Финансовая грамотность — это специальные навыки, которые приобретаются человеком в процессе упорного труда и достаточно жесткой дисциплины. Это навыки владения денежными средствами и как ими распоряжаться. Они не зависят от социального статуса семьи, а только от того, как человек способен собой владеть, насколько он целеустремлен, насколько упорен и дисциплинирован. О том, как дисциплина связана с деньгами и как правильно с ними обращаться, рассказал Валентин Николаенко, доцент отделения управления бизнесом и инновациями Бизнес-школы ТПУ.
Как дисциплина связана с деньгами?
Дисциплина в финансовой грамотности — это набор правил, соблюдение которых позволяет нам получить желаемый результат — денежные бонусы, а нарушение влечет материальные потери. Первое правило, которое является базовым навыком и помогает развить дисциплину, — это планирование бюджета на предстоящий месяц и предстоящий год. Сделать это можно, анализируя свои доходы и расходы, и здесь без дисциплины никак. Когда мы понимаем источники расходов и доходов, мы можем сформировать бюджет и таким образом приобретаем достаточно важный навык дисциплины.
Другое правило — расчет математической обоснованной величины дохода. Это расчетная величина дохода, которая требуется человеку для достижения его цели на определённом промежутке времени. Например, вы планируете купить квартиру за шесть миллионов рублей через пять лет. Таким образом каждый год надо откладывать по 1,2 миллиона рублей или 100 тысяч в месяц. К этой сумме надо прибавить регулярные траты на жизнь: еда, коммуналка, транспорт и так далее. Тогда получится, что средний ежемесячный доход для достижения цели должен быть 150-200 тысяч рублей. Таким образом мы можем посчитать эту обусловленную величину дохода и исходя из этого определить текущее положение: какой уровень дохода есть и к чему надо стремиться, какие навыки приобретать, какое образование получать, какую работу делать, какую карьеру нужно строить и каким бизнесом заниматься для того, чтобы обеспечить запланированный обусловленный математически доход.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности — это меры по принятию решений в случае финансовых проблем. Она нужна, чтобы достойно встретить непредвиденные события.
В России есть несколько рисков, таких как экономические, общественные, политические, экологические и технологические. Они могут повлиять на нашу жизнь, а мы на них — нет. Например, мы не можем повлиять на инфляцию или цены на нефть. Эти события нужно ждать и готовиться к ним.
«В спокойное время они не думали о возможных бедах по общему всем людям недостатку в затишье не думать о буре», — Николо Макиавелли, «Государь».
Это как раз про подушку безопасности. Если мы планируем достойно встретить события, которые надвигаются на нас, нужно к ним готовиться.
Где лучше держать подушку безопасности?
Подушка безопасности — это не только деньги на банковском счете. В качестве мер достойного принятия проблемы необходимо использовать только самые надежные инструменты. В первую очередь это образование — главная инвестиция в жизни человека. Им нужно заниматься постоянно, независимо от того, что происходит в внешней среде, потому что рынок труда может легко измениться. Так, в области технологий события происходят спонтанно, например, как скачок развития искусственного интеллекта в 2023-м году. Это событие ожидалось, но никто не думал, что наступит так быстро. Теперь некоторые высокооплачиваемые специальности потихоньку будут заменяться искусственным интеллектом, и специалистам понадобиться развивать совершенно иные навыки. Поэтому образование — надежная опора, которая позволяет достойно встречать такие события, чтобы можно было оперативно приспособиться к ним.
Второй надежный инструмент — недвижимость. Третий инструмент — это институт страхования. Это тоже подушка безопасности в случае наступления определенных проблем — например, получения травмы, потери имущества. Это позволит оперативно возместить причиненный материальный ущерб.
Кредиты, рассрочка, ипотека — инструмент или ловушка?
Кредит — это инструмент по достижению цели. Этим инструментом нужно грамотно владеть, если возникает такая необходимость. Однако он достаточно опасен, потому что мы берем на себя обязательство перед банком вернуть заемные денежные средства и проценты за пользование ими. Поэтому импульсивные покупки в кредит лучше не делать.
Оформлять кредит нужно только с холодной головой и с математически обоснованными личными доходами.
При нарушении кредитных обязательств у вас может испортиться кредитная история. Ну, а самое негативное последствие — пени, штрафы, арест банковских счетов. В этом случае других кредитов вам не видать.
Что такое кредитная история и как ее улучшить?
Кредитная история — это история исполнения обязательств перед банком. Если кредитная история плохая, банк может отказать в выдаче кредита или предложить кредит на невыгодных условиях. Причем при принятии этого решения банк основывается не только на истории выплаты старых кредитов.
Скоринговый балл — это числовая оценка, которую банк начисляет потенциальному заемщику. Скоринговый балл показывает, насколько надежен клиент, и включает кредитную историю, долговую нагрузку, доход и занятость, возраст, семейное положение, количество детей, профессию, зарплату, стабильность доходов, стаж работы и еще многие другие факторы. Если вести активную социальную жизнь и выполнять все кредитные обязательства, скоринговый балл улучшится и на его основании банк может выдать кредит большего размера под меньший процент.
Как быстро накопить без кредита?
В первую очередь, при помощи финансовой дисциплины — составить план и придерживаться его.
Еще один способ, актуальный сегодня — это вклад. Сейчас ключевая ставка высокая — 21%, поэтому и проценты по вкладам тоже высокие. Вклад можно открыть в любом банковском приложении.
Есть и другие, более сложные способы: открытие брокерского счета, приобретение облигаций, ценных бумаг.
Финансовая грамотность и дисциплина — ключ к достижению финансовых целей. Планирование бюджета, расчет доходов, создание финансовой подушки безопасности, разумное использование кредитов и улучшение кредитной истории помогут вам накопить на мечту и обеспечить стабильное будущее.