"Как начисляется Ваша пенсия простыми словами. Почему при большем стаже пенсия маленькая"

История, которая заставила задуматься

Представьте: женщина проработала 40 лет, а её пенсия едва превышает 20 тысяч рублей. Как такое возможно? Ведь стаж — это основа пенсионных прав, прописанная в законе. Однако реальность такова, что даже при внушительном трудовом пути размер выплат может оказаться мизерным. Давайте разберёмся, почему стаж не всегда гарантирует достойную пенсию, и какие подводные камни скрывает российская пенсионная система.

Из чего складывается пенсия в 2025 году

Согласно Федеральному закону №400-ФЗ «О страховых пенсиях», действующему с 2013 года, пенсия по старости состоит из трёх ключевых элементов:

1. Страховой стаж — минимум 15 лет (с 2025 года).
2. Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — минимум 30 баллов.
3. Фиксированная выплата (ФВ) — гарантированная государством сумма.

В 2025 году после индексации стоимость одного балла ИПК составляет 145,69 руб., а фиксированная выплата — 8 907,70 руб. Формула расчёта проста:
Страховая пенсия = ИПК × 145,69 + 8 907,70.

Казалось бы, всё логично: больше стажа — больше баллов — выше пенсия. Но на практике всё сложнее.

Почему стаж ≠ высокие выплаты: 5 ключевых причин

1. Баллы ИПК зависят от зарплаты, а не от длительности работы

Главный парадокс системы — стаж вторичен по сравнению с официальным доходом. Баллы ИПК начисляются не за годы работы, а за страховые взносы, которые работодатель перечисляет в Социальный фонд России (СФР).

• Пример:
  При зарплате 80 000 руб. в месяц (годовой доход — 960 000 руб.) за год начисляется 4,7 балла.
  При зарплате 20 000 руб. — всего 1–2 балла в год.

За 40 лет работы с низким доходом можно набрать всего 60–80 баллов. Подставим в формулу:
60 × 145,69 + 8 907,70 = 17 649 руб.
80 × 145,69 + 8 907,70 = 20 563 руб.

Даже при максимальном стаже пенсия остаётся скромной, если зарплата была «серой» или минимальной.

2. «Серая» зарплата уничтожает пенсионные права

По данным Росстата, в 2000-х годах до 40% доходов россиян выплачивались в конвертах. Взносы в СФР с таких сумм не отчислялись, а значит, баллы ИПК не начислялись.

• Реальный случай:
  Швея из Подмосковья 35 лет работала за «чёрную» зарплату. Её официальный стаж — 5 лет, ИПК — 15 баллов. Пенсия: 15 × 145,69 + 8 907,70 = 11 092 руб. + социальная доплата до прожиточного минимума (15 250 руб.)

3. Советский стаж: баллы «съедает» инфляция

Период работы до 1991 года учитывается, но конвертируется в баллы по устаревшим нормам.

• Расчёт для СССР:
  Средняя зарплата в 1980-х — 200 руб., что эквивалентно 1–2 баллам в год. За 10 лет советского стажа — 10–20 баллов.
  Учительница с 15 годами работы в СССР и 25 годами в РФ:
  15 (советские) + 30 (постсоветские) = 45 баллов → 45 × 145,69 + 8 907,70 = 15 463 руб.

4. Не страховые периоды: декрет, армия, уход за родными

За социально значимые периоды начисляются баллы, но их количество меньше, чем за работу:

• Год службы в армии или ухода за ребёнком — 1,8 балла.
• Год ухода за инвалидом — 1,8 балла.

Если такие периоды занимают значительную часть стажа, пенсия сокращается.

5. Потеря данных и ошибки в учёте

До 2002 года пенсионные права фиксировались в бумажных трудовых книжках. Многие записи утеряны или не оцифрованы.

• Что делать:
  Проверить стаж и баллы через Госуслуги или личный кабинет СФР. При несоответствиях — восстановить документы через архив или суд.

Почему «льготники» тоже в зоне риска

Даже те, кто имеет право на досрочную пенсию (медики, учителя, северяне), сталкиваются с низкими выплатами, если их зарплата была неофициальной или минимальной.

• Пример для врача с Севера:
  Стаж — 30 лет.
  Средняя зарплата — 25 000 руб. (официальная часть — 15 000 руб.).
  ИПК: 1,5 балла/год × 30 = 45 баллов.
  Пенсия: 45 × 145,69 + 8 907,70 = 15 463 руб. + северная надбавка 50% → 23 195 руб.

Но если зарплата была «серой», северная надбавка не спасёт от минимальной пенсии.

Как повысить пенсию: 7 рабочих способов

1. Работать официально с высокой зарплатой
   Чтобы получить максимальные 10 баллов/год, в 2025 году нужно зарабатывать 230 000 руб./мес.
2. Купить дополнительные баллы
   Через договор с СФР можно докупить до 7,81 балла/год, заплатив 473 932 руб..
3. Участвовать в программе софинансирования
   Государство добавит до 36 000 руб./год к вашим взносам в НПФ.
4. Переехать на Север
   Северный стаж увеличивает фиксированную выплату на 50%
5. Отсрочить выход на пенсию
   За каждый год отсрочки баллы и ФВ растут на 7–10%
6. Использовать маткапитал
   Средства маткапитала можно направить в накопительную пенсию.
7. Инвестировать самостоятельно
   Открыть ИИС или вклад с доходностью выше инфляции.

Прожиточный минимум и социальные доплаты

В 2025 году федеральный прожиточный минимум для пенсионеров — 15 250 руб. Если пенсия ниже, государство доплатит разницу 10. Однако в Москве и других регионах с высоким ПМП (например, 17 897 руб. в столице) доплата осуществляется из местного бюджета.

Бесплатная консультация юриста

Заключение: как не повторить печальный опыт

Длинный стаж — не панацея. Ключевое значение имеют:

• Официальная зарплата, с которой уплачиваются взносы в СФР.
• Контроль за пенсионными баллами через Госуслуги.
• Дополнительные меры: участие в НПФ, инвестиции, отсрочка пенсии.

Вам нужна юридическая консультация? Наша команда профессиональных юристов готовы помочь защитить ваши права! Оставьте заявку прямо сейчас, и мы оперативно разберем вашу ситуацию.

Пенсионная система России остаётся сложной и не всегда справедливой. Но понимание её механизмов поможет избежать «ловушек» и обеспечить достойную старость.