ от допуслуг по кредитам и займам с 14 до 30 дней.🗓
С 21 января любые ненужные услуги, которые вам продали вместе с кредитом или займом, можно будет отменить в течение месяца. Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. Напомним, что ПСК в процентах и рублях указывается на первой странице договора крупным шрифтом, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.💰
Раньше некоторые банки и МФО умалчивали, что многие платные услуги и сервисы являются необязательными для оформления кредита или займа. На первой странице договора они прописывали только проценты по долгу и не включали туда другие траты. В результате заемщики не понимали, сколько они переплатят и за что именно. А на отказ от ненужных услуг отводилось только 14 дней.❌
5. Возможность получения кредитных каникул по любым кредитам и займам.📆
До 01.01.24 оформление права на отсрочку разрешалось только в особых случаях — к примеру, в связи с пандемией, и для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки.🏡
❗️С этого года можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значения, когда именно вы их взяли. Но для этого важно подпадать хотя бы под одно из следующих условий:
🔹ваши доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом,
🔹вы пострадали в чрезвычайной ситуации — пожаре, наводнении или другом бедствии.
📋 По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин.
Важно учитывать, что для того, чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 000 рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам — 450 000 рублей.💵
6. Напоминание об окончании срока вклада банками.💡
🔔 С 1 февраля банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается.
🕐 Оповещение от банка должно прийти минимум за 5 дней до завершения срока. За это время человек может определиться, что делать с деньгами дальше.
Потребность в напоминании появилась в связи с тем, что зачастую вкладчики забывают об окончании вклада, и, если по нему нет услуги автопродления, на деньги начисляется лишь минимальный процент.🤷♀️
7. Бесплатные онлайн-переводы между своими счетами в разных банках.💱
🤳 С 1 мая отменяется комиссия за переводы самому себе из одного банка в другой в пределах 30 млн рублей в месяц. Бесплатно отправлять деньги можно будет через мобильный или интернет-банк.
💸 Комиссии при переводе между счетами одного человека могут взиматься только в двух случаях:
🔹операция проводится в офисе банка,
🔹при отправке денег по номеру карты — в такой ситуации не всегда удается определить, что человек делает перевод самому себе.
8. Обязательство банков тормозить переводы на мошеннические счета.🙅
С 25 июля все банки, прежде чем провести перевод денег, должны будут проверить номер карты или счета получателя и убедиться, что их нет в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах.👩💻
🏦 Если банк не проведет проверку и сразу отправит деньги на счет из этой базы, то должен будет вернуть клиенту всю сумму. Срок возврата — до 30 календарных дней с того момента, как пострадавший подаст заявление в банк.
❌ Когда человек посылает деньги на подозрительный счет, банк обязан остановить операцию на два дня и сообщить клиенту о том, что счет или карта принадлежат мошеннику. Отправитель получает возможность все обдумать и отказаться от перевода.
❗️Но если, несмотря на предупреждение, клиент все же настоит на операции или просто не отреагирует в течение двух дней, деньги уйдут аферистам. В таком случае банк уже не будет отвечать за последствия и ничего не компенсирует. А пострадавшему останется только обращаться в полицию.
9. Возможность возврата денег онлайн из обанкротившегося банка.🏚
📲 С 19 марта, если у вашего банка отзовут лицензию, получить компенсацию по счетам и вкладам удастся не выходя из дома. Выплату можно будет запросить через сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или портал «Госуслуги». АСВ перечислит деньги на счет, который вы укажете в заявлении. При этом прежний способ подачи заявления также сохраняется. Для этого нужно прийти с паспортом в офис уполномоченных банков-агентов, их контакты публикуются на сайте АСВ, а также вывешиваются на дверях проблемного банка.
💰Напомним, что сейчас государство гарантирует возврат до 1,4 млн рублей по всем вашим счетам и вкладам в одном банке, а по счетам эскроу и в некоторых других случаях – до 10 млн рублей. При этом, в декабре 2023 в Госдуме рассматривался вопрос о повышении суммы страхования по вкладам до 3 млн. руб.
