С осени 2020 года граждане России получили право объявлять себя банкротами и списывать долги в упрощённом внесудебном порядке – через МФЦ. Основное преимущество этого варианта банкротства в том, что оно полностью бесплатно. Должнику не нужно платить даже минимальную госпошлину. А с ноября 2023 года законодатели сделали этот механизм более доступным для населения, снизив планку требований к заявителям.
При каких условиях возможно внесудебное банкротство
В законе есть 2 требования к должникам, соблюдение которых обязательно для банкротства через МФЦ (ст. 223.2 закона № 127-ФЗ):
1) Сумма долгов – от 25 000 до 1 000 000 рублей.
2) С гражданина уже пытались принудительно взыскать задолженность, но безрезультатно.
Второй пункт требует расшифровки. «Принудительное взыскание» означает, что как минимум один из кредиторов подавал против должника иск в суд, добился решения в свою пользу, получил исполнительный документ и предъявил в ФССП. Приставы возбудили исполнительное производство (И.П.), но не смогли ничего взыскать из-за отсутствия у человека имущества и доходов. Поэтому И.П. было закрыто со ссылкой на п. 4 ч. ст. 46 закона № 229-ФЗ.
Наличие оконченного исполнительного производства, причём именно по указанной статье, до недавнего времени было ключевым ограничением права на внесудебное банкротство.
Однако в ноябре 2023 года это правило смягчили. Теперь граждане получили возможность подать заявление в МФЦ, не дожидаясь окончания И.П., если соблюдается одно из следующих условий (назовём их «альтернативными схемами»):
- Принудительное взыскание задолженности безрезультатно продолжается 7 лет.
- Должник является пенсионером (причём пенсия – это его основной доход) или получателем детских пособий, и с него хотя бы 1 год взыскивают долг по исполнительному документу.
Эти сроки необязательно отсчитываются с даты возбуждения И.П. В течение указанного периода кредитор мог предъявлять исполнительный лист в банк, где у должника открыт счёт, или в организацию, производящую человеку регулярные выплаты. Это тоже считается принудительным взысканием.
Что нужно для внесудебного банкротства
Процедура не случайно называется упрощённой. Подготовиться к ней несложно, документов нужно минимум. Если человек идёт на банкротство через МФЦ по «классической схеме» – имея за плечами закрытое исполнительное производство, – нужен следующий набор бумаг:
- копия паспорта;
- копия свидетельства о временной регистрации (если заявление подаётся в МФЦ не по месту прописки).
Важно: если должник не укажет в списке кредиторов какие-либо долги, они по итогам банкротства не спишутся. Так что сначала стоит обратиться к кредиторам и запросить справки об остатке задолженности.
Если же гражданин подаёт заявление по «альтернативной схеме», потребуются дополнительные материалы:
1) Пенсионеру нужны:
- справка из СФР о получении пенсии;
- справка из ФССП о том, что как минимум 1 год ведётся исполнительное производство (или из другой организации, куда кредитор предъявлял исполнительный документ).
2) Получателю пособий на ребёнка необходимы:
- справка из СФР о назначении детских выплат;
- справка от приставов или другой организации о предъявлении кредитором исполнительного документа в течение последнего года.
3) Если должник больше 7 лет терпит принудительное взыскание долга, ему потребуется справка из ФССП, подтверждающая этот факт.
Пара технических замечаний:
- Чтобы получить названные справки, нужно подать в соответствующее ведомство заявление в утверждённой Приказом МЭР форме.
- С 1 июля 2024 года госорганы должны предоставлять информацию о заявителе по цифровым каналам, то есть по идее необходимость предоставлять в МФЦ справки отпала. Однако в законе есть оговорка, что это происходит, «если есть техническая возможность». Учитывая, что система заработала недавно, стоит всё-таки приложить эти документы к заявлению.
Порядок внесудебного банкротства
Когда документы собраны, должнику остаётся сделать совсем немного – подать бумаги в МФЦ по месту жительства. Дальнейшие события разворачиваются уже без его участия:
1. МФЦ в течение 1 рабочего дня проверяет заявление на предмет соответствия требованиям. Если предполагается получение сведений из других госорганов, им даётся 2-3 рабочих дня.
2. Если с соблюдением условий всё в порядке, в реестре ЕФРСБ публикуется сообщение о возбуждении процедуры банкротства.
3. Затем должно пройти ровно 6 месяцев, в течение которых:
- должник официально не обязан погашать свои долги, заявленные при обращении в МФЦ;
- кредиторы, указанные гражданином в заявлении, не имеют права взыскивать с него долги и начислять штрафные санкции, зато могут проверять в регистрирующих органах, нет ли у человека имущества;
- должник не имеет права брать новые кредиты и займы.
Важно: если имущественное положение человека внезапно улучшится – например, он получит наследство или устроится на работу, – он обязан уведомить об этом МФЦ. В этом случае банкротное дело досрочно прекращается без списания долгов.
4. По истечении полугода банкротство завершается, в ЕФРСБ публикуется соответствующее сообщение. Долги гражданина, указанные им в заявлении, в этот момент аннулируются.
Сложности и последствия банкротства через МФЦ
Внесудебное банкротство проходит в фоновом режиме и не создаёт должнику хлопот. Однако есть риск того, что кредиторы попытаются перевести процесс в судебное русло. Это может сделать взыскатель, который:
- не указан в заявлении, поданном в МФЦ;
- обнаружил, что у человека есть имущество, на которое можно обратить взыскание;
- оспорил сделку должника;
- обнаружил, что гражданин занизил долг перед ним, включённый в заявление, чтобы уложиться в миллионный лимит.
Кроме того, важно помнить, что с банкрота списываются не все долги. К «несгораемым» обязательствам относятся, например, задолженности по алиментам и возмещению вреда здоровью третьих лиц (полный список приведён в ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).
Также следует учитывать, что у банкротства есть последствия:
- 5 лет при обращении за кредитами гражданин обязан сообщать банкам и МФО о том, что списал старые долги;
- 3 года банкрот не может занимать руководящие должности в организациях, а в финансовых структурах – от 5 до 10 лет;
- 5 лет человек не вправе повторно пройти банкротную процедуру.
Очевидно, что эти последствия вполне терпимые по сравнению с достигнутым результатом. Так что пройти внесудебное банкротство при долгах до 1 млн.руб. и исполнительными производствами «в анамнезе» – хороший выход для должника, который столкнулся с серьёзными финансовыми проблемами. Если же эти условия не соблюдаются и МФЦ откажет в признании заявителя банкротом – в запасе всегда остаётся судебное банкротство, с помощью которого можно списать любую сумму долгов вне зависимости от действий кредиторов по их взысканию.