Если вы читаете другие финансовые каналы или следите за новостями банков в других местах, то, возможно, уже видели эту новость. Я бы хотела коротко обсудить не только факты, но и в целом специфику накопительных счетов.
Что сделал ВТБ?
С 15 апреля банк снижает промо-ставку по накопительному счету до 19%. Промо-ставка действует 3 месяца для новых клиентов или тех, у кого в банке за последние 180 дней (полгода) не было счетов и вкладов с остатком 1000 рублей и более. Например, счет есть с давних времен, но вы им не пользовались.
До сегодняшнего дня включительно у банка была ставка 23% - на минимальный остаток и 21% - на ежедневный.
Процент на минимальный остаток - собственно, за месяц вам начислят проценты на минимальную сумму, которая на этом счете была. Например, вы положили 100 тыс. руб. 31 марта. Но в середине апреля вам понадобились деньги и вы вывели 30 тыс.
Потом завели их обратно в конце месяца. Но даже если в конце месяца - 100 тыс., возвращать эти 30 тыс. не надо было, так как % будут за минимальный остаток - 70 тыс. По сути с таким счетом имеет смысл класть всю сумму в последний день предыдущего месяца. И дальше ничего не трогать до того, как календарный месяц закончится.
Процент на ежедневный остаток - это когда проценты в годовых на определенную сумму начисляются каждый день, просто выплачиваются по истечении месяца. На таких счетах удобно хранить деньги, которые могут понадобиться в любой момент. Взяли средства, потом опять перевели под %, когда появилась свободная сумма. Очень удобно, ведь % будут на сумму за каждый конкретный день.
Казалось бы, выгоднее выбирать именно такой счет. Но по ним обычно ставка пониже, чем по счетам с % на минимальный остаток. Вот мы это прекрасно видим на примере ВТБ - была ставка 23% - на минимальный остаток, 21% - на ежедневный.
Теперь будет 19% на оба варианта. Вероятно, ВТБ сейчас меньше нужны средства граждан, не хотят новые деньги привлекать по прежним более высоким ставкам. ЦБ-то свою ключевую ставку не снижал, но банки некоторые потихоньку срезают проценты.
Чем недовольны клиенты и что я про это думаю?
1. Обещали промо-ставку на 3 месяца, а сами обрубили срок.
Тут я понимаю возмущения. У кого-то, может, счет открыт с апреля, человек рассчитывал на определенные условия. Но у ВТБ хитро все проведено. Это не ставка, а промо-надбавка по документам и тарифам. Формулировки такие, что особо и не придерешься именно по договору и условиям. Хотя, возможно, ФАС нашла бы нарушения в рекламе, если в каких-то материалах обещали держать промо-процент именно 3 месяца.
2. Люди с % на минимальный остаток вынуждены держать деньги до конца месяца.
Конечно, они могут их снять, но тогда они вообще ничего не получат за полмесяца. Ведь после снятия на счете будет 0 рублей, процент начислят на этот минимальный остаток, то есть будет нулевой выхлоп.
Получается, что за полмесяца народ по этому продукту получит под 23% годовых, за вторую половину - уже под 19%. Ну ладно, хоть не под 5%, банки могут и более серьзно резать % по накопительным счетам.
Что я думаю про ситуацию? Не все клиенты четко понимают специфику накопительных счетов. Это не вклад, где ставка зафиксирована на определенный срок и доходность на конец депозита известна.
Банк может в любой момент снизить ставку (и повысить тоже, кстати). А то, что деньги оказались "заморожены"... Так счет с процентом на минимальный остаток - по сути аналог вклада на 1 месяц. Заберешь средства раньше срока - проценты потеряешь.
Вам также может быть интересна другая статья: