Кредитная карта - хорошо это или плохо? Вот некоторые размышления и мое личное мнение по этому поводу. Ни хорошо, ни плохо. Кредитная карта - это финансовый инструмент. Пользу или вред он может принести только в зависимости от действий самого владельца карты. Молоток - тоже инструмент. В одних руках он может принести пользу, в других - покалечить. Уточнение: речь идет о финансовом продукте кредитная карта для частных лиц, и речь не идет о кредитной карте для бизнеса или кредите для предпринимателей. Предприниматели, если не все, то многие, вынуждены пользоваться кредитами: на оборотные средства, на аренду, на зарплату сотрудникам, которую, кстати, нужно платить несколько раз в месяц.
Многие физические лица используют несколько схем с этими картами:
- покупают товары и услуги в долг у банка согласно тарифам и условиям договора.
- заемные средства вносят на накопительный счет или депозит, а в конце расчетного периода пополняют минимальный платеж по кредитке или гасят кредит в конце льготного периода, если такой имеется, со счета или депозита (схема работает не во всех случаях). За перевод по карте, а также за снятие наличных может взиматься комиссия, и на такой перевод может не распространяться беспроцентный (grace) период, что делает эту задумку нецелесообразной. В интернете один пользователь писал, что таким образом платил по кредитке с депозита, так как его тариф позволял делать бесплатные переводы с кредитной карты и обратно. Все бы хорошо, но, если банк вдруг изменит тариф по такой карте не в пользу владельца, вся эта схема посыпится в один миг, как карточный домик. При обоих схемах использования нужно иметь жесткую финансовую дициплину.
Надо понимать цель банка: получить прибыль со своих клиентов. И тут у банка много способов вывести вас на просрочку платежа. Многие думают так: зарплата у меня приличная, человек я ответственный, буду платиь в срок и все будет нормально. От таких рассуждений проскальзывает некоторая наивность: банку же нужно на вас заработать, и они будут использовать все методы, и честные, и нечестные. Это все-равно что зайти поиграть в клетку к медведю, думая, что он вас не тронет. Так и происходит: человек платит в беспроцентный период до определенного момента, пока не выясняется, что произошла просрочка и нужно платить за весь период пользования кредитом. Например, банки применяют такие уловки: неправильно информирует о дате или сумме очередного платежа, блокируют или задерживают перевод на кредитную карту, если платите в последние дни, снимают плату за обслуживание или какую-нибудь подписку или страховку, никак не уведомляя вас об этом и т.д. и т.п. Часто, существенные условия договора по карте перечислены не в самом договоре, а в дополнении, которое можно прочитать в электронном виде на сайте банка. И начинается хождение по мукам. Конечно, вы можете доказать свою правоту обратившись в банк, но стоит ли стресс от этой ситуации и потерянное время того? Думаю, что нет. С картами рассрочки немного попроще: покупаешь товар по такой карте у партнеров банка и равными частями погашаешь покупку, но данное обстоятельство не освобождает от ответственности уплаты процентов, если сроки регулярного платежа нарушены.
Про кешбэк 10-30% вообще не верю, не понимаю тех людей, которые в это верят. Во-первых: повышенный % кешбэка только в определенных невыгодных категориях. Во-вторых: максимальная сумма кешбэка в месяц ограничена. В-третьих существует много операций исключений (квази-кеш операции) за которые кешбэк не начисляется. К тому же есть честный кешбэк в валюте карты, например в рублях, который перечисляется на карту в следующем месяце, а есть кешбэк бонусами, чтобы их перечилить в рубли нужно соблюсти определенные условия и все бонусы перевести, как правило, не получается. Кроме того, баллы имеют ограниченный срок использования по прошествии которого они сгорают. Плюс к этому, МСС-код - тип операции (покупка, перевод, снятие денег) и основной вид деятельности компании, установленный банком-эквайером на терминале торгового предприятия может не совпадать с типом операции (МСС-кодом) за покупку по которой, как вам представляется, вы должны получить повышенный кешбэк. МСС-коды желательно узнавать заранее. Можно, конечно, получать и небольшую финансовую выгоду с кредитных карт, но лишь до определенного момента. Как только банки обнаружат, что не дополучают прибыль, которую могли бы получать с кредиток клиентов, сразу же перекроют все лазейки и возможность пользоваться заемными средствами бесплатно, во всяком случае, сделают так, что рабочая ранее схема для получения пассивного дохода с кредиток станет нерабочей и бесполезной. Кроме всего прочего, при просрочке платеж по кредиту будет на порядок больше, чем предполагаемый доход от прокручивания средств на кредитной карте в беспроцентный период, то есть риски выходят довольно существенные. Никому не собираюсь навязывать свою позицию, но по-моему неудобств больше, чем преимуществ.
На самом деле, банки только и ждут, чтобы клиент сам ошибся или, если он не ошибается, сделать ему какую-нибудь подлянку. Если тщательно не изучать условия договора и тарифы, не узнавать детали, лучше не лезть в это рискованное и сомнительное дело - обманут и обдерут как липу.
Прежде всего, нужно ответить себе на вопрос: для каких целей или задач мне нужен этот финансовый продукт. Вижу только одно преимущество - оперативно воспользоваться деньгами банка в случае крайней необходимости. Кредитная карта - это не плохо, но лично для себя, считаю её невыгодной, а выражение "время-деньги" в данном случае - это не про меня. Большие заемные суммы я не буду брать, так как понимаю, что не смогу потом обеспечить этот кредит, а средние или малые - нет необходимости, потому что и так могу себе позволить купить товар или услугу без всякой кредитной карты, пусть и не сразу, но на собственные средства.