Созаемщик по ипотеке – это не просто человек, чья подпись стоит рядом с основной в кредитном договоре. Он несет ту же ответственность перед банком, что и основной заемщик. Но в жизни бывают ситуации, когда один из участников хочет выйти из сделки. Ниже разберем, как перестать быть созаемщиком по ипотеке, куда обращаться и какие документы нужно подготовить.
Кто такой созаемщик?
Созаемщик – это физическое лицо, которое вместе с основным заемщиком несет солидарную ответственность перед банком за выполнение обязательств по ипотечному кредиту. Созаемщики привлекаются для увеличения общей платежеспособности при подаче заявки на ипотеку. Ими могут быть супруги, родственники или другие лица, согласные разделить ответственность по кредиту. В случае невыполнения обязательств основным заемщиком, банк вправе требовать погашения задолженности от созаемщика.
Можно ли вывести созаемщика из ипотеки?
Да, вывести созаемщика из кредитного договора можно. Но важно понимать, что она происходит не по желанию заемщиков, а исключительно с согласия банка. Кредитная организация должна быть уверена, что оставшийся участник способен самостоятельно выполнять обязательства по ипотеке – то есть имеет достаточный доход, стабильную занятость и хорошую кредитную историю.
Без согласия банка убрать созаемщика невозможно, так как это изменяет условия кредитного договора.
Как рассказала руководитель бутика элитной недвижимости Alpha Star Properties Елена Юргенева, основные условия для вывода созаемщика также включают:
- Согласие банка. Это ключевой момент. Банк должен одобрить вывод созаемщика, так как это напрямую влияет на его риски.
- Платежеспособность основного заемщика. Банк должен убедиться, что вы сможете самостоятельно выплачивать ипотеку.
«Учитывается ваш доход, кредитная история и другие факторы», – делится эксперт.
- Оценку имущества. Банк может провести переоценку недвижимости, чтобы убедиться, что ее стоимость соответствует остатку по кредиту.
- Наличие других заемщиков, если это необходимо.
«Если вывод созаемщика приведет к снижению платежеспособности, банк может потребовать привлечения нового созаемщика», – предупреждает Елена Юргенева.
В каких случаях возможен вывод созаемщика из ипотеки?
Ситуаций, в которых возникает необходимость исключения одного из участников из договора, может быть несколько:
- Развод супругов. Один из бывших партнеров решает выйти из сделки, передав все обязательства и права по ипотеке другому.
- Изменение финансовой ситуации. Основной заемщик стал зарабатывать больше и может самостоятельно оплачивать ипотеку без поддержки.
- Желание выйти из обязательств. Созаемщик по личным причинам хочет прекратить участие в ипотеке.
- Смена созаемщика. Иногда бывает необходимо заменить одного созаемщика на другого (например, нового супруга). Как поменять созаемщика, нужно узнавать непосредственно в банке.
Как перестать быть созаемщиком по ипотеке самостоятельно?
Можно ли перестать быть созаемщиком по ипотеке, никого не уведомив? Нет, просто выйти из ипотечного договора не получится. Для этого ему нужно как согласие основного заемщика, так и одобрение банка.
«Созаемщику самому выйти из ипотеки, без участия основного заемщика, практически невозможно. Дело в том, что ипотечный кредит выдается на конкретное лицо и, возможно, с участием других лиц (созаемщиков), которые несут солидарную ответственность по обязательствам. То есть, банк выдает кредит, опираясь на совокупный доход и имущество всех заемщиков, и не может просто так снять с себя ответственность по кредиту одного из них», – отмечает эксперт.
Чтобы выйти из числа созаемщиков, необходимо действовать поэтапно:
- Поставить в известность основного заемщика. Нужно получить согласие на то, что все бремя ипотеки ляжет на плечи основного заемщика. Также стоит обсудить все условия. Например, если у созаемщика есть доля в ипотечной квартире.
- Обратиться в банк. Подайте заявление с просьбой рассмотреть возможность исключения из договора созаемщика.
- Подготовить документы. Это могут быть справки о доходах основного заемщика, свидетельство о расторжении брака и прочее.
- Пройти проверку. Банк рассмотрит финансовую устойчивость оставшегося заемщика и примет решение.
- Подписать допсоглашение. В случае одобрения составляется дополнительное соглашение о выводе созаемщика из кредитного договора.
- Зарегистрировать изменения в Росреестре и предоставить банку договор и выписку из ЕГРН.
Как исключить созаемщика из ипотеки?
Этот процесс практически повторяет тот, что описан в предыдущей главе. За исключением первого пункта. Если основной заемщик понял, что может сам нести кредитное бремя, его доходы увеличились, то он может полностью переоформить ипотечный договор на себя, но тоже только с согласия банка. Иногда бывают ситуации, что отношения между созаемщиками изменились, и именно поэтому есть желание отказаться от созаемщика по ипотеке.
