Недавно прочитал статью «Станут ли банки торговать холодильниками» на IBMedia. Спасибо Андрею Жишкевичу — автору свежего взгляда на отрасль.
Материал зацепил. Не только вопросом про холодильники, но тем, насколько чётко там выстроен вектор развития банковской системы в Беларуси. Я решил сделать шаг дальше и собрать в одном месте и текущие приоритеты, и возможное банковское будущее — на 10, а может, и 20 лет вперёд.
Что важно для банков здесь и сейчас?
👉 Устойчивость — прежде всего.
Банковская система всё ещё играет роль «системообразующего» института экономики. Отсюда приоритеты: качественное управление рисками, особенно ликвидностью и кредитованием. Без крепкого фундамента не бывает роста.
👉 Долгосрочные деньги.
Фокус — на расширение пассивной базы в национальной валюте. Без ресурса на 5–10 лет вперёд ни одна стратегия не выживет.
👉 «Умные» кредиты.
Переход от потребительского к инвестиционному кредитованию. Особенно — в пользу экспорта и импортозамещения. Здесь ключевая роль — в том, чтобы научиться «рационализировать» кредитные потоки: меньше в розницу, больше в развитие.
👉 Внешнеэкономическая миссия.
Банки продолжают обеспечивать расчёты, несмотря на внешнее давление. И именно здесь понадобится инженерный подход — чтобы выстраивать новые платёжные каналы и архитектуры.
👉 Работа с регулятором.
Ассоциации, советы, экспертные панели — это не формальность. Банковский сектор сегодня встраивается в экономику как инженер, а не как администратор. И в этом взаимодействие с государством — неотъемлемая часть устойчивости.
👉 Технологический суверенитет.
Изоляция? Прекрасно. Значит — ищем альтернативы, строим своё, усиливаем интеграцию с новыми рынками. В том числе на уровне IT-инфраструктуры и расчётных систем.
👉 Финтехи и бигтехи: чужие среди своих.
Они уже рядом. У клиента больше нет «банковского пути» — есть клиентский путь, в который банк может встроиться, а может быть вытеснен. Ответ: интеграция, экосистемы, партнерства.
👉 «Бесшовность» — как новая норма.
Кредиты, платежи, инвестиции — всё должно быть не просто онлайн, а встроено в жизнь клиента: в маркетплейсы, в e-commerce, в соцсети, в кнопки и API.
👉 Песочницы.
Регуляторные. Важно: не просто пробовать, а доказывать жизнеспособность новых решений до масштабирования. Для этого нужно пространство. С защитой от «большого» регулятора, но с его вниманием.
👉 Образ банковской системы.
Нельзя терять лицо. Финансовая грамотность, защита потребителей, борьба с фродом — это не CSR. Это вопрос доверия. А без доверия не будет новых клиентов. Ни физических, ни корпоративных.
А каким будет банк через 10-20 лет?
Здесь — уже не только о Беларуси. А о глобальном тренде. Потому что, если сегодня банки борются за долю в digital, завтра они будут бороться за само существование в новых конфигурациях.
🔟 Тезисов на подумать: каким будет банк через 20 лет?
1. Искусственный интеллект вместо middle management
ИИ уже сегодня помогает в скоринге, чат-ботах, выявлении фрода. Завтра он будет управлять продуктами, предлагать решения, формировать стратегию персонально под каждого клиента.
Пример: JPMorgan запустил ИИ-платформу COIN для анализа юридических документов — она заменила работу сотен юристов. Revolut уже использует ИИ для детектирования мошеннических операций в реальном времени.
👉 Человеческий фактор останется только там, где нужны эмоции. Всё остальное — за алгоритмами.
2. Блокчейн и CBDC — больше, чем хайп
Цифровые валюты центральных банков (CBDC) и частные стейблкоины меняют платежную инфраструктуру: больше нет нужды в посредниках, валидации, задержках.
Пример: цифровой юань уже тестируется в десятках городов Китая. Visa и Mastercard экспериментируют с транзакциями на блокчейне. Скоро банк будет не эмитентом, а узлом в новой финансовой сети.
👉 Банковская лицензия уже не даёт монополии на финансы.
3. Гиперкастомизация продуктов
Люди больше не хотят быть «средним клиентом». Каждый хочет индивидуальное обслуживание, как в Netflix, Spotify или TikTok — только в банке.
Пример: Nubank в Бразилии предлагает кастомизированные продукты на основе поведенческих паттернов. Monzo даёт гибкую настройку бюджета прямо в приложении.
👉 Банк будущего знает тебя лучше, чем ты сам. И предлагает только то, что нужно.
4. Embedded finance как новая реальность
Кредиты прямо в корзине на маркетплейсе. Оплата в один клик через соцсеть. Банковский функционал встроен в сценарий жизни, а не отдельное приложение.
Пример: Shopify предлагает кредитование для продавцов внутри своей платформы. Apple запустил Apple Pay Later — рассрочку прямо в iPhone.
👉 Банковские услуги растворяются в пользовательском опыте. Клиент даже не замечает, что пользуется банком.
5. Кибербезопасность — это доверие
Утечка = катастрофа. Хак = крах доверия. Чем больше данных собирает банк, тем выше цена ошибки. Безопасность станет конкурентным преимуществом, а не IT-функцией.
Пример: Capital One потерял данные 100 млн клиентов. Акции упали, доверие — ушло. В ответ банки внедряют biometrics, multi-factor auth, поведенческую аналитику.
👉 Без digital security нет digital banking.
6. ESG и «зелёные» финансы
Клиенты хотят инвестировать ответственно. Банки — следовать устойчивым стандартам. ESG — не просто галочка в отчёте, это новый драйвер для кредитов, инвестиций, имиджа.
Пример: BNP Paribas больше не финансирует добычу угля. Европейские банки оценивают углеродный след проектов перед одобрением финансирования.
👉 Деньги будут следовать за ценностями. Устойчивость станет частью баланса.
7. Финтехи и бигтехи съедят банковский завтрак
Apple, Google, Amazon, Tencent, AliPay уже предлагают банковские сервисы. Без лишних слов, очередей и legacy-систем.
Пример: AliPay обслуживает более 1 млрд пользователей. Apple предлагает кредитку и BNPL прямо в iPhone. У них — данные, доверие, UX. У банков — сложность.
👉 Конкуренты приходят не из банка по соседству, а из App Store.
8. Открытый банкинг и API-экономика
Клиенты смогут делиться своими банковскими данными с другими сервисами. А значит — появятся агрегаторы, маркетплейсы, финсервисы на любой вкус.
Пример: в ЕС PSD2 требует открывать API. В Индии — единая инфраструктура для цифровой идентичности и финтехов (India Stack). В Британии — открытый банкинг уже создал десятки новых продуктов.
👉 Банк — это больше не приложение. Это платформа, которая соединяет клиента и экосистему.
9. Регулятор — соавтор рынка
Правила будут писать не «вдогонку», а вместе с бизнесом и технологиями. Появятся regulatory sandboxes, цифровые идентичности, динамическое регулирование.
Пример: FCA (Великобритания) — один из первых запустил «регуляторную песочницу». В Эстонии финтехи взаимодействуют с регулятором через API.
👉 Не запретить, а встроить. Регулятор — не тормоз, а навигатор.
10. Геополитика и фрагментация
Глобальные платёжные системы могут быть разорваны. Появится больше региональных валют, национальных расчётных центров. Меньше SWIFT, больше альтернатив.
Пример: Китай продвигает CIPS, Россия — СПФС. Страны БРИКС обсуждают создание собственной валюты. Регионализация — уже реальность.
👉 Миру нужны не универсальные банки, а адаптивные системы. Гибкость — новая сила.
Банки холодильники вряд ли продадут. А вот банков, как мы их знаем, возможно, уже не будет.
Вместо них появятся платформы. Или протоколы. Или голосовые помощники с правом голоса в твоем финансовом кошельке.
Главное — не застрять между эпохами. И не стать тем, кто слишком долго пытался быть банком, когда уже пора было быть сервисом.