В 2025 году ипотека стала практически недоступной. Ключевая ставка ЦБ выросла до 21%, что привело к повышению процентов по ипотеке. Лимиты на льготные программы фактически закончились, и многие вынуждены искать альтернативные способы покупки жилья. Одно из самых выгодных решений при покупке жилья стала рассрочки от застройщиков. А где есть рассрочка, то там и появился новый продукт – страхование рассрочки жилья
Рассрочка оплаты стоимости жилья, в настоящий момент является некой альтернативой стандартной ипотеки. В данной статье мы не будем рассматривать плюсы и минусы рассрочки по сравнению с ипотекой, а сосредоточимся на рассмотрении нового продукта — страхование рассрочки от застройщика.
Основной риск для покупателя квартиры — не выплатить долг и остаться без квартиры, а для строительной компании и/или девелопера — потерять вложенные средства. Новый вид страхования аналогичен ипотечному и создан специально для защиты интересов обеих сторон сделки.
Как это работает: при наступлении страхового события, например, болезни или смерти заемщика, долг перед застройщиком полностью покрывает страховая компания.
Это означает, что жилье остается в собственности покупателя или переходит к его наследникам, а девелоперу гарантируется возврат денежных средств.
Основные условия практически аналогичны условиям страхования при ипотеке:
- Страхователь — физлицо в возрасте от 18 до 54 лет включительно;
- Выгодоприобретатель — юридическое лицо, предоставившее финансирование (застройщик). Это главное отличие страхования рассрочки от страхования ипотеки;
- можно застраховаться на сумму, равную стоимости договора купли-продажи или на сумму рассрочки;
- недвижимость, которая подлежит страхованию по программе, — квартира, апартаменты, частный дом, машино-место, кладовая, мото-место;
- срок действия страховки — на период рассрочки (обычно не более четырех-пять лет), или на один год с возможностью пролонгации.
Что обычно требует застраховать застройщик при рассрочке:
- жизнь и здоровье покупателя — смерть, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, включая возможные дополнительные риски страхования от финансовых потерь (от временной нетрудоспособности и в результате потери работы) и гражданскую ответственность;
- недвижимость — пожар, удар молнии, взрыв, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, залив, противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой).
Плюсы страховки для застройщиков:
- увеличение продаж объектов недвижимости и минимизация риска потери вложенных финансовых средств;
- дополнительный доход в виде получения комиссионного вознаграждения от страховой компании при оформлении договоров страхования.
Преимущества для покупателя:
- защита от непредвиденных финансовых сложностей или серьезных проблем со здоровьем;
- гарантия сохранности вложенных средств в покупку недвижимости.
Сегодня страховые компании активно предлагают данный продукт, а застройщики стремятся сделать данный продукт обязательным при оформлении рассрочки.
Продукт имеет такую же важность, как и страхование ипотеки. Цены рассчитываются по индивидуальным тарифам, поэтому при оформлении полиса важно сравнивать предложения от разных страховых. Разница в цене может быть существенной.
Приведу несколько примеров из своей практики.
Покупатель в возрасте 57 лет купил в рассрочку квартиру стоимостью 32 млн рублей и внёс первоначальный взнос в размере 30% от стоимости . Стоимость страхования рассрочки составила 1,7 млн рублей за 3 года.
Другой пример. Покупатель 29 лет купил квартиру стоимостью 5,8 млн рублей и внес 50 процентов стоимости. Страховка обошлась ему в 6,5 в года или 13 тыс. рублей за 2 года.
Теперь разберемся из чего складывается стоимость страхования и чем определена высокая стоимость в одном случае и относительно небольшая стоимость в другом.
Стоимость страхования рассрочки застройщика складывается из стоимости страхования жизни и здоровья покупателя жилья, стоимости страхования дополнительных рисков (финансовых и гражданской ответственности) и стоимости страхования имущества, приобретаемого в рассрочку.
Львиную часть в общей стоимости страхования составляет стоимость страхования жизни и здоровья, т.к. по договору страхуются смерть по любой причине и инвалидность по любой причине. Стоимость страхованию жизни и здоровья зависит от пола, возраста и состояния здоровья покупателя. В нашем примере тариф при страхование жизни и здоровья мужчины 57 лет составил 1,5% от стоимости рассрочки, для молодого человека - 0.76%.
Под страхованием дополнительных рисков мы понимаем страхование финансовых потерь в случае наступления временной нетрудоспособности, страхование финансовых потерь при потере работы и страхование комплекса рисков, связанных с гражданской ответственность покупателя перед третьими лицами. Данные риски страхуются только в комплексе со страхование жизни и здоровья покупателя недвижимости. Стоимость страхования дополнительных рисков может увеличить стоимость страхования жизни и здоровья более чем на 50%.
Вклад в общую стоимость страхования рассрочки стоимость страхования имущество в теории - минимальный. На практике может быть все по-другому. Подумайте сами. Вы заключаете договор ДДУ в строящимся доме "на уровне котлована" с рассрочкой на 2 года. Квартира находится на 10 этаже. «Голые» бетонные стены и потолки Вашей квартиры будут готовы через 12-15 месяцев. Какое имущество Вы собираетесь страховать? Какой ущерб им может причинить молния или залив? Тем более, что все риски сохранности имущества по ДДУ до его передачи в собственность покупателю лежат на застройщике. Конечно это не относится к ситуации, если Вы покупаете уже готовую квартиру с отделкой. Тут обязательно нужно страховать имущество.
Подходите осмотрительно к вопросу страхования. Жизнь и здоровье страховать необходимо, а вот страховать имущество и/или страховать какие-то дополнительные риски - это сугубо по желанию.
Еще хотелось бы отметить маленький нюанс. При заключении договора рассрочки обязательно обращайте внимание на условии расторжения договора при просрочке очередных платежей. Нужно понимать, что страховой компании потребуется время на признание страхового события – страховым случаем и выплату страхового возмещения. Поэтому важно, чтобы данный момент был отражен в договоре рассрочки и не было ситуаций, когда человек пострадал при несчастном случае, не успел собрать необходимые документы для выплаты страхового возмещения и потерял недвижимость.
Спасибо за внимание.
Если есть дополнительные вопросы или нужна помощь в страховании, Вы можете написать мне об этом в комментариях или отправить сообщение на почту KamyshovSB@yandex.ru .
Благодарю, если Вы сочтете возможным поддержать автора. Кнопка «Поддержать» внизу под статьей.