Итак, вы оказались в сложной финансовой ситуации и не в состоянии погасить все свои долги. В отношении вас начата процедура банкротства. Естественно встает одни из главных вопросов - о сохранении жилья при банкротстве. На что же может рассчитывать должник?
При банкротстве за должником сохраняется, т.е. исключается из конкурсной массы, то жилье, которое является единственным для должника и членов его семьи. Но если единственное жилье является роскошным, то его могут реализовать в ходе банкротства, должнику же будет предоставлено иное жилое помещение исходя из социальных норм предоставления жилья из расчета 18 кв.м. жилой площади на одного человека.
При этом стоит отметить, что критерии отнесения жилья к роскошному, законодательно не установлены и не закреплены. В ходе банкротства, судом в каждом конкретном случае дается оценка единственному жилью и устанавливается, является ли оно роскошным или нет. В судебной практике к роскошному относят жилье со значительной площадью (например, квартира площадью 150 кв.м. на семью из трех человек может быть признана роскошной), стоимость жилья значительно превышает среднюю по региону (например, квартира располагается в элитном комплексе), также учитываются наличие дорогой отделки, расположение в престижном районе, инфраструктура (бассейн, охрана и т.п.).
Важный нюанс, даже если единственное жилье должника будет отнесено к роскошному, суд оценит экономическую выгоду от реализации такого жилья и покупки должнику иного жилья. Иногда такая экономическая выгода отсутствует, а значит, за должником может быть сохранено и его единственное, хоть даже и роскошное жилье.
А что делать, если единственное жилье находится в залоге у банка (ипотека)?
Ипотечное жилье — залоговое имущество, поэтому банк имеет приоритетное право на него. Даже если это единственное жилье, его могут продать для погашения долга перед банком.
Однако, законодательно с августа 2024 года закреплено право должника на сохранение даже ипотечного жилья, но при соблюдении определенных условий.
Ипотечное жилье должно являться единственным для должника и до банкротства у должника не должно быть просрочек оплаты по ипотеке. Должник имеет право на любой стадии судебного процесса по банкротству заключить отдельное мировое соглашение с банком, чьи права обеспечены ипотекой. Согласие других кредиторов для заключения мирового соглашения не требуется. Судебная практика исходит из того, что иногда согласия и залогового кредитора не требуется, и отказ банка воспринимается судом как злоупотребление правом.
Например, если на момент банкротства срок ипотеки составляет несколько лет, то отказ банка от заключения мирового соглашения может быть расценен судом как злоупотребление правом, так как дает право банку на возврат суммы займа значительно раньше установленного в договоре срока. Шансы сохранить ипотечное жилье и заключить мировое соглашение у должника повышаются, если третье лицо внесет на депозит суда сумму для погашения ипотеки в сумме трехмесячных платежей. Должник может представить, например справку о своих доходах, которые в будущем будут позволять ему исполнить мировое соглашение. В случае же нарушения мирового соглашения со стороны должника, требования Банка включаются в реестр кредиторов, а ипотечное жилье даже единственное подлежит реализации.
Рассмотрим случай, когда должник решил схитрить и перед банкротством избавился от недвижимости, «продал» его родственникам или «подарил». Кредиторы могут оспорить данные сделки и признать их фиктивными. Так законом «О банкротстве (несостоятельности)» кредиторы и финансовый управляющий наделены правом на оспаривание сделок должника, совершенных до признания должника банкротом в пределах 3 лет или одного года, в зависимости от основания оспаривая сделки. Сделки, направленные на причинение вреда интересам кредиторам, или совершенные в интересах одного из кредиторов признаются судом недействительными. При оспаривании продажи суд будет проверять, соответствует ли цена рыночной стоимости, поступали ли денежные средства от покупателя должнику, и одной расписки о получении денег в данном случае будет недостаточно.
Каждая ситуация индивидуальна — исход зависит от суммы долга, наличия других кредиторов, позиции финансового управляющего и суда.
Консультация с юристом по банкротству и ипотеке повысит шансы должника на успех в сохранении жилья при банкротстве.