Многие люди живут в состоянии, что денег не хватает. При этом это могут быть как те, у кого низкий доход, так и те, у кого высокий.
На самом деле жить без накоплений и подушки безопасности могут как те, так и другие. Но если при низком доходе накопить деньги действительно трудно, то почему, имея высокий доход у людей нет финансовых запасов?
Может быть вы сталкивались с такой ситуацией: вы выходите на новую работу, с доходом выше, чем на предыдущем месте. Думаете, ну вот наконец-то заживу. А дальше начинается парадокс нехватки денег. Зарплата больше, а хватает ее точно так же до следующего поступления денег.
В чем причина? Причина проста. С ростом доходов, у многих вырастают расходы. Появляется мысль, что теперь я могу себе это позволить, я же зарабатываю больше.
Так как же избежать ловушки повышения расходов.
Норма сбережений.
Есть такое понятие, как норма сбережений. Если воспользоваться официальной расшифровкой термина, то
Норма сбережений — это доля личного располагаемого дохода, остающаяся в распоряжении владельца и используемая для накопления или погашения долгов.
Теперь, что это означает на практике. Это те деньги, которые вам удалось сэкономить и не потратить в текущем месяце. Их вы может отправить в сбережения или в погашение долгов, если они у вас есть.
Считать норму сбережений надо в процентах. Например, ваша заработная плата составляет 50 тыс. руб., в этом месяце вы потратили 45 тыс. руб., а в сбережения отправили 5 тыс. руб. Т.е. ваша норма сбережений составила 10%. Соответственно, если у вас повысится зарплата до 70 тыс. руб (на 40%), то если вы в сбережения отправите те же 10% (7000 руб.), а остальное потратите, то ваши расходы увеличатся на 40%. Фактически, весь свой прирост по зарплате вы просто потратите, нисколько не укрепив своего финансового положения.
Поэтому норма сбережений всегда должна расти по мере увеличения доходов.
А как же тогда правильно?
Правильно из каждого прироста заработной платы добавлять % в норму сбережений.
Возьмем предыдущий пример. Заработная плата выросла с 50 тыс. руб до 70 тыс.руб (на 40%). Норма сбережений при зарплате 50 тыс руб. составляла 10%.
Теперь берем 1/3 из прироста зарплаты и добавляем в норму сбережений: 40%/3=13,3% и добавляем наши 10%. Итого наша новая норма сбережений равна 23,3%.
Теперь считаем, что у нас получается в цифрах:
Зарплата - 70 000 руб.
Норма сбережений 23,3% - 16 310 руб.
Траты - 53 690
Наши траты выросли на 8 690, т.е. на 19,3%.
С одной стороны, мы теперь можем сберегать больше денег, с другой стороны можем порадовать себя улучшением качества жизни за счет роста доходов.
Конечно, все очень индивидуально, но следуя такой схеме вы не получите эффекта "нуля" при росте дохода.
А теперь для чего так важно сберегать деньги, а не тратить все под 0.
- Финансовая безопасность: вы формируете свою подушку безопасности, чтобы в случае форс мажора у вас всегда были деньги.
- Формирование накоплений на крупные покупки.
- Возможность инвестировать накопленные деньги. Это могут быть любые инструменты в зависимости от риска. Для меня сейчас оптимально вклады + акции/облигации. Когда вы инвестируете деньги, вы формируете дополнительный доход. Считайте, что у вас появляется еще один член семьи, который зарабатывает для вас деньги. Ваши деньги приносят вам дополнительные деньги.
А как это происходит у вас? Откладываете ли вы или тратите весь доход?