Страхование на маркетплейсах. Вчера. Сегодня. Завтра.
Давайте сегодня поговорим о страховании на маркетплейсах. Прежде всего, что приходит в голову - это возможность застраховать свои посылки, которые мы заказываем на электронных площадках. На самом деле – этот вопрос гораздо белее широкий и сложный. Давайте попробуем разобраться.
На данный момент существует несколько схем (подходов), которые можно обозначить одним двумя словами – страхование на маркетплейсах:
- страхование товаров отправляемых продавцом;
- различные программы страхования, которые площадки предлагают (навязывают) свои партнерам;
- сами площадки начинают предлагать услуги по продаже полисов страхования.
Начнем.
Страхование товаров отправляемых продавцом.
Рассмотрим следующий пример. Продавец правильно запаковал и предал маркетплейсу товар для продажи. По условиям оферты маркетплейс принял товар для доставки покупателю. Маркетплейс в данном случае выступает как организатор перевозки или другими словами является экспедитором. Сразу оговоримся. Если товар был поврежден по вине маркетплейса, то тут его полная ответственность. Условия предъявления претензий торговым площадкам прописаны у всех маркетплейсах в офертах. Рассмотрим пример. Товар был доставлен, покупатель забрал товар, а потом его вернул. Маркетплейс по закону «Оправах потребителей» не может отказать во возврате купленного товара, если это товар не подпадает под особые группы «не возвращаемых» товаров. Потом товар передается Продавцу. Продавец, вскрывая посылку видит, что товар в упаковке поврежден, заменен на более дешевый аналог или отсутствует. Если Покупатель подменил товар, то формально это является кражей (мошенничеством) и спасает таких горе-Покупателей от уголовного дела только низкая стоимость товара. Что в данном случае делать Продавцу? Обращаться к маркетплейсу с претензией – можно, но площадка скорее всего откажет, т.к. она оказала услугу, доставила упаковку с товаром до Покупателя и вернула её обратно. Писать заявление в полицию по факту кражи (мошенничества) – можно, но процесс этот сложный, долгий и трудозатратный. Есть выход из данной ситуации – попытаться застраховать данные риски и привлечь к возмещению ущерба страховую компанию с её большими возможностями.
В настоящее время, такими услугами пытаются заниматься «СберСтрахование» и «АльфаСтрахование». Почему пытают – потому что не нашел ни одного официального описания данных продуктов ни у одной из компаний. А почему занимаются – потому что на сайтах компаний размещены пресс-релиз СберСтрахование и пресс-релиз АльфаСтрахования, в которых компании заявляют о запуске данных продуктов.
По замыслу «СберСтрахование» данная программу для продавцов маркетплейсов будет покрывать риски повреждения и утраты на всём пути от продавца до покупателя: на этапах транспортировки, хранения на складе и в пункте выдачи заказов. Некоторые условия из заявленной программы «СберСтрахование»:
- Застраховать можно продукцию, не запрещённую законодательством РФ.
- Получить выплату можно, даже если покупатель подменит или испортит товар.
- Предприниматель также сможет компенсировать неустойку, которую маркетплейс берёт за возврат некачественного товара.
Минимальная страховая сумма — 200 тыс. рублей. Территория страхования распространяется на все страны Евразийского экономического союза: Россию, Белоруссию, Казахстан, Армению и Кыргызстан.
Чтобы получить выплату, нужно направить на электронную почту страховщика заявление о страховом случае. К нему необходимо приложить скриншот карточки товара из личного кабинета на маркетплейсе и другой документ для подтверждения сделки между продавцами и онлайн-площадкой.
Аналогичное предложение страховой компании «АльфаСтрахование» для Объединенной компании Wildberries и Russ, разработанное совместно с партнерами: страховым брокером «Цунами» и IT-платформой Zunami One.
Сервис страхования Продавцов интегрирован с системами маркетплейса. Продавец может самостоятельно принять решение о подключении дополнительной услуги и застраховать риски прямо в своем личном кабинете на Wildberries. Сервис работает в цифровом виде, что позволяет ускорить и упростить получение страхового возмещения.
Страховка покрывает затраты продавцов на обратную транспортировку товаров из пункта выдачи, если покупатель не выкупил товар, отказался забирать его или вернул по каким-либо причинам. Если Продавец решит подключить страхование, по итогам каждого месяца будет автоматически формироваться заявление на компенсацию стоимости логистики, останется только отправить его в страховую компанию и получить возмещение.
В полис также входит страхование товаров от повреждения или утраты при транспортировке со склада Wildberries или на пункте выдачи. Чтобы получить компенсацию, нужно просто отправить в страховую фото и описание произошедшего, в некоторых случаях может потребоваться скриншот или выгрузка из личного кабинета продавца на Wildberries. Страхование является добровольным и дополняет существующую процедуру выплат компенсаций от Wildberries, предусмотренную офертой.
Тариф страхования на этапе тестирования составляет 1,4% от стоимости застрахованных товаров. Продавец может отключить опцию в любой момент. Максимальная сумма выплат за один товар при повреждении или утрате составляет 50 000 рублей, но не более 100 000 рублей за все товары по каждому страховому случаю. А при невыкупе или возврате товара максимальная компенсация затрат на транспортировку достигает 5000 рублей для каждого товара.
Не могу однозначно оценить данные программы. На первый взгляд, программы очень интересные и может быть востребованы Продавцами, т.к. предполагают покрытие тех рисков, которые невозможно взыскать или по которым ограничена ответственность маркетплейсов. С другой стороны, не располагая детальными условиями страхования и условиями выплат страхового возмещения нельзя однозначно сказать, насколько выплата страхового возмещения реализуема.
В любом случае, при дальнейшем увеличении оборотов маркетплейсов данные услуги будут развиваться и выводиться на рынок другими Страховщиками. В этом заинтересованы сами маркетплейсы, т.к. данные программы позволяют им частично перекладывать на плечи Продавцов некоторые риски и расходы по страхованию. Маркетплейсы, как и Страховщики ищут новые пути для продвижения своих услуг. Думаю, что сотрудничество маркетплейсов со страховыми компаниями в будущем может принести неплохие результаты обоим сторонам.
Различные программы страхования, которые предлагают (навязывают) свои партнерам
Крупные грузоотправители всегда требовали полисы страхования ответственности перевозчика-экспедитора со своих партнеров по перевозкам. Ozon впервые пошел дальше и для своих партнёров перевозчиков по программе «Вози OZON» совместно со страховой компанией «Пари» подготовил программу страхования (Ozon пресс-релиз). В общем, само предложении по страхованию ответственности перевозчиков ничего не меняет и в нем нет ничего инновационного. Так и осталось, что все перевозчики должны иметь полис страхования ответственности. Синергия данного соглашения достигается за счет того, что сторонам удалось договориться об унификации договоров страхования и процедур урегулирования. Выгодно получается всем: маркетплейс - сократил документооборот и время получения страхового вознаграждения; перевозчики – получили 40% скидку на страхование; страховая компания – большое количество клиентов с большим потенциалом кросс-продаж по другим видам страхования.
В ближайших планах Ozon дальнейшее развитии линейки продуктов для транспортных компаний. Компания с партнерами планирует запустит страхование автоперевозок, а также предложит КАСКО и медицинскую страховку для водителей большегрузов. Также Ozon планирует запустить страховые продукты для продавцов и владельцев пунктов выдачи заказов.
Теперь самое интересное. Площадки начинают предлагать услуги по продаже полисов страхования.
Wildberries стал первым российским маркетплейсом, в котором появилась онлайн-покупка цифровых страховых полисов. Страховку можно оформить прямо в процессе шопинга. Услуга уже доступна пользователям.
Теперь при оформлении заказа на этапе оплаты появляется кнопка «Защита имущества». Если нажать ее, к сумме заказа приплюсуют дополнительные 100 рублей. Страховка действует 1 месяц и защищает как купленные на маркетплейсе товары, так и другое любое имущество в доме от его утраты или повреждения из-за пожара, затопления, стихийного бедствия или кражи. Также в полис входит страхование здоровья покупателя и его близких на случай длительного больничного – более 21 дня – или госпитализации более чем на 14 дней в результате несчастного случая. Также страховая компания обещает компенсировать расходы на лекарства во время госпитализации. Можно застраховать и родственников.
Сумма страховой премии фиксированная - 100 рублей, максимальная сумма выплаты—20 000 руб. Страховка предлагается только в приложении маркетплейса и не всем покупателям, а выборочно. Алгоритм выборки не известен. У «счастливчиков» при оформлении заказа появляется кнопка «Защита имущества». Партнером проекта является «Дефанс страхование».
Как любой «коробочный продукт» с фиксированной страховой премией- это «легкий развод на деньги». Плохие условия страхования за большие деньги. Давайте посчитаем. Страховая премия за 30 дней страхования имущества стоимостью 20 000 рублей плюс страхование несчастного случая на эту сумму составляет 100 рублей или 0,5% от страховой суммы в месяц. Годовой страховой тариф 6% (0,5% умножить на 12 месяцев). Средний годовой тариф страхования имущества в г. Москва не превышает 0,5%, а средний тариф по несчастному случаю около 1% в год. Суммарно средний тариф за аналогичные условия 1,5% в год или 0,125% в месяц. Площадка «впаривает» страхование за 0,5%. Дороговато. Из плюсов. Быстрое оформление за минимальное время. Невнимательность людей умножаем на многомиллионное количество запросов на площадке, умножаем на минимальную комиссию 40-45% по данным видам страхования и получаем неплохой ежедневный заработок маркетплейса. Такой подход оценили не многие, поэтому в интернете есть не мало отрицательных отзывов. На мой взгляд первый опыт не совсем удачный и сильно дискредитирует, в целом правильное, направление развития маркетплейсов.
Покупателям маркетплейсов, привыкшим к быстрым покупкам, очень подходят простые и понятные страховые программы с минимальным взносом и очевидными выплатами. Такой продукт сейчас и предлагает Wildberries. Надеюсь, в дальнейшем маркетплейсы смогут экспериментировать и пробовать предложить своим покупателям и другие, более сложные, страховые продукты. Более того, обладая большим объемом данных об свои клиентах и партнерах и разработав алгоритмы для анализа имеющиеся данных, маркетплейсы в состоянии предлагать клиентам индивидуальные, оптимизированные по условиям, цене и набору рисков страховые продукты.
Добавление услуг страхования в каталог товаров маркетплейса — это логичный шаг, после создания маркетплейсами собственных банков. Планы развивать страховое направление есть практически у всех крупных маркетплейсов, а некоторые прорабатывают варианты покупки собственных страховых компаний.
Заключение.
Раньше, когда выручка маркетплейсов росла семимильными шагами, никто из них и не задумался о развитии направления страхования. В настоящее время, при снижении темпов роста выручки от продаж, увеличении конкуренции между площадками маркетплейсов и ростом расходов на компенсацию убытков, маркетплейсы пытаются нащупать способы снижения расходов на страхование путем их перекладывания на плечи продавцов и партнеров, а также ищут новые источники заработка, предлагая услуги страхования. В будущем, маркетплейсы станут глобальными игроками и на своих площадках будут предлагать не только товары, но и различные услуги, включая услуги по страхованию.
Спасибо за внимание.
Если есть вопросы или нужна помощь в страховании напишите мне на почту KamyshovSB@yandex.ru.
Благодарю, если Вы сочтете возможным поддержать автора. Кнопка «Поддержать» внизу под статьей.