Как и в первом случае, нужно обратиться в кредитную организацию и узнать, можно ли вывести созаемщика из ипотеки. Помимо заявления подаются справки о доходах основного заемщика, паспорта, договор ипотеки и правоустанавливающие документы на жилье.
После подачи всех бумаг банк проводит проверку. Если решение положительное – составляется дополнительное соглашение и регистрируется, после чего созаемщик официально исключается из сделки.
«Важно понимать, что если у созаемщика есть доля в квартире, одного вывода из кредитного договора недостаточно – потребуется переоформление права собственности. Это может быть сделано через договор дарения, ДКП или соглашение о разделе имущества, особенно если стороны находятся в разводе», – советует эксперт по финансовым продуктам компании «Все Займы Онлайн» Софья Игумнова.
Вывод созаемщика из ипотеки при разводе
Один из самых частых случаев – развод супругов. Как выйти из ипотеки одному созаемщику после развода? Ведь даже по закону даже после расторжения брака оба супруга продолжают нести обязательства по ипотеке, если они были оформлены как созаемщики. Чтобы один из них вышел из договора, нужно:
- Обратиться в банк с просьбой изменить условия договора.
- Подтвердить платежеспособность того, кто останется по ипотеке.
- Получить согласие банка.
- Оформить допсоглашение и зарегистрировать изменения в Росреестре.
«При разводе вывод созаемщика из ипотеки сопряжен с разделом как имущества, так и долгов. Необходимо либо заключить соглашение у нотариуса, либо решить вопрос через суд. Параллельно оставшийся супруг должен договориться с банком о выводе второго из кредитного договора. Без согласия банка развод сам по себе не освобождает от обязательств, и бывший супруг, оставаясь в списке созаемщиков, продолжает нести ответственность», – подчеркивает эксперт по финансовым продуктам.
Некоторые также интересуются, как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке после развода без его согласия. Ответ – никак. Вывод созаемщика из кредитного договора возможен только с согласия всех участников сделки.
Если банк отказывает, единственный способ – рефинансировать ипотеку на одного заемщика, но для этого также потребуется проверка и одобрение.
Права созаемщика по ипотеке на квартиру при разводе зависят от того, осталась ли у него доля в этом жилье после выхода из кредитного договора и раздела имущества.
Сколько стоит исключение созаемщика из ипотеки?
Стоимость зависит от банка и региона. Некоторые банки берут фиксированную сумму за оформление изменений – например, от 5 до 15 тысяч рублей. Если потребуется рефинансирование, то нужно учитывать дополнительные расходы – на услуги нотариуса, госпошлины, оценку недвижимости и регистрацию в Росреестре.
Оформление допсоглашения возможно в некоторых банках и онлайн. Например, убрать созаемщика из ипотеки в Сбербанке можно через ДомКлик. Стоимость услуги – 15 тыс. рублей.
Также возможны расходы на переоформление залога, особенно если в договоре участвуют другие кредитные организации (например, при перекредитовании).
Что изменится после вывода созаемщика из сделки?
После исключения созаемщика из ипотечного договора:
- Все обязательства по кредиту ложатся на оставшегося заемщика.
- Могут измениться условия договора, включая процентную ставку или срок, если было рефинансирование.
- Созаемщик больше не несет финансовой ответственности за ипотеку.
- В зависимости от условий, может измениться и состав собственников квартиры, особенно если ранее жилье было оформлено на обоих участников.
«После исключения созаемщика все обязательства по выплате кредита переходят исключительно к основному заемщику. Созаемщик теряет ответственность перед банком, но и не может претендовать на имущество, если не сохранил за собой долю. При этом кредитная история сохраняет факт участия в ипотеке и может влиять на будущие решения банков, особенно если были просрочки. Само исключение не аннулирует долю в собственности – это отдельная юридическая процедура», – добавляет Софья Игумнова.
Банк вправе пересчитать кредитную нагрузку, а также запросить дополнительные гарантии, например, поручительство или страхование.
Вывод созаемщика из ипотеки – вполне реальная, но не всегда быстрая процедура. Главный фактор, от которого зависит успех – это платежеспособность основного заемщика. Если она достаточна, банк, скорее всего, пойдет навстречу. Однако важно учесть все нюансы, правильно подготовить документы и быть готовым к дополнительным расходам.
А если вы еще только планируете покупать квартиру, заходите на сайт «Акварто». Здесь вы найдете все объявления о продаже жилья с трех крупных досок: Циан, Авито и Яндекс.Недвижимость.
Выберите нужные параметры в фильтрах, например, год постройки дома и этажность. Сервис выдаст подходящие под ваши запросы объявления. Также зарегистрируйтесь в личном кабинете, сохраните поиск и настройте уведомления. Тогда вы будете узнавать о новых вариантах квартир в продаже одними из первых.
Автор: Юлия Лукоянова
Источник: https://clck.ru/3LKDz2