Всю сознательную жизнь я планировала покупки, искала дополнительные способы заработка, копила деньги. Никогда не брала кредитов и всегда имела подушку безопасности. С 2017 года регулярно веду семейный бюджет и инвестирую на фондовом рынке.Предлагаю посмотреть на финансы через личный опыт женщины, жены и матери. В статье разберу свое отношение к деньгам, поделюсь финансовыми привычками и советами, которые я даю своим дочерям.
Особенности моего финансового поведения
На опыте своей семьи я заметила, что женский взгляд на финансы имеет особенности. Исследования Московского университета и множество других, которые проводились по всему миру, подтверждают мои наблюдения. Особое отношение к деньгам аналитики связывают с историей, культурой, воспитанием и личными предпочтениями.
Перечислю факторы, которые влияют на мое финансовое поведение и, возможно, и на поведение большого числа других женщин.
Забота о семье
Это мой приоритет в управлении деньгами. Я рассматриваю финансы не только как средство обеспечения собственной безопасности, но и как ресурс для поддержки близких людей.
Как проявляется. В первую очередь я откладываю деньги на нужды семьи, а не на свои «хотелки». Например, у нас есть несколько финансовых целей: отпуск, образование дочери, покупка нового автомобиля и пенсия. Семейный доход я сначала распределяю на текущие траты, затем на эти цели, а оставшиеся деньги тратим на прочие «радости»: обновку из одежды, ужин в ресторане или небольшое автопутешествие в выходной день.
Эмпатия и эмоциональность
Иногда я принимаю решения, которые основываются не только на холодном расчете, но и на чувствах.
Как проявляется. Я могу пожертвовать деньги благотворительному фонду или помочь близкому человеку, который попал в сложную ситуацию. Но даже в этом случае я контролирую, чтобы траты не ухудшали финансовую ситуацию в семье.
Стремление к стабильности
Я хочу максимально обезопасить семью от форс-мажоров, минимизировать возможные убытки и обеспечить стабильное финансовое положение.
Как проявляется. В инвестициях я предпочитаю умеренный риск таких надежных и проверенных временем инструментов, как вклады, пассивные фонды, некоторые виды облигаций. Я настояла на использовании более консервативной инвестиционной стратегии, чем хотел муж. А также создала финансовый резерв нашей семьи на «черный день».
Стремление к долгосрочному планированию
Я серьезно отношусь к сбережениям на будущее, думаю о пенсии, образовании детей и других важных жизненных этапах. Это помогает мне обеспечивать финансовую устойчивость на протяжении всей жизни.
Как проявляется. Десять лет назад по моей рекомендации мы с мужем прошли обучение инвестициям, чтобы копить деньги на образование дочерей и будущую пенсию. За это время несколько раз достигали поставленных целей, например, накопили на имплантацию зубов мне и мужу, смогли оплатить обучение дочери в московском вузе. Под каждую цель я составляю финансовый план ее достижения.
Финансовые советы, которые я даю дочерям
У меня две совершеннолетние дочери, которые сейчас выстраивают жизнь вне дома. Поделюсь, какие финансовые советы я давала, чтобы подготовить их к самостоятельности.
Повышать финансовую грамотность. Убеждена, что начинать надо с раннего возраста. Пробуйте все инструменты: подкасты, игры, мультфильмы, книги, курсы. Например, бесплатный «Курс по финансам для детей» от Ак Барс Банка.
Детям постарше объясните на примере семьи, как работают деньги, как выбирать банковские продукты, зачем вести бюджет, и что такое инвестиции. В другой статье я поделилась, как готовила дочерей к студенческой жизни вне дома.
Пример:
Моя старшая дочь — гуманитарий и далека от математики. Но уже в 14 лет она открыла первый вклад. Вносила на него денежные подарки от бабушек и родителей, первые заработки. Так она смогла накопить на новый телефон.
В 18 лет я посоветовала дочери пройти курс по инвестициям. В результате после обучения она открыла брокерский счет, с моей помощью определила финансовые цели, составила первый финансовый план и выбрала инструменты для накопления. И вот уже шесть лет она ежемесячно откладывает часть дохода на реализацию своих целей.
Учиться. На личном примере мы с мужем показываем дочерям, как важно учиться всю жизнь. Во-первых, обучение открывает новые возможности к повышению дохода. Во-вторых, это способствует личностному росту. В-третьих, получать новые знания — это очень увлекательно.
Причем обучение не всегда связано с расходами. В сети можно найти много бесплатных ресурсов для саморазвития.
Пример:
Моя младшая дочь учится на первом курсе университета, а по вечерам проходит бесплатные курсы на базе вуза. За прошедшие полгода она выучилась графическому дизайну. Также она планирует попробовать себя в других сферах, чтобы понять, по какому направлению ей развиваться дальше.
Создать подушку безопасности. Первой финансовой целью должно стать создание денежного резерва на «черный день». Никогда не знаешь, что может случиться уже завтра. Как это сделать, читайте в статье «Как накопить финансовую подушку безопасности».
Размер подушки может быть разным. В нашей семье это обязательные ежемесячные расходы (на еду, ЖКХ, транспорт, здоровье, связь) за 6 месяцев. Накопленные средства разделили: 50% храним на вкладе и 50% — в облигациях федерального займа (ОФЗ).
Вести личный (семейный) бюджет. Назову три причины, почему это важно.
- Сможете понять, куда уходят деньги. Это позволяет выявить ненужные траты и избежать перерасхода.
- Заранее планируете крупные покупки и обходитесь без кредитов.
- Ставите долгосрочные финансовые цели и без ущерба текущим потребностям копите на их достижение.
Мы в семье пользуемся Google Таблицей, ее легко настроить под себя. О нашем семейном бюджете я рассказала в этой статье. Сейчас уже дочери и многие их друзья активно используют мой макет.
Составить финансовый план. Если есть финансовые цели, то должен быть и план по их достижению. На примере нашего семейного плана покажу, как мы его составляем.
- Колонка 1 — формулируем финансовую цель.
- Колонка 2 — определяем, сколько сегодня стоит наша цель. Например, цена нового автомобиля конкретной марки — 2 млн ₽.
- Колонка 3 — записываем, сколько денег уже сегодня есть на реализацию цели. Например, необходима подушка безопасности в размере 400 000 ₽ — запишем сумму в колонке 2. На сегодня накоплено на депозите 200 000 ₽ — эту сумму записываем в первоначальном капитале. Если стартового капитала нет, пишем 0.
- Колонка 4 — рассчитываем, сколько месяцев или лет планируем копить до цели. Например, до пенсии осталось 20 лет.
- Колонка 5 — определяем примерную доходность, какую можем получить на вложенные деньги. Точно ее определить невозможно: чем более отдаленная по сроку цель, тем менее точен прогноз. Но можно ориентироваться на средний темп роста цен за несколько лет и закладывать доходность выше этой цифры. При этом мы ежегодно пересматриваем план и корректируем цифры.
- Колонка 6 — размер регулярного взноса, он зависит от стоимости цели, срока накопления, среднегодовой инфляции, доходности и первоначального капитала. Можно воспользоваться калькулятором Pro Finansy, «Советники Винвестора» или Life Invest. Мы пользуемся первым: для пенсии открываем вкладку «Пассивный доход», для остальных целей — вкладку «Накопления». Например, супругам до пенсии осталось 30 лет, при текущих ценах они хотят получать по 50 000 ₽ в месяц. В расчеты нужно заложить инфляцию 10% и ожидаемую доходность 15%. Получаем, что в месяц надо откладывать 13 379 ₽.
- Колонки 7–11 — различные финансовые инструменты, между которыми нужно разделить активы. Удобно отмечать в процентном отношении, а выбор зависит от срока накопления. Например, отпуск — это краткосрочная цель, на нее лучше копить на депозите или накопительном счете, поэтому в соответствующей графе мы ставим 100%. Пенсия — долгосрочная цель. Она формируется за счет инвестиций. Активы распределили в следующей пропорции: 60% — в акциях, 10% — в ОФЗ, 20% — в корпоративных облигациях и 10% — в золоте.
- Колонка 12 — перечисляем конкретные инструменты накопления. Например, накопления на отпуск делаем на депозите своего банка с пополнением под 15% годовых или для цели «Покупка машины» инвестируем в облигации Компании 1, Компании 2 и т. д.
Инвестировать. На финансовые цели, реализация которых наступает через 1–2 года, удобнее копить на депозите или накопительном счете. Но для более долгосрочных целей лучше использовать инвестиции — доходность на длительном периоде выше, чем по депозитам, а начинать можно с небольших сумм.
Своим детям посоветовала сначала пройти обучение. Например, это можно сделать бесплатно в «Школе начинающего инвестора» от Ак Барс Банка. Это позволит получить общее представление, что такое инвестиции, какие бывают активы, и как сделать первые шаги на фондовой бирже.
Думать о пенсии. Я не знаю, что будет с пенсионным обеспечением в стране через 20 или 30 лет. Своим дочерям я советую как можно раньше начинать на нее копить. Для начала можно откладывать хотя бы 1 000 ₽ в месяц. Со временем доходы будут расти, вырастет и ежемесячный взнос на пенсию. Пенсионная цель — долгосрочная, поэтому лучше использовать инвестиции.
Я не претендую на то, что мой взгляд на деньги — единственно правильный. Судить можно только по результатам. Но я своими довольна: мы не живем в кредит, можем позволить крупные покупки, ездим отдыхать несколько раз в год. Да, на большинство целей нам приходится копить, однако я составляю финансовый план таким образом, чтобы накопления не ухудшали нашего текущего образа жизни.
Не откладывайте решение в долгий ящик — прямо сегодня откройте в Ак Барс Банке вклад «Теплая весна» с доходностью до 20% годовых и сделайте первый взнос в будущее благополучие.
Вам могут быть интересны эти статьи: