💰 Как правильно открыть вклад или депозит: скрытые условия, понижающие настройки и хитрости банков

Скриншот из видео

После серьезного повышения ключевой ставки Центробанком России вклад (или депозит) стал крайне привлекателен в качестве простой, надежной и доходной инвестиции свободных средств. Однако далеко не все банки предлагают честные и выгодные для клиента условия; а если не заметить скрытую галочку или кнопку, можно лишиться всех процентов или большой их части.
Оглавление:

• Что такое вклад / депозит
• Плюсы и минусы вклада
• Как правильно открыть вклад
• Как получить максимальный процент
• Скрытые условия и хитрости

Что такое вклад / депозит

Многие знают о ключевой ставке ЦБ. Эта цифра, образно говоря, нулевой мередиан для банков: от нее они отталкиваются при расчете процентов на кредиты и депозиты. Фактически обе эти услуги неразрывно связаны.
Вклад — это возможность отдать свои деньги банку во временное пользование, чтобы получить их потом обратно с процентами. Обычно вклад открывается на определенный, заранее фиксированный срок, а доход клиента определяется количеством процентов в момент заключения договора.
Деньги, которые банк получает от клиента в виде депозита, он использует для получения дохода — например, для выдачи кредитов. Ставка по кредиту обычно выше, чем процент по вкладу; эта разница и есть доход банка. Разумеется, мы очень упрощаем, а на деле процесс куда более сложен и разнообразен.

Плюсы и минусы вклада

Скриншот из видео

Банковский депозит считается одним из самых безопасных способов инвестиции — и до последнего времени он был не самым прибыльным. Однако теперь гарантии остались те же, но процент привлекательно вырос.
Плюсы:

• Безопасно. Все вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей
• Просто. Не нужно строить инвестиционные стратегии или покупать недвижимость
• Понятно. Обычно условия доходности по вкладам гораздо проще и прозрачнее, чем в других инвестиционных схемах.

Минусы:

• Заморозка средств. Это обязательное условия любого депозита, забрать денбги или даже их часть без потерь нельзя, даже если очень сильно нужно; при закрытии вклада все накопленные проценты сгорают.
• Инфляция. В некоторых случаях проценты по вкладу могут даже не покрывать рост цен и обесценивание национальной валюты. В итоге рублей у вас станет больше, а купить на них вы сможете все то же самое.
• Банкротство. Если банк лопнет или закроется, то государство возместит вам только 1,4 млн рублей — остальные деньги придется требовать у разорившегося банка в судебном порядке, и обычно это небыстрый процесс.

Как правильно открыть вклад

Скриншот из видео

Есть несколько факторов, которые нужно учитывать при открытии депозита, чтобы потом не пожалеть и не потерять свои кровные:

1. Статус банка. Чем он ниже, тем более привлекательные проценты обычно предлагает. Для собственного спокойствия лучше выбирать системно значимые банки, которые у всех на слуху. Если у банка есть госфинансирование — это плюс, шансов что он закроется гораздо меньше. А вот мелкие региональные банки могут быть не лучшим выбором.
2. Сумма вклада. Государственное страхование вкладов покрывает 1,4 млн рублей — имеются в виду все счета гражданина в одном конкретном банке. Чтобы максимально защититься, не кладите больше этой суммы; можно положить даже меньше c учетом будущих процентов. А если хочется вложить большую сумму? Разделите деньги на части по 1,4 млн и положите в разные банки, или в один банк, но на счета нескольких членов семьи. Последний вариант выгоден еще по одной причине.
3. Налоги. Доход со вклада облагается налогом в 13%. Все данные о выплатах и сроках банк самостоятельно передает в налоговую, вам это делать не нужно. В год есть определенная минимальная сумма процентов, которая налогом не облагается, и она зависит от текущей ключевой ставки. Если разложить деньги по счетам нескольких родственников, налога вовсе может не быть.

Как получить максимальный процент

Фото: Grok

Процентная ставка различается в разных банках, и даже в одном и том же банке вам могут дать разные условия в зависимости от настроек вклада. Пройдемся по основным:

1. Капитализация. Это означает, что начисленные проценты будут каждый месяц оставаться в банке и прибавляться к вашему депозиту. Сумма вклада растет — доход с него тоже. Если вы не планируете пользоваться процентами с депозита (например, оплачивать ими арендное жилье), то включите капитализацию — итоговый доход станет выше чисто математически, а еще некоторые банка повышают ставку для тех, кто не забирает проценты ежемесячно.
2. «Новые деньги». Такое повышающее условие есть, к примеру, в «Газпромбанке». Это означает, что вы вносите деньги из какого-то другого банка или из наличных; то есть депозитные средства оказываются новыми именно для этого банка. Напомним, что по закону вы можете переводить между своими счетами по СБП до 30 млн рублей в месяц без комиссии, так что воспользоваться этим условием очень просто.
3. Онлайн-открытие. Некоторые банки дают на 1-2 процента больше к ставке, если вы открываете и пополняете вклад онлайн в личном кабинете банка, а не идете в отделение и не занимаете рабочее время сотрудников. Такое условие есть, например, в РНКБ. Открыть вклад самому несложно, попробуйте обойтись без сотрудников банка.
4. Все выплаты в конце. Похоже на капитализацию, но не совсем. Капитализация предполагает поступенчатое увеличение суммы и доходы с нее, а «все выплаты в конце» предусматривает внесение всей желаемой суммы сразу и получение процентов в последний день вклада. Проценты не причисляются каждый месяц, а рассчитываются сразу за год. Минус такого условия: вы не можете распоряжаться ни деньгами, ни процентами. С капитализацией банки иногда позволяют получить проценты один или несколько раз: к примеру, в «Т-банке» можно каждый месяц выбирать, куда причислять проценты — на вклад или на основной счет.
5. Срок вклада. Чаще всего банки дают разные проценты на разное количество месяцев. Это зависит от собственных прогнозов банка относительно изменений ключевой ставки в будущем. Обычно процент по вкладу на 24 и более месяцев самый низкий; при этом на 2-3 месяца нередко можно получить максималку. Пересмотрите все доступные периоды, чтобы выбрать самый выгодный.
6. Непополняемый. Некоторые банки повышают ставку для вкладов, которые не будут пополняться после открытия. Казалось бы, для банка чем больше денег тем лучше, но не все так просто: при пополнении вклада спустя время придется пересчитывать ставку, доход и проценты, а банк ценит в первую очередь стабильность. Повышающая кнопка «Непополняемый вклад» есть, например, у «Т-банка».

Скрытые условия и хитрости

Скриншот из видео

Поскольку банковская деятельность очень строго урегулирована законом, прямого обмана вы, скорее всего, не встретите. В основном все уловки банка направлены на то, чтобы выдать желаемое за действительное.
К примеру, вы заходите на сайт банка и выбираете калькулятор вклада. Вводите свою сумму денег, выбираете период и видите ставку 20% большим шрифтом. Но присмотревшись повнимательнее, вы увидите, что такая ставка действует только при включенной капитализации, новых деньгах, подключенной подписке «Премиум» и так далее. Если этого не заметить и открыть вклад, вы получите меньший процент и прогадаете.
Также есть разные условия снятия средств. В каких-то случаях банк позволяет забрать часть денег со вклада сразу после открытия, в других — спустя 2 или 3 месяца, а некоторые банки вовсе не допускают частичное изъятие. Если вы предполагаете, что деньги могут понадобиться спустя время, обязательно уточните этот нюанс.
Учтите еще кое-что по поводу закрытия вклада. Если вы не снимали проценты со вклада, а потом решили забрать все деньги раньше срока, то получите ровно столько, сколько положили. Однако если выплата процентов была ежемесячно и вы их тратили, то при закрытии вклада все эти деньги будут вычтены из суммы, которая вам вернется.