В высоких доходах россиян ЦБ видит риски избыточного кредитования. В 2022-2024 годах в 65% семей выросли реальные доходы (с поправкой на инфляцию). Причем в 20% — в 1,5 раза. Об этом сообщается на сайте Центробанка со ссылкой на исследование регулятора по потребительским финансам домохозяйств за этот период. Такая ситуация может послужить фактором риска, ведь ожидания похожих доходов могут спровоцировать необдуманные поступки и непредвиденные излишние траты. В сегодняшней статье подробнее разберём данный риск, статистику (в том числе и относительно выдачи ипотеки), а так же причины возросших отказов в кредитовании «на месте».
РИСКИ ИЗБЫТОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Номинальные доходы на человека стали больше во всех группах населения. И количество семей, оценивающих свое материальное положение как устойчивое, увеличилось во всех группах.
При этом в тех домохозяйствах, где доходы растут быстрее, значительнее увеличивается и доля домохозяйств, уверенных в устойчивости своего материального положения. Такая ситуация может послужить фактором риска, ведь люди могут и дальше ждать аналогичного темпа роста доходов, и это может спровоцировать необоснованные решения, например, об избыточном объеме кредитования, чем если бы их ожидания были сдержаннее.
Например, не для всех может быть очевидным то, что естество человека устроено так, чтобы всегда желать большего и стремиться к большему. Следовательно, получая больше денежных средств, человек обычно начинает и приобретать за них больше. Иными словами, чем больше получаем, тем больше тратим, а в «подушке безопасности» всё так же пусто. Так можно привыкнуть к завышенным тратам и влезть в долги, рассчитывая на возросшие доходы.
РЕЗКИЙ РОСТ ВЫДАЧ ИПОТЕКИ
Статистика
Выдачи ипотеки в феврале выросли на 79%, до 227 млрд руб., после сезонного спада в январе (127 млрд руб.). Об этом сообщается в информационно-аналитическом материале Банка России «О развитии банковского сектора».
Динамику февраля в том числе поддержало повышение возмещения по программам «Семейная ипотека» и «Дальневосточная ипотека» до уровня «ключевая ставка + 3%» для кредитов на покупку квартиры и + 3,5% для кредитов на индивидуальное жилищное строительство. Выдачи ипотеки с господдержкой составили 198 млрд руб., что почти вдвое выше результата января (106 млрд руб.). По наиболее популярной программе «Семейная ипотека» было выдано 174 млрд после 90 млрд руб. в январе. Выдачи рыночной ипотеки по-прежнему оставались на низком уровне (29 млрд руб.) на фоне очень высоких ставок.
Причины
Резкий рост выдачи ипотеки в феврале объясняется сезонным фактором и эффектом низкой базы в январе. Каждый год активность покупателей жилья в январе находится на самой низкой точке — люди не покупают квартиры в период праздников, часто покупку откладывают на февраль или вовсе до весны. Затем по сравнению с январем почти всегда происходит всплеск активности на 50-100%. В 2025 году январские показатели выдачи ипотеки были особенно низкими, что и предопределило резкое повышение числа сделок в феврале. Например, февраль 2024 года вырос относительно января 2024 года по объему ипотечных кредитов только на 22%.
Однако здесь важнее сравнить абсолютные показатели января-февраля 2024 г. и 2025 года. Так, в феврале 2024 года банки выдали заемщикам почти 333 млрд руб., а в январе — 272 млрд руб. То есть в 2025 году в январе по сравнению с тем же месяцем предыдущего года активность заемщиков упала на 53%, а в феврале — на 32%. Иными словами, в целом мы имеем на самом деле значительное снижение спроса на ипотеку, которое продолжается.
В декабре, отмечали участники рынка, почти не выдавалась Семейная ипотека из-за исчерпания лимитов. По инерции это падение продлилось и в январе. Когда же выдачи возобновились, сработал отложенный спрос. Впрочем, резкий рост выдач ипотеки связан еще и с привыканием потенциальных покупателей к высоким ипотечным ставкам, повышением значимости Семейной ипотеки, большим интересом к альтернативным сделкам, когда требуется меньшая сумма. По мнению Цыганова, эти тенденции сохранятся в ближайшие месяцы. Оживление ипотечного рынка станет явственным при ставках в 14-15%.
В первой половине марта, по оценке ДОМ.РФ, банки выдали 23 тыс. ипотечных кредитов на 107 млрд руб. Это больше, чем за первую половину февраля (тогда банки выдали 13 тыс. кредитов на 74 млрд руб). Но на 49% меньше по количеству и на 41% по объемам, чем в марте 2024 года.
РОССИЯНАМ СТАЛИ ЧАЩЕ ОТКАЗЫВАТЬ
Доля отказов по заявкам на POS-кредиты (вид потребительского кредита, выдаваемый в торговых точках) увеличилась в феврале до 84%, годом ранее эта цифра составляла 78,5%.
Статистика
Наиболее часто отказы по заявкам на POS-кредиты россияне получали в Краснодарском крае (85,3%), Ростовской (84,5%), Московской (83,9%), Челябинской (83,9%) и Свердловской (83,2%) областях.
Доля отказов в Москве и Санкт-Петербурге составила 81,9% и 82,1% соответственно.
Больше всего — на 7,4 процентного пункта (п.п.) — показатель вырос в Санкт-Петербурге. Также он увеличился в Республике Башкортостан (+7,2 п.п.), Краснодарском крае (+6,3 п.п.), Московской области (+5,7 п.п.) и Республике Татарстан (+5,5 п.п.). В Москве показатель вырос на 5,2 п.п.
Причины
По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, увеличение доли отказов по заявкам на POS-кредиты является следствием жесткой денежно-кредитной политики регулятора по «охлаждению» рынка необеспеченного кредитования.