Если задуматься, то кредиты и накопления по механике – одно и то же. Каждый месяц вы забираете из своего бюджета некоторую сумму для того, чтобы добиться отдаленной цели. Но есть и заметная разница: уровень свободы и уровень мотивации. Если вы просрочили платеж по кредиту, то вас ждут неприятности в виде штрафов, пеней и подпорченной кредитной истории. Если вы не отложите в свою копилку очередной платеж – то никто, кроме вас самих, вас не осудит за то, что запланированный результат «сдвинулся вправо», все зависит от вашей собственной организованности. Деньги в «копилке» для вас будут дешевле, а вы – свободнее, но они потребуют более высокого уровня мотивации. К тому же дать или не дать кредит – зависит от банка, а начать копить – только от вас самих. Но даже такое простое дело, как накопления, тоже стоит делать по науке.
Ищем ресурсы
Хорошо, если у вас есть привычка на автомате откладывать ежемесячно определенный процент от зарплаты. А как найти средства, когда ваш ежемесячный бюджет сверстан впритык? Для начала, стоит заняться его детальным исследованием, чтобы не действовать вслепую. Отслеживайте и записывайте ваши доходы и расходы, чтобы иметь точную картину того, куда идет каждый рубль.
Как правило, за 2-3 месяца изучения направления для работы намечаются сами собой: вы замечаете, что «ритуальный» стаканчик кофе, лишняя поездка на такси вместо автобуса, очередная «шопинг-терапия» и т.п. не приносят никакой реальной долговременной пользы. Зато деньги с вашего счета из-за них улетают исправно. Отказ или ограничение от ненужных расходов станут первым шагом к построению механизма пополнения копилки.
Хотите больше узнать о формировании накоплений и методиках создания финансовой "подушки безопасности"?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Строим механику накопления
Оздоровить свой бюджет – полдела. Теперь нужно создать систему, по которой вы начнете платить себе и пополнять свои накопления. Для этого есть несколько основных принципов и распространенных подходов:
1. Платите себе в начале месяца. Если пополнять накопления «по остаточному принципу», у вас всегда будет психологическая индульгенция на то, что в этот раз не получилось, денег не осталось, ну и ладно.
2. Придумайте себе систему, по которой вы будете наполнять свою копилку. Всегда проще следовать четким правилам, чем каждый раз воевать с собой и уговаривать себя на очередной взнос в копилку. Это могут быть ежемесячные или ежедневные суммы или проценты, «округление» чеков, откладывание сдачи, постепенный рост откладываемой суммы – любые правила, которым вам будет комфортно следовать, но эти правила должны быть и вам нужно договориться с собой и следовать ими неукоснительно.
3. Сделайте для себя «обязательные» и «бонусные» пополнения копилки. Например, «каждую зарплату я кладу 5% от нее в копилку» — это железное правило, которое должно исполняться всегда. Зато любые премии, подарки, сэкономленное на скидках, иными словами, то, чего вы не ожидали, должны автоматом уходить в копилку. Логика простая: вы и так не рассчитывали свою экономику с участием этих денег, так что их отсутствие в ней сейчас вам не помешает, а вот для ваших долговременных целей они будут куда как полезны.
4. Делайте не одну, а несколько копилок. У каждой должна быть конкретная цель, определяемая суммой и сроками, в которые она должна наполниться и свой приоритет. Только ваша подушка финансовой безопасности должна пополняться бессрочно и с максимальным приоритетом.
Понять, зачем вы копите
Самое неправильное, что может случиться с вашей копилкой – превращение ее в самоцель. Копить ради самой по себе суммы, значит превращаться в раба своих денег. Да и психологически это тяжело. Правильнее и лучше будет ставить себе некоторую позитивную цель, к которой вы стремитесь, например – ремонт или отпуск мечты, или какая-то крупная покупка.
То же самое касается и учета накоплений. Неверно будет ориентироваться на чисто цифровой показатель: «ура, еще 10000 в копилке, скоро будет полмиллиона!». Лучше воспринимать каждый финансовый взнос как еще один шаг к заветной цели: «ура, с сегодняшним взносом я становлюсь еще на день ближе к поездке на Байкал!». Когда у вас есть мотивация, а не просто задача по достижению определенной цифры на счете – копить легче и правильнее.
Еще две распространенных ошибки при работе с накоплениями носят чисто психологический характер.
- Никогда не стоит делать свои накопления «наказанием» для себя и ради возможности отложить побольше переходить на хлеб и воду. Это очень вредная и неразумная установка: в действительности ваша задача – сохраняя приемлемое для вас качество жизни, работать над тем, чтобы с накоплениями повысить его в будущем.
- Часто встречается другая крайность: позиция «вот я сейчас себе отказываю во всем, но, как накоплю – ух, вот тут-то я развернусь и покажу им всем!». Стоит раз и навсегда понять: все, что касается денег, вы делаете только для себя и ради себя, платить из своего кармана за чужие впечатления и чувства откровенно бесполезно.
Главное - не упустить накопленное
Накопить – полдела, важно еще сохранить и приумножить накопленное.
- Не давайте инфляции «обглодать» ваши накопления. Поэтому накопленные деньги нужно переводить в финансовые инструменты, обеспечивающие доходность выше инфляции. Поэтому пользуйтесь вкладами и накопительными счетами.
- Основную часть накоплений лучше хранить в той валюте, которой вы пользуетесь больше всего. Так ими просто пользоваться и, при необходимости, быстро «вынуть» на свои цели. Вы не профессионал валютного рынка, чтобы оперативно реагировать на движения курсов, а разница в курсах продажи и покупки наличной валюты легко съест всю вашу возможную выгоду.
- Важно не класть все яйца в одну корзину. Не стоит концентрировать все сбережения в одном финансовом инструменте. Их лучше распределить в зависимости от сроков и целей использования и инструментов, с которым вы чувствуете себя достаточно комфортно. Выбирайте варианты от обычных банковских депозитов, до вложений в ценные бумаги или металлических счетов или недвижимости.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!