Введенный в 2020 году как временная мера поддержки в условиях пандемии механизм предоставления каникул по потребительским кредитам с 1 января 2024 года становится постоянным.
В данной статье мы подробно разъясним сущность кредитных каникул, расскажем о принципах их функционирования, а также предоставим практические шаги для успешного получения этого льготного условия.
Определение кредитных каникул
Кредитные каникулы представляют собой приостановление исполнения обязательств по потребительскому кредиту для физических лиц.
Внедрение механизма каникул для потребительских кредитов в 2020 году было вызвано временной необходимостью оказания поддержки граждан в условиях пандемии. Тем не менее, с 1 января 2024 года данное положение стало постоянным, благодаря принятию в июле 2023 года закона, предоставляющего россиянам неограниченное право на кредитные каникулы, которые можно будет запросить в любое время действия кредитного договора.
До наступления этой даты граждане имели возможность обратиться за каникулами, если их кредитный договор был заключен до 1 марта 2022 года.
Предельный размер потребительского займа, при котором возможно предоставление кредитных каникул, будет определен Правительством Российской Федерации. Важно отметить, что в период каникул, заемщики могут рассчитывать на особые льготы: отсутствие начисления неустойки и запрет на взыскание обеспечения, такого как залог или обращение к поручителям. Тем не менее, стоит учитывать, что на оставшуюся задолженность будут начисляться проценты.
Эти меры направлены на обеспечение временного финансового облегчения для заемщиков. Важно также подчеркнуть, что данные о предоставленных кредитных каникулах будут внесены в кредитную историю заемщика, но, по обещанию законодателя, не окажут отрицательного влияния на ее состояние, предоставляя дополнительный уровень защиты финансовой репутации заемщика.
Сроки действия льготных условий
Период, в течение которого предоставляются льготные условия, ограничен шестью месяцами. Обычно такие условия предоставляются по заявлению заемщика однократно в течение действия кредитного договора.
Люди, которые могут воспользоваться механизмом кредитных каникул, включают в себя следующие категории:
• Уменьшение доходов
Заемщики, у которых среднемесячные доходы, рассчитанные за два месяца перед обращением, снизились на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году.
• Проживание в зоне ЧС
Заемщики, проживающие в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), при условии, что им был причинен ущерб и нарушены условия их проживания.
• Превышение лимита займа
Заемщики, у которых размер займа превышает лимит, установленный Правительством России.
Важно отметить, что эти категории предоставляют заемщикам возможность запросить кредитные каникулы в соответствии с установленными правилами и процедурами.
В каждом случае банк или микрофинансовая организация могут потребовать подтверждение обстоятельств, например, соответствующих документов или справок.
Кому не положены кредитные каникулы:
• Заемщику, признанному банкротом.
• Лицу, которое уже воспользовалось льготами по антикризисному "ковидному" закону в 2020 и 2022-2023 годах (исключение составляют участники специальных военных операций).
• Если предъявлен исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю.
Здесь нужно отметить, что участники специальных военных операций и члены их семей могут получить кредитные каникулы по всем видам потребительских кредитов и займов,
включая ипотеку и кредитные карты, взятых до начала их участия в операции. Эта поддержка будет предоставляться до конца 2024 года.
Процесс оформления кредитных каникул
Для оформления кредитных каникул необходимо следовать определенным шагам:
1. Подача заявления: подайте заявление в банк или микрофинансовую организацию, предоставившую вам кредит. Ваш запрос рассмотрят в течение пяти дней.
2. Уведомление о решении: банк обязан уведомить вас о принятом решении. В случае отказа, банк обязан предоставить вам информацию о причинах отказа.
3. Обжалование решения: если вы считаете, что отказ был необоснованным, у вас есть право обжаловать решение. Обратитесь в Банк России с жалобой или предпримите юридические шаги, оспорив решение в суде.
4. Предоставление документов: банк может запросить документы, подтверждающие снижение вашего дохода.
Это могут быть:
• Справка 2-НДФЛ с места работы.
• Справка о регистрации в качестве безработного.
• Медицинский больничный лист.
5. Подтверждение факта проживания в зоне ЧС: если вам необходимо подтвердить, что вы проживаете в районе чрезвычайной ситуации (ЧС), предоставьте документы, подтверждающие факты вашего проживания в жилом помещении в зоне ЧС, а также о нарушении условий проживания или утрате имущества.
Следует помнить, что весь процесс подчинен установленным нормам и правилам, и в случае возникновения вопросов важно получить консультацию соответствующих юридических специалистов.