Звонки коллекторов пугают многих должников. Среди прочих страшилок — угрозы "испортить кредитную историю". Но задумывались ли вы, что эти угрозы не имеют под собой оснований? К моменту, когда ваш долг попадает к коллекторам, ваша кредитная история уже давно испорчена. Давайте разберемся, как на самом деле формируется ваш кредитный профиль и что могут (а чего не могут) сделать с ним коллекторы.
Кто и когда портит вашу кредитную историю?
Ваша кредитная история начинает страдать задолго до появления коллекторов. Банки и МФО не торопятся продавать долги сразу после первой просрочки:
- При нерегулярных платежах кредитор терпит и компенсирует неудобства начислением штрафов
- Когда просрочка длится около трех месяцев без возможности договориться, долг обычно уходит коллекторам
- Залоговые кредиты и займы с поручителями банки стараются взыскать самостоятельно, но если перспектив мало — тоже могут передать коллекторам
Все это время банк исправно отправляет информацию о каждой вашей просрочке в бюро кредитных историй (БКИ). Это не месть неплательщику — это обязанность кредитора по закону. Каждая просрочка, её размер и длительность фиксируются в вашей кредитной истории, постепенно снижая ваш кредитный рейтинг.
Могут ли коллекторы навредить вашей кредитной истории?
Короткий ответ: нет. И вот почему:
Коллекторы не являются первоначальными кредиторами — они не выдают займы и не имеют лицензии на это. Они покупают уже существующие долги у банков и МФО, обычно за 3-10% от суммы задолженности, а затем пытаются взыскать полную сумму.
Поскольку коллекторские агентства не выдают кредиты, на них не распространяется обязанность сообщать в БКИ о просрочках. Эту работу уже сделал банк до передачи долга.
Как коллекторы могут повлиять на вашу кредитную историю?
Парадоксально, но коллекторы могут только помочь вашей кредитной истории, а не навредить ей:
- После погашения долга коллекторское агентство обязано передать сведения об этом в БКИ
- Это останавливает дальнейшее падение вашего кредитного рейтинга
- С этого момента можно начинать работу над восстановлением репутации
Но бывают ситуации, когда коллекторы "забывают" уведомить БКИ о погашении долга. В таком случае придется:
- Напомнить коллекторам об их обязанности уведомить БКИ
- Если не реагируют — обратиться в суд с доказательствами погашения долга
Почему иногда выгоднее платить коллекторам, чем банку
Удивительно, но должник может даже выиграть от передачи его долга коллекторам. С ними часто легче договориться о снижении суммы долга:
- Коллекторы покупают задолженности с большой скидкой (3-10% от суммы)
- Они могут согласиться на частичное погашение и все равно остаться в плюсе
- Обычно коллекторы готовы списать неустойку и иногда часть процентов
Важно: при договоренности о частичном погашении требуйте письменное соглашение, где коллекторы обязуются простить оставшуюся часть долга и уведомить БКИ о полном погашении.
Как исправить кредитную историю после проблем с долгами
После того как ваш долг погашен (коллекторам или банку), падение кредитного рейтинга останавливается. Но дальше нужно работать над его восстановлением:
- Не торопитесь с новыми кредитами. Дайте себе минимум полгода паузы после закрытия всех долгов.
- Начните с малого. Сначала оформите небольшой микрозаем и погасите его вовремя. Затем повторите.
- Переходите к кредитной карте. Пользуйтесь ею разумно, в рамках беспроцентного периода.
- Постепенно наращивайте положительную историю. Чем больше успешно закрытых обязательств, тем выше ваш рейтинг.
Считается, что на полноценный потребительский кредит можно рассчитывать при рейтинге выше 750 баллов (по шкале от 0 до 999). Наша компания "Банкрот Консалт" помогает не только списать долги, но и восстановить кредитную историю.
Радикальный подход: полное обнуление
Если вы решили больше никогда не брать кредиты, то через 7 лет ваша кредитная история полностью обнулится — из нее исчезнут и плохие, и хорошие записи.
Но будьте готовы: для банков клиенты с пустой кредитной историей — "темная лошадка". Без подтверждения платежеспособности получить кредит может быть сложно.
Главное, что нужно запомнить
- Коллекторы не могут испортить вашу кредитную историю — она уже испорчена к моменту их появления.
- После погашения долга коллекторам важно проверить, что они передали информацию об этом в БКИ.
- Иногда выгоднее договориться с коллекторами о частичном погашении долга, чем пытаться выплатить всю сумму банку.
- Восстановление кредитной истории — долгий процесс, требующий терпения и дисциплины.
- Если долги стали неподъемными, рассмотрите возможность банкротства. После его завершения можно начать работу над кредитной историей с чистого листа.
И помните: основная причина испорченной кредитной истории — не банки и не коллекторы, а неплатежи по кредитам. Берите взаймы только то, что сможете вернуть, и ваша кредитная история всегда будет в порядке.
Запишитесь на бесплатную консультацию по банкротству по телефону +78006006573 или на сайте.