10. Ускорение обратной связи со стороны финансовых компаний на поступающие жалобы.⚡️
С 1 июля для банков, брокеров, страховщиков и других финансовых организаций начнут действовать новые правила общения с клиентами.⬇️
📨 Независимо от того, как была подана письменная претензия (в офисе, обычной или электронной почтой), компания должна дать развернутый ответ в течение 15 рабочих дней. В сложных случаях время ответа разрешается увеличить до 25 рабочих дней.
🗃 Если организация не уложится в сроки или отделается формальным ответом, на нее можно пожаловаться в Банк России. Регулятор проведет проверку — и если выявит нарушение, то обяжет компанию устранить его.
11. Старт программы долгосрочных сбережений с софинансированием от государства.💵
С января дан старт программе долгосрочных сбережений (ПДС), согласно которой государство оказывает софинансирование.
✒️ Суть программы заключается в том, что в зависимости от величины взносов граждан в НПФ, государство будет добавлять на счет до 36 т.р в год в течение 3 лет. Для этого нужно будет заключить договор с НПФ и пополнить счет.
💡 При этом можно будет воспользоваться налоговым вычетом на взнос 13%, аналогично как для ИИС типа А, и вернуть до 52 000 руб.
❗️А вот получать выплаты разрешается после 15 лет участия в программе, либо с 55 лет для женщин, с 60 — для мужчин. В некоторых случаях можно забрать деньги раньше — если они нужны на лечение тяжелой болезни или при потере кормильца.
12. Изменение правил продажи полисов страхования жизни.📃
С 1 октября финансовые организации будут предлагать без ограничений только полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ) с защитой капитала.
То есть, когда по условиям страховки гарантируется возврат не менее 95% вложений, а задержка одного-трех взносов в течение полугода не приведет к расторжению договора.📑
🎓 Полисы с большими рисками потерь будут продаваться клиентам со статусом квалифицированных инвесторов или тем, кто пройдет специальное тестирование. Проверка не потребуется, только если человек внесет сразу 1,4 млн рублей или больше.
Банки и страховые компании нередко рекомендуют людям программы страхования жизни как альтернативу банковскому вкладу. Однако такие вложения далеко не всегда гарантируют доход и могут привести к убыткам. Тестирование позволит убедиться, что покупатель понимает риск вероятных потерь.✅
❗️Человек, которому продадут полис без обязательного тестирования, будет вправе отказаться от договора в любой момент и вернуть свои деньги в полном объеме.
13. Появление коротких полисов ОСАГО.🚘
Со 2 марта автовладельцы смогут оформить ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев.🗓
🛻 Сейчас пока договоры ОСАГО заключаются на год, при этом разрешается выбрать сокращенный период страхования — минимум три месяца. Такой вариант удобен, например, если машина используется исключительно летом.
☝️ Но важно учитывать, что цена годового полиса с сокращенным периодом пользования определяется по единым коэффициентам. Скажем, для страховки на три месяца коэффициент составляет 0,5. То есть она обойдется в половину стоимости годового полиса.
🤷♂️ А для новых краткосрочных договоров компании будут сами устанавливать коэффициент для расчета цены страховки. В итоге может оказаться, что за двухмесячный полис придется заплатить больше, чем за годовой с трехмесячным периодом использования. Чтобы не прогадать, лучше заранее уточнять, во сколько обойдутся разные варианты.
14. Запрет или разрешение на использование биометрии граждан компаниями через Госуслуги.👁
🤳 С 1 января на портале «Госуслуги» появилась новая опция — через личный кабинет можно будет давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своих биометрических данных. Обычно с помощью биометрии клиентов идентифицируют банки, транспортные компании, магазины.
🗣 Вся биометрия — изображения лица и записи голоса — хранится в Единой биометрической системе (ЕБС). Раньше через Госуслуги удавалось только полностью удалить свои данные из базы. Теперь также получится контролировать, у кого есть право на использование вашей биометрии, и управлять своими согласиями онлайн.