Кредит умершего: должны ли родственники платить

фото freepik.com

Ответ на этот вопрос зависит от того, приняли ли наследники имущество умершего, а также от условий кредитного договора. Разберем все нюансы пошагово.

I. Общее правило: «Наследство = Долги»

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества.

Пример:
Умерший оставил квартиру стоимостью 5 млн ₽ и кредит на 3 млн ₽. Наследники обязаны погасить 3 млн ₽, но не более стоимости квартиры. Если долг 7 млн ₽ — банк вправе требовать только 5 млн ₽.

II. Когда родственники не обязаны платить?

1. Наследство не принято

• Если наследники отказались от наследства или не заявили о правах в течение 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ), долги к ним не переходят.

2. Наследства нет

• Если у умершего не было имущества, требовать выплаты долга с родственников незаконно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

3. Кредит застрахован

• Если по условиям договора кредит застрахован на случай смерти, долг погашает страховая компания. Проверьте договор страхования (обычно прикладывается к кредитным документам).

III. Когда платить придется?

1. Наследство принято

• Даже если наследники не знали о долге, они обязаны погасить его пропорционально долям в наследстве.

Пример:
Три наследника получили по 1/3 квартиры (стоимость 6 млн ₽). Долг — 3 млн ₽. Каждый отвечает по 1 млн ₽.

2. Совместное имущество супругов

• Если кредит был взят в браке и потрачен на семейные нужды, переживший супруг отвечает по долгу в полном объеме (ст. 45 СК РФ), даже если не принял наследство.

IV. Как действовать наследникам

1. Шаг 1: Узнайте о долгах

• Запросите в банке справку о задолженности.
• Проверьте кредитную историю умершего через НБКИ (требуется свидетельство о смерти и документы, подтверждающие родство).

2. Шаг 2: Оцените наследство

• Составьте опись имущества с нотариусом (ст. 1171 ГК РФ).
• Если долги превышают стоимость наследства, выгоднее отказаться от него.

3. Шаг 3: Уведомите банк

• Направьте в банк письмо с копией свидетельства о смерти и заявлением о приостановке начисления процентов (на время оформления наследства).

V. Что делать, если банк или коллекторы требуют оплаты?

1. Требуйте письменное обоснование:

• Договор, график платежей, подтверждение права требования (если долг продан коллекторам).

2. Не платите без оценки наследства:
Если перевели деньги до принятия наследства, их могут признать добровольным погашением, и вернуть их не получится.

3. Оспорьте незаконные требования:

• Если коллекторы угрожают или требуют больше стоимости наследства, подайте жалобу в ФССП и Роспотребнадзор.

VI. Нюансы по видам кредитов

1. Ипотека

• Если квартира в залоге, банк вправе продать ее для погашения долга, даже если наследники не приняли имущество (ст. 334 ГК РФ).

2. Кредитные карты

• Проценты и штрафы начисляются до момента уведомления банка о смерти заемщика.

3. Автокредит

• Автомобиль, купленный в кредит, является залоговым имуществом. Банк может изъять его через суд.

VII. Судебная практика

• Наследник принял квартиру стоимостью 4 млн ₽. Банк потребовал погасить долг 6 млн ₽. Суд обязал выплатить только 4 млн ₽.
• Коллекторы требовали долг с сестры умершего, которая не принимала наследство. Суд отказал в иске.

VIII. Как избежать ответственности

1. Откажитесь от наследства (подайте заявление нотариусу в течение 6 месяцев).
2. Примите наследство через фактическое принятие (например, оплатите коммуналку), но затем откажитесь через суд, если долги превышают активы.

Вывод

Родственники обязаны платить кредит умершего только при принятии наследства и в пределах его стоимости. Перед оплатой долга:

• Проверьте наличие страховки.
• Оцените наследство.
• Требуйте от банка расчет остатка долга с учетом страховых выплат.

Важно! Если банк требует погасить долг, превышающий стоимость наследства, обращайтесь в суд с иском о прекращении обязательств (ст. 416 ГК РФ).