Недавно встретился с одним довольно близким родственникам по семейным делам. Пока ехали к нотариусу разговорились за жизнь остальной родни. Оказалось, что другой более дальний для меня родственник взял в кредит новенький китайский седан Geely Emgrand.
И всё бы ничего, но мне очень резанула слух сумма ежемесячного платежа — 60 000 рублей в месяц. Я сначала подумал, что человек взял не кредит, а рассрочку без процентов, когда тебе за год надо очень большими платежами закрыть остаток за машину.
Например, «докинуть» миллион или больше. Многие дилеры предлагают такую схему тем, у кого на руках уже есть пара миллионов, например. А вся машины стоит 3 миллиона.
Но нет, оказалось, что родственник взял классический автомобильный кредит на 6 лет. И здесь я сначала не хотел верить своим ушам. Потому что даже беглые математические расчёты выдавали мне какие-то страшные цифры.
Это же какая должна быть ставка? Это какой же будет переплата за столько лет? Сколько надо зарабатывать, чтобы тебя не волновало «сжигание» каждый месяц суммы в 60 000 рублей на обслуживание кредита?
Но где-то через неделю поехал к официальному дилеру Lada, чтобы отдать на техническое обслуживание свою Весту. И у меня было достаточно времени. Я погулял по соседним автосалонам с китайскими иномарками, попросил быстренько накидать мне расчёты по кредиту.
Кроме того, нашёл официальную статистику по рынку за февраль этого года. Предлагаю начать как раз со статистики, а потом уже сравнить её с тем, что мы по факту имеем в автосалонах.
Что же нам говорит статистика?
В феврале 42% всех новых автомобилей на российском рынке были куплены в кредит. К слову, это больше, чем в конце прошлого года, когда данный показатель упал до 35-38%. Средний размер самой суммы, которую полтора месяца назад россияне занимали у банков составил 1,55 миллиона рублей.
Средний срок по выданным в феврале кредитам — 6 лет. А теперь самое вкусное — ставка. Повторюсь, по официальной статистике она составила 26-30% годовых. Чудовищно, не правда ли?
С другой стороны, абсолютно логично. Ведь при ключевой ставке ЦБ в 21% банкам тоже нужно что-то зарабатывать. За бесплатно они работать не собираются, кушать им ведь тоже хочется.
Отдельно в статистике прописано, что 80-85% кредитов выданы по так называемым субсидированным программам от производителей. По таким кредитам ставка якобы составляет 13-15% годовых.
Это важный момент, который надо запомнить. Чуть позже я расскажу про так называемые «субсидированные программы» от производителей.
Что же происходит в реальной жизни?
В общем и целом, всё действительно так. Начнём с того, что далеко не у каждой марки есть те самые субсидированные программы. Да и сами такие программы довольно хитрые.
Вы же точно слышали про скидку в 300-500 тысяч рублей, если берешь машину в кредит. А знаете, в чём здесь подвох?
В том, что фактически скидки нет. Она зашита в стоимость автомобиля. Грубо говоря, берем средний китайский кроссовер за 3 миллиона рублей. Если взять его в кредит, то дилер даст скидку в 300 тысяч.
И машинам нам якобы обойдётся в 2,7 миллиона. Но по факту дилер бы и так мог продать её нам за 2,7 миллиона с хорошей прибылью для себя. То есть, 2,7 миллиона — это как бы реальная цена машины.
А 3 миллиона — это изначально раздутый ценник, на который никто не рассчитывает. И он чудесным образом тает, если взять автомобиль в кредит.
Иными словами, мы бы могли покупать машины сильно дешевле. Но банкам нужно выдавать кредиты, а дилерам зарабатывать на своей комиссии с них.
Примерно тоже самое можно сказать и про скидку за trade-in. Средняя рыночная цена моей Весты с пробегом сегодня составляет 1,4 миллиона рублей. При том пробеге и комплектации, что у меня есть.
Во сколько мне оценили её в автосалонах трёх разных марок? В миллион с копейками. И какая же выгода от такого trade-in?
А что же там по самим кредитам?
Да, действительно. Средний срок 6 лет, ставка у разных банков на машины разных брендов плавает от 26% до 30% годовых.
Что же у нас получается? Если сумма кредита составит 1,55 миллиона (как в статистике), то сумма всех платежей выйдет в 3 075 030 рублей при ставке в 26%. Переплата за весь период составит 98,39%.
Ежемесячный платёж 42 709 рублей.
Если же брать 30% годовых, то переплата будет уже 116%, а платёж вырастет 46 630 рублей.
Здесь я ещё взял для расчёта какую-то очень дешевую модель. Ведь получается, что если у нас есть свой миллион и полтора мы берем в кредит, то сама машина стоит 2,5 миллиона. Это как раз тот самый Geely Emgrand в лучшем случае.
А если мы хотим что-то более престижное? Если сумма кредита составит 2 миллиона (при ценнике в 3 миллиона и миллионе первоначального взноса), то вот здесь платёж вытягивает уже на те самые 60 000 рублей с копейками.
Одни только начисленные проценты — 2 332 120 рублей. Переплата 116%, а сумма всех платежей составит 4 332 120 рублей.
На одни только проценты можно ещё одну Ладу Весту взять.
Какая сейчас средняя зарплата по стране?
По итогам прошлого года по официальным данным (а не моим) средняя зарплата в стране составила 87 952 рубля. Получается, что одному члену семьи придётся отдавать минимум половину дохода, а то и весь, чтобы тянуть кредит за этот самый китайский паркетник.
Что скажете, товарищи? Зачем россияне берут кредиты на таких условиях?
Как и всегда, своим мнением можно поделиться в комментариях.
А ещё хочу поделиться опытом своего товарища, который решился на покупку китайского автомобиля и сильно пожалел: