Индекс кредитной сознательности граждан сейчас находится на минимальных значениях с пандемии 2020 года. Всему виной высокие ставки. Россияне стали намного хуже справляться со своими долгами. И это понятно, ведь у четверти заёмщиков больше трех кредитов, а у 9% россиян как минимум пять займов. На этом фоне наметился рост интереса должников к такому инструменту, как кредитные каникулы.
Как работают кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это временное освобождение от платежей по кредиту или их снижение. Чаще всего речь идёт о потребительских, ипотечных или автокредитах. В этот период заёмщик либо вовсе не платит, либо выплачивает только проценты. Основной долг временно «замораживается».
За прошлый год вдвое выросло количество заявлений от граждан на изменение условий кредитных договоров. За 2024 год было подано 4 млн таких запросов. Дело касается заявлений на предоставление кредитных или ипотечных каникул, а также реструктуризацию кредитов. Треть заявок банки одобрили.
Важно! Если заемщик соответствует всем требованиям законодательства, то кредитная организации не может отказать ему в предоставлении таких каникул.
Кредитные каникулы появились в России в 2020 году в разгар пандемии. Такая мера призвана поддержать граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию. Действие антикризисного инструмента неоднократно продлевалось, а с 1 января 2024 года кредитные каникулы действуют на постоянной основе. Однако, по мнению ведущих банков, их собственные программы реструктуризации пользуются большей популярностью, чем государственные меры.
Когда можно рассчитывать на каникулы
Ключевое требование при оформлении кредитных каникул — размер кредита. Он не должен превышать максимальный законодательно установленный уровень.
Предельные значения следующие:
- 1,6 млн рублей — по автокредитам
- 450 тысяч рублей — по другим потребительским кредитам
- 150 тысяч рублей — по кредиткам
Во время кредитных каникул банк не имеет права начислять штрафы и пени, а также изымать предмет залога или обращаться к поручителю. Начисление процентов по кредиту во время каникул не прекращается. Заёмщику придётся их выплачивать в полном объеме после того, как отсрочка закончится.
Кредитные каникулы по одному займу можно оформить лишь ДВА раза:
- один раз из-за снижения дохода заёмщика
- один раз в случае возникновения чрезвычайной ситуации
Важно! Наличие просроченной задолженности не является препятствием для оформления каникул.
По закону кредитные каникулы могут оформить:
- гражданине, доход которых за последние 2 месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев
- граждане, проживающие в зоне ЧС, при условии, что имеет место ущерб имуществу или были нарушены условия их проживания
Снять с себя кредитное бремя можно на срок до 6 месяцев.
Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно обратиться с заявлением в кредитную организацию. Она, в свою очередь, может запросить у заёмщика ряд документов, подтверждающих снижение дохода (2-НДФЛ, больничный или справка о статусе безработного) или факт проживания гражданина в жилом помещении в зоне ЧС, утраты имущества, нарушения условий проживания. На их предоставление у заявителя есть 90 дней.
Кому не дадут кредитные каникулы
Есть ряд категорий граждан, кому не положены каникулы. Так, отказ получат:
- граждане, прошедшие процедуру банкротства физического лица
- те, кто уже оформил такие каникулы по другому закону (к примеру, участники СВО)
- лица, которые воспользовались льготами по государственным антикризисным программам в 2020 и 2022–2023 годах (кроме участников СВО)
- граждане, в отношении которых предъявлен исполнительный лист на взыскание залога или выставлено требование к поручителю
- лица, сумма кредита которых превышает лимит, установленный в законодательстве
Если кредитная организация отказала в оформлении кредитных каникул, то заёмщик может воспользоваться внутренними программами банка для снижения долговой нагрузки — рефинансированием или же реструктуризацией.
Влияние каникул на кредитную историю
Банк России отмечает, что сам факт оформления подобных каникул не портит кредитную историю заемщика. Однако нужно помнить о том, что кредитные каникулы — это вариант реструктуризации долгов, а это неизменно фиксируется в кредитной истории человека. Банки могут по-разному учитывать этот факт при оценке рисков конкретного заёмщика.
В целом же, чтобы каникулы не испортили кредитную историю, действовать нужно правильно:
- Свяжитесь с банком заранее — до возникновения просрочки.
- Предоставьте документы, подтверждающие вашу ситуацию (справка с работы, больничный и т.д.).
- Заключите дополнительное соглашение к кредитному договору — это ключевой момент. Только официальная отсрочка не портит кредитную историю.
Если вы просто перестанете платить — это будет считаться нарушением условий договора.
Каникулы — не прощение долга. Это всего лишь отсрочка, которой нужно правильно воспользоваться для стабилизации вашей финансовой ситуации. Запрос на каникулы фиксируется в кредитной истории, однако законодательно установленные каникулы не должны негативно на неё повлиять.
Как считаете, кредитные каникулы — это рабочий вариант или лишь отсрочка неизбежного?
✅ Больше полезной информации по рынкам в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: