Несмотря на то, что процедура банкротства для физических лиц проводится в нашей стране уже много лет и уже больше миллиона человек смогли законно списать долги, многие до сих пор верят мифам и байкам. Мы ежедневно получаем вопросы от людей в сложной финансовой ситуации, которые рассматривают процедуру банкротства как спасение от непосильных долгов. В этой статье собрали 5 самых популярных вопросов и подготовили ответы на них, чтобы вы могли больше узнать о процедуре банкротства и сделать правильный выбор.
Вопрос 1 – Можно ли списать долги и сохранить ипотеку?
Это самый популярный вопрос. У многих людей в нашей стране оформлена ипотека, платить которую нужно годами, а закрыть досрочно невозможно. Статистика показывает, что почти в 90% случаев люди отказывались проходить процедуру банкротства как раз из-за наличия ипотечного кредита. Почему? Ответ прост: ипотечный кредит – залоговый. Залогом является само жильё, поэтому оно в процедуре банкротства включается в конкурсную массу и подлежит реализации на торгах. Даже если это единственное жильё – таков закон. Естественно, люди отказываются от такого варианта, ведь остаться без жилья попросту нельзя. К счастью, такие положения в законе остались в прошлом.
Госдума услышала запросы людей и приняла законопроект, который позволяет сохранить ипотечное жильё при проведении процедуры банкротства, но при этом списать остальные долги. Согласно закону, должнику необходимо заключить мировое соглашение с банком, в котором оформлена ипотека. Это, конечно, займёт много времени и усилий, но важно понимать: цель банка – чтобы заёмщик выполнил свои обязательства и выплатил кредит в срок, в идеале – без просрочек и досрочного погашения. А вот получить объект недвижимости на баланс, пытаться его продать и выручить средства – это лишние трудозатраты для банка.
Для должников такое изменение в законе – реальное спасение, ведь теперь можно не бояться потерять ипотечное жильё. Уже с августа 2024 года можно абсолютно законно списать долги через процедуру банкротства, но продолжать платить при этом ипотеку. Как это сделать? Заключить с банком мировое соглашение: в дальнейшем выплачивать ипотеку будет не должник, а третье лицо – это может быть родственник или поручитель. Чтобы банк пошел на такой шаг, важно выполнить 3 условия:
– не должно быть просрочек по платежам;
– для должника это должно быть единственное жильё;
– человек, который согласен взять на себя обязательства, должен иметь высокий официальный доход.
Вопрос 2 – Неужели в процедуре банкротства заберут всю пенсию?
Сразу ответим – нет. Давайте смотреть на факты. Процедура банкротства в среднем длится от 6 до 12 месяцев в зависимости от количества кредиторов, размера долга, наличия имущества, сделок и т.п. В течение некоторого времени доходами должника действительно будет распоряжаться арбитражный управляющий. Многие думают, что его цель – забрать все доходы должника, но это не так. Арбитражный управляющий в правовом поле действует в интересах сразу двух сторон – и кредитора, и должника.
Важно знать, что арбитражный управляющий не имеет права забирать у должника весь доход, его задача – собрать конкурсную массу (за счёт всего имущества и всех доходов должника), чтобы по возможности погасить максимум долга кредиторам. В первую очередь в конкурсную массу уходит имущество (кроме единственного жилья) и сбережения на счетах, которыми можно погасить долги перед кредиторами. При этом на счета не распространяются никакие ограничения, и управляющий имеет полное право направить абсолютно все средства со счёта в пользу погашения долга.
Второй этап работы – управление доходами должника. На период проведения процедуры банкротства финансовый управляющий должен получать доходы должника, включая пенсию, выделять ему положенный по закону минимум, а остальное направлять в конкурсную массу. Это будет продолжаться до момента завершения процедуры и (или) списания долга.
Должник по закону обязан получать из ежемесячной пенсии прожиточный минимум на него самого и на родственников-иждивенцев. Да, сумма небольшая, но это хоть какие-то средства для существования. Но если сумма прожиточного минимума по региону ниже, чем в среднем по стране, то должнику выдается сумма прожиточного минимума, установленного в среднем по стране.
Можно ли увеличить сумму выплат? Да, закон это позволяет. Суды идут навстречу, если необходимо покупать лекарства, оплачивать процедуры и врачей. Главное – всё правильно оформить. По нашей практике большинство пенсионеров в процедуре банкротства получают больше средств, чем до этого, так как взыскания со стороны приставов не всегда правомерны и за ними нужно следить. Важно помнить, что процесс банкротства управляем, и совсем без денег вас никто не оставит.
Вопрос 3 – Можно ли работать официально и проходить банкротство?
