Многие полагают, что банки ищут любую возможность, чтобы подать в суд на должника за неуплату кредита. Однако это не совсем так. Во-первых, взыскание далеко не всегда перспективно, если у клиента нет официального дохода и имущества. А вот если кредит с залогом, то на него можно обратить взыскание, в том числе на единственное жилье в виде ипотечной квартиры. Во-вторых, судебные дела требуют дополнительных издержек – госпошлина, расходы на юристов. Многие банки сокращают штат юристов и продают долги коллекторам. В-третьих, банк откладывают иски, так как чем дольше периоды просрочки, тем выше штрафы и пени. Банк ждет, чтобы до окончания срока исковой давности оставалось несколько месяцев, выставляет требования о возврате суммы долга и обращается в суд. Редко, но бывает, когда кредитор пропускает срок исковой давности. Наконец, он предпочитает не судиться и продает долг коллекторам, ибо судебные приставы часто проявляют низкую активность ввиду высокой загруженности и текучести кадров.
Для принятия решения о прощении долга банк будет учитывать длительность просрочки и безнадежность возврата. В ряде случаев ему выгодно списать долг, т.к. при выдаче займа он обязан заморозить часть денег на резервном счете ЦБ. Это своего рода залог и его можно освободить после погашения кредита, продажи его коллекторам или списания.
Какую информацию ни следует искажать для банков и микрофинансовых организаций при оформлении займов? Ни стоит говорить о ложном месте работы. Так, один из клиентов указал, что официально работает на крупном предприятии, но в момент подачи заявки был уволен. Нельзя передавать недостоверные данные о наличии имущества. К примеру, его нет, но при оформлении займа сообщили о принадлежащей вам собственности для повышения вероятности одобрения заявки. При возникновении просрочек недостоверные сведения могут послужить основанием для возбуждения уголовного дела по статье 159.1 (мошенничество в сфере кредитования).
Что нельзя сообщать сотрудникам банка и МФО, когда уже начались просрочки по выплатам? Если точно не уверены, то не называйте будущую дату внесения платежа. При документированном оформлении это может отодвинуть срок исковой давности. Он составляет три года и начинается с момента возникновения просрочки. Нередко коллекторы требуют выплаты по займу, по которому прошел данный срок. Но если вы признаете долг, то период может быть восстановлен. Поэтому не надо подписывать дополнительные соглашения с признанием долга, иначе в суде не сможете воспользоваться правом на отказ в удовлетворении требований по причине истечения сроков давности (ст.203, ст.206 ГК РФ). В частности, у одного клиента по старому кредиту была задолженность в сумме 500 тысяч рублей. Коллекторы предложили выплатить в рассрочку 200 тысяч, а остальное списать. Гражданин подписал дополнительное соглашение и признал долг, которому было более пяти лет. В итоге срок исковой давности начался заново. В случае невыполнения соглашения было указано, что должник обязан выплатить все 500 тысяч. Также важно знать, что при возникновении просрочек не надо сообщать номера телефонов родственников и новое место работы. Не называйте свои адреса проживания кроме места регистрации. Это необходимо для того, чтобы кредиторы не звонили родственникам и не беспокоили по месту жительства. Наконец, во время общения не показывайте свою неуверенность.
В РФ растет число удовлетворенных исков о взыскании долгов на сумму до 50 тысяч рублей. Только в первом полугодии 2023-го количество таких дел увеличилось до 4,7 миллионов единиц. Поэтому Минюст разработал поправки, по которым предлагается запретить арест имущества должника при выполнении требований с суммой взыскания до 30 тысяч рублей.
