Иногда не замечаешь как оказываешься с парой, а то и с парой пар кредитов и кредитная нагрузка начинает составлять ощутимую часть от дохода и вызывают ощутимый дискомфорт.
Про банкротство тут я говорить не буду. Считаю это самым крайним вариантом. Речь идет именно о том случае, когда ты хочешь закрыть задолженности раньше срока, чтобы они не висели по несколько лет. Ведь тут тоже есть свой алгоритм и это можно сделать максимально выгодно.
Я выделяю 3 основных шага
1) ВЫПИСАТЬ ВСЕ ДОЛГИ И КРЕДИТЫ
Тебе нужно выписать оставшуюся сумму и срок займа, размер обязательных платежей, кому ты должен и процентную ставку.
Это может быть очень не приятно, но нужно для начала понять какая у тебя реальная кредитная нагрузка. Очень часто это хорошо отрезвляет
2) ПОСЧИТАТЬ ДОХОДЫ И РАСХОДЫ
Я всё таки рассчитываю на то, что ты зарабатываешь какие-то деньги, а то без этого закрывать долги не получиться. Выпиши все свои источники доходов и их размер. Затем выпиши все свои расходы. Рекомендую сразу разделить расходы на обязательные, это те, без которых ну прямо не возможно обойтись и на не обязательные.
Задача этого этапа понять откуда ты будешь брать деньги, чтобы закрывать долги. Думаю, что для тебя будет сенсационной новостью, если я скажу, что тебе надо будет либо увеличивать доходы, либо сокращать расходы. В общем тебе надо добиться увеличения разницы между доходами и расходами, чтобы эту разницу отправить на погашение долгов
3) ПОГАШЕНИЕ ДОЛГОВ
Можно воспользоваться рефинансированием. Это когда ты по сути берешь кредит и этим кредитом гасишь другие. Так ты сможешь объединить все кредиты в один, возможно уменьшить ежемесячный платеж, изменить срок кредита и т.д. Но не всегда его получается найти на нужную сумму и с реально более выгодными условиями.
Вообще, иногда можно уговорить реструкторизировать долг сам банк, который тебе его выдал. В таком случае тебе придется убедить банк зачем ему это делать, поскольку для него это не выгодно
Ну а если, ничего не мудрить, то надо сначала отправлять максимальную сумму в досрочное погашение самого дорогого долга.
Какой долг самый дорогой?
Я считаю, что самый дорогой это долг у других людей, поэтому считаю, что его надо выплачивать в первую очередь. Для банка ты просто цифра в статистике, а вот отношения с людьми могут разрушиться из за невыплаченного вовремя долга.
Если займы только банковские, то тебе надо понять какой из них самый дорогой. Дорогой - это не тот по которому самый высокий ежемесячный платеж, а тот по которому в ежемсячном платеже большую долю составляют % по кредиту, а не само тело долга. На это влияет процентная ставка и то, сколько ты уже кредит платишь.
Думаю, с процентной ставкой всё понятно, чем она выше, тем кредит более дорогой. Что с сроком? Дело в том, что когда ты только взял кредит то в самом начале ты в основном гасишь только проценты и совсем чуть чуть тело долга и с каждый платежом это соотношение меняется. Таким образом вносить досрочные платежи выгодно в максимально новые кредиты, где ты меньше всего погасил от основного долга.
Вообще, обычно можно проверить сколько в ближайшем или предыдущем платеже %, а сколько основного долга. Эту информацию можно найти в личном кабинете банка, либо сделать в него запрос
Для более точного расчета досрочных платежей ты можешь воспользоваться кредитным калькулятором. Загуглишь и быстро найдешь.
Когда ты понял, какой долг стоит гасить в первую очередь, то просто вносишь максимальную сумму в досрочные платежи в счёт основного долга. Обычно их лучше всего вносить либо в день оплаты ежемесячного платежа, либо на следующий день, тогда вся сумма и идет в погашение основного долга, а не процентов
В общем закрывай долги быстрее и радуйся жизни:)