Думаю, по теме программы долгосрочных сбережений граждан мне уже пора сделать отдельную подборку из статей, потому что пишу я о ней далеко не в первый раз. А всё почему? Потому что уже почти год я являюсь активным участником этой программы. И, пожалуй, настало время сделать максимально полный обзор.
Знаете, тема пенсии очень животрепещущая в нашей стране, возможно, я когда-то позже напишу свое мнение о пенсионной системе в целом, ну а пока коснемся ее последнего и одного из самых больших нововведения — Программы Долгосрочных Сбережений граждан.
В чем заключается Программа Долгосрочных Сбережений граждан.
На мой субъективный взгляд, это попытка со стороны государства сформировать у населения привычку думать о своем будущем. Ну и, конечно, снизить нагрузку на ПФР, ибо, например, я попадаю не на самый благоприятный период для пенсионной системы страны. Я родилась в конце 80-х, и тогда был пик рождаемости, а за ним следовала демографическая яма девяностых, а как мы знаем, что пенсии платятся из отчислений ныне работающих, и вот в моем случае получается, что к моему выходу на пенсию один работающий должен будет обеспечивать чуть ли не четырех пенсионеров. Но до этого еще далеко, а вот Программа Долгосрочных Сбережений (ПДС) есть уже сейчас. Давайте разберемся, в чем ее суть.
Каждый человек может открыть счет в рамках данной программы и по желанию вносить туда почти любые суммы денег. Почему почти? Отвечу дальше.
Правда, забрать эти деньги, внесенные в ПДС, без потерь будет непросто, фактически мы лишаемся права их использовать на достаточно длительный период. Для меня ПДС будет действовать 15 лет, кстати, осталось уже 14. Если участник — женщина постарше, то полную сумму средств с программы можно будет забрать по достижению 55 лет, для мужчин, соответственно, 60 лет.
Таким образом, максимальный срок программы — 15 лет, но он может быть уменьшен из-за возраста участника. Например, женщина 45 лет может завершить участие в программе уже через 10 лет, и, на мой взгляд, это самый выгодный из примеров.
Софинансирование от государства.
Это, пожалуй, основная завлекающая фишка Программы Долгосрочных Сбережений.
В момент моего вступления в ПДС софинансирование предполагалось только в течение первых 3 лет, сейчас срок софинансирования увеличили до 10 лет, что, безусловно, сделало Программу Долгосрочных Сбережений еще более выгодной.
Начнем с того, что для получения Государственного софинансирования, в Программу надо внести не мене 2000 руб. собственных средств.
Максимальный лимит государственного софинансирования в год составляет 36 000 руб.
Но условия получения софинансирования зависят от размера доходов.
Притом не надо путать доход с зарплатой. В рамках данной программы доходы считаются в соответствии с Налоговым кодексом РФ, и мало того, что считается до вычета налогов, так еще и другие виды доходов учитываются.
Если ваш среднемесячный доход не превышает 80 000 руб., то вам достаточно внести на счет ПДС 36 000 руб., и софинансирование будет осуществляться в размере 1 к 1.
При среднем доходе от 80 000 руб. до 150 000 руб., для получения максимального софинансирования от государства, на счет ПДС надо внести уже 72 000 руб., таким образом, размер софинансирования составляет 50% от суммы собственных средств, внесенных в программу, но не более 36 000 руб. в год.
Ну и при доходе в 150 000 руб. для получения максимального софинансирования в 36 000 руб. на счет программы нужно внести 144 000 руб., а софинансирование от государства составит 25%.
Как мы видим, есть попытка сделать лучше для не самых обеспеченных граждан.
Возможность получить налоговый вычет с пополнений.
Кроме софинансирования, на взносы ПДС распространяется налоговый вычет, тот же, что на ИИС. Лимит на все инвестиционные вычеты общий, так что если у вас есть ИИС, то за счет ПДС сумму вычета увеличить не получится. Все равно больше 52 000 руб. на текущий момент получить невозможно.
Но в целом наличие вычета — приятный бонус.
Его размер во всех выше описанных вариантах является следующим:
При пополнении на 36 000 руб. - 4 680 руб.
При пополнении на 72 000 руб. - 9 360 руб.
И при пополнении на 144 000 руб. - 18 720 руб.
Расчет сделан с учетом того, что вы являетесь плательщиком НДФЛ по ставке 13%, если вы платите 15% и более, то цифры будут другие.
Напомню, что вычет вы можете получить, только если у вас есть удержанный НДФЛ на сумму не менее заявленного вычета.
Перевод в программу накопительной части пенсии.
Еще одной "плюшкой" от программы является возможность перевести в программу накопительную часть пенсии, ранее сформированную и ныне замороженную.
Сразу поясню, что перевод накопительной части пенсии не приравниваются к личному взносу и соответственно на средства накопительной части пенсии нельзя получить софинансирование от государства.
Хочу остановиться на особенностях такого перевода средств. Есть две базовые ситуации, когда вы ПДС открываете в том же банке, который управляет вашей накопительной частью пенсии, то проблем почти нет и перевод делается легко, в некоторых сервисах онлайн.
Второй вариант, он был у меня, это когда накопительная часть пенсии у тебя в одном месте, а ПДС ты открываешь в другом. Тут получается двухходовка, сначала тебе надо перевести накопительную часть в нужный фонд, а потом оттуда в ПДС. Мне это пришлось делать через посещения пенсионного или как они там сейчас правильно называются.
Еще один аспект. Доходы от размещения накопительной части пенсии фиксируются 1 раз в 5 лет, и, как бы выгодно переводить средства именно на 5 год, иначе потеряется ранее полученный доход.
Можно ли получить по ПДС деньги досрочно.
Можно, но в большинстве ситуаций это невыгодно, в моем НПФ, по-моему, условие, что только после 5 лет я смогу забрать все свои (только свои) деньги и полученный доход, а вот государственное софинансирование и налоговые вычеты придется вернуть. Так что я настроена на максимальный срок участия.
Получить выплаты по ПДС без имущественных санкций можно в 2х ситуациях, но при которых можно снять деньги с программы полностью или частично - это потеря кормильца или дорогостоящее лечение.
При этом перечень дорогостоящего лечения у нас утверждается непосредственно Правительством РФ, и сейчас туда входят такие ситуации, которые врагу не пожелаешь: лечение онкологии, лечение инфарктов и прочих серьезных кардиологических проблем, сложные формы сахарного диабета, почечная недостаточность и гемодиализ, имплантация протезов, металлических конструкций, трансплантация.
Если честно, то всего этого хотелось бы избежать, пусть лучше деньги болтаются в программе 15 лет.
Почему я вступила в программу долгосрочных сбережений граждан.
Ответ очевиден — софинансирование!
На самом деле всё не совсем так.
Софинансирование — отличный инструмент и, конечно, повлиял на мое решение присоедениться к ПДС, но основную роль сыграл тот факт, что через 15 лет (уже через 14) я смогу получить свою накопительную часть пенсии. Так как у меня не было перерывов в трудовом стаже, все работы были абсолютно официальные, у меня сейчас более 100 000 руб. накопительной пенсии. Честно, меня не очень прельщало получать их в виде доплаты по 400 руб. в месяц через 24 года, при условии, что пенсионный возраст не поднимут.
Поэтому я не могла не воспользоваться возможностью получить эти деньги почти на 10 лет раньше.
Кстати, мне повезло, у меня как раз был год отсечки, кратный пяти годам, и я написала заявление о переводе своей накопительной части пенсии в Сбер, это я сделала одновременно с открытием счета по программе долгосрочных сбережений, т. е. в мае прошлого года. Потом в сентябре я сходила в ФСС, еще раз подала заявление на перевод накопительной пенсии, кстати, очень переживала, что что-то пойдет не так и мои накопления не переведут, и я упущу удачный момент для перехода. Но где-то в феврале этого года я стала видеть свои пенсионные накопления в приложении Сбера и очень обрадовалась тому, что все удалось.
В марте через приложения Сбера подала заявление на перевод накопительной части пенсии в ПДС, при оформлении такого перевода есть только одна сложность: на телефон нужно установить приложение «ГосКлюч», чтоб подписать заявление электронной подписью. Мне повезло, у меня оно уже было установлено. Теперь весит уведомление, что деньги с накопительной части пенсии будут переведены в ПДС не позднее 31 марта следующего года.
Что касается участия в самой программе долгосрочных сбережений граждан.
Я внесла 2000 руб. при открытии счета, а потом еще 72 000 руб. в конце года. С этих денег я через пару недель должна получить налоговый вычет. А еще до августа месяца мне придет софинансирование от государства.
А пока я уже получила 2464 руб. дохода по этому счету.
И суммарно мое участие в ПДС за один год, еще до перевода в программу накопительной части пенсии, до получения государственного софинансирования, по расчетам Сбера, дает мне прибавку к пенсии в размере 1 241 руб.
Мне кажется неплохо.
Вообще я рассматриваю ПДС как долгосрочный инвестиционный проект. Мне сложно загадывать на десятилетие вперед, но в текущем году я планирую пополнить ПДС для получения максимального софинансирования, и только потом на остаток пополнить ИИС. Суммарно вложив в 2 программы 400 000 руб. Пока, правда, из необходимой суммы у меня накоплено чуть более 122 000 руб., средства коплю на брокерском счете, покупая паи фонда денежного рынка, пишу об этом в закрытой части канала, ничего интересного, но та самая история, когда регулярность — главный элемент стратегии.
Но если вернуться к ПДС и сложить все возможные выплаты, то на мои вложенные 72 000 рублей я уже получила 2464 руб. дохода, скоро должна получить 9360 руб. налогового вычета и к августу еще 36 000 руб. государственного софинансирования. Суммарно это 47 824 руб. или 66,4% от вложенных мной средств. Понятно, что большая часть денег, а точнее все, кроме налогового вычета, у меня заморожены, но в целом пока мне кажется, что игра стоит свеч. И есть небольшой шанс, что не смотря на все мои старания описанные вот в этой статье в про зубы мне на горизонте 15 лет потребуется еще один имплант, и вот он-то и подпадает под то самое «дорогостоящее лечение», на которое можно вытаскивать деньги с программы.
В рамках поддержки автора вы можете подписаться на мой закрытый канал, перечислить донат или безвозмездно подписаться на мой телеграмм.