Можно. Никаких ограничений нет, но важно понимать, что на период проведения процедуры банкротства вашими доходами будет распоряжаться арбитражный управляющий. Советуем не откладывать проведение банкротства в долгий ящик, ведь для старта процедуры не нужно даже накапливать просрочки – достаточно понимать, что с имеющимися долгами вы просто не в состоянии справиться. А официальный доход – это большой плюс для суда, так как ему очевидно, что вы добросовестный человек, который оказался волею судьбы в непростом положении.
Вопрос 4 – Что делать, если приставы не оставляют прожиточный минимум?
Согласно закону, приставы не имеют права удерживать с должника больше 50% от его регулярных доходов (зарплаты или пенсии), но при условии, что у должника должен оставаться прожиточный минимум по региону. Однако, согласно закону «Об исполнительном производстве», в ряде случаев может быть удержана сумма до 70% – при долгах за алименты, при компенсации вреда за тяжкие телесные повреждения или за смерть кормильца.
Но это касается только ежемесячных или регулярных выплат. Если же у должника есть счет с определённой суммой денег, приставы в праве полностью списать с него средства в счёт долга по исполнительному производству. Тогда описанные выше ограничения не будут учитываться.
У приставов есть и другие ограничения. Они не имеют права списывать вообще:
– поступление алиментов на детей;
– материнский капитал;
– пособие по беременности и родам;
– ежемесячное пособие по уходу за ребёнком;
– пенсии и пособия по смерти кормильца;
– выплаты ухаживающему за нетрудоспособным человеком;
– компенсацию ущерба, причинённого здоровью;
– компенсацию проезда или пособия на медикаменты определённой категории граждан;
– средства от работодателя при рождении ребёнка, смерти родных, бракосочетании;
– средства, предназначенные человеку, получившему травму во время службы или, если он погиб – его родным; пособия пострадавшим от катастроф; единовременную материальную помощь при стихийных бедствиях, терактах, смерти члена семьи; гуманитарную помощь;
– пособие на погребение.
Нередко приставы, пользуясь тем, что простые граждане законов не знают, превышают полномочия и списывают больше положенного. Что тогда делать? Писать официальные жалобы и заявления на неправомерные действия судебных приставов! Где их взять? Можно у нас, кстати: мы готовы предоставить их абсолютно бесплатно, так как много лет помогаем хорошим людям, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Форму заявления можно получить в нашем телеграмм-боте (ссылка) или обратившись к нам любым удобным способом. Пользуйтесь на здоровье и защищайте свои законные права, даже если находитесь в сложной финансовой ситуации.
Вопрос 5 – Дадут ли кредит после банкротства?
Конечно. Да, процедура банкротства влияет на дальнейшее получение кредита, но не всегда отрицательно, а вот что точно хуже для должника – это многочисленные задолженности, просрочки и невыплаты. Если на вас висит несколько кредитов и есть серьезные просрочки, то кредитная история уже не будет выглядеть привлекательно, и в большинстве банков вам просто откажут. Ведь они понимают, что шансы на возврат долга минимальны.
Кто-то поспорит: «Но ведь банкам выгодны просрочки – они получают больше денег, штрафы и пени». Это не так: банки не устраивает, когда кредиты гасят досрочно, так как они лишаются дохода, но просрочки они тоже не любят. Идеальный заёмщик для банка – это тот, кто выплачивает кредит точно по графику. Так почему банкрот тоже выгоден банку? Да потому что он не сможет повторно пройти процедуру банкротства в течение следующих 5 лет, а это значит, что вероятность возврата кредита очень высока. При этом человек уже ошибся и скорее всего будет брать кредиты более обдуманно.
Главное, что не нужно сразу после процедуры пытаться оформить многомиллионные кредиты. Вы должны понимать, что банки оценивают риски, и вы после процедуры банкротства для них как чистый лист. Нужно постепенно повышать свой кредитный рейтинг. Советуем начать с небольших кредитов на технику и потребительских кредитов, погасить их в срок без просрочек, а уже затем оформлять кредиты на более высокие суммы. Среди наших клиентов огромное количество людей, которым после процедуры оформили и автокредит, и ипотеку, и даже банальные потребительские кредиты.
Помните, если вам отказали в кредите – это не обязательно из-за банкротства или кредитной истории. На оформление кредита влияет огромное количество факторов, которые отличаются от банка к банку. Пробуйте и подавайте заявки, сравнивайте условия и выбирайте выгодные кредиты для себя и близких.
Сегодня мы дали ответы на 5 самых популярных вопросов о процедуре банкротства. Пишите вопросы в комментариях, и мы обязательно ответим на них, а может быть и включим в следующий пост. Не стесняйтесь спрашивать: чем больше у вас информации, тем проще будет сделать правильный выбор.