Объем средств, которые жители республики хранили на вкладах и банковских счетах, вырос с начала года на 21 процент. Разбираемся вместе с экспертами, во что вложиться, чтобы спасти свои деньги от обесценивания.
Банк России в пятый раз за последние полгода повысил ставку до 16%. После этого коммерческие банки начали улучшать условия по сберегательным продуктам. Вклады и накопительные счета традиционно считаются самым популярным видом сохранения и приумножения денежных средств, но в последнее время все больше людей начинает присматриваться к другим инвестиционным инструментам. Например, валюте, золоту и облигациям.
На 1 ноября 2023 года жители Татарстана хранили на вкладах и прочих банковских счетах 863,5 миллиарда рублей, следует из данных отделения Национального банка по Татарстану Волго-Вятского главного управления Центрального банка России. Этот показатель — наибольший в Приволжском федеральном округе на начало ноября 2023 года. Объем привлеченных средств в банковскую систему увеличился с 2022 года на 20,8% или на 148,9 миллиарда рублей.
После коррекции ключевой ставки до 16% условия по вкладам в топ-10 банках стали составлять 14,5-16,5% годовых сроком от 30 до 1095 дней.
Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич сообщил журналисту «Вечерней Казани», что 82,8% всех заявок на инструменты инвестиций и сбережений в сервисе составили заявки на открытие вклада. Еще 9,4% заявок пришлось на открытие брокерского счета, а 7,8% — заявки на страхование жизни. По словам собеседника, причиной высокого спроса на вклады служат высокие ставки.
— В течение года, согласно статистике сервиса Банки.ру, граждане отдавали предпочтение вкладам до года включительно. К середине года на первое место вышли годовые вклады, однако во второй половине 2023 года тенденция изменилась, а основной спрос переместился в трехмесячные вклады, доля спроса на которые в конце года составила порядка 27-30%, — рассказал Зварич.
Как сберегают средства в Татарстане?
В пресс-службе банка ВТБ в Татарстане в ответ на наш запрос сообщили, что портфель рублевых депозитов, включающий в себя срочные депозиты, текущие и накопительные счета, на 1 декабря составил 115 миллиардов рублей. Рост с начала года достиг 37%.
Только за первую половину декабря розничные клиенты ВТБ открыли в банке около 600 тысяч новых рублевых депозитов и накопительных счетов. В результате портфель сбережений в национальной валюте вырос в банке примерно на 240 миллиардов рублей, что на четверть превышает результат за начало ноября. Общий объем средств клиентов в рублях приблизился к 6 триллионам. В Татарстане на 21 декабря портфель рублевых депозитов увеличился по сравнению с октябрем на 10%.
— Повышение ключевой ставки повлекло за собой рекордный рост ставок по рублевым вкладам. Это дало возможность вкладчикам пересмотреть свои инвестиционные горизонты. И если в начале года больше половины клиентов размещали вклады сроком до 6 месяцев, то к концу года спрос разделился равномерно по 4 ключевым срокам: 3, 6 месяцев, год и 3 года, — рассказала управляющий РОО «Банк ВТБ в Татарстане» — вице-президент Марьям Давлетшина.
Татарстанцы, по ее словам, действуют рационально, и в условиях значительно выросшей ключевой ставки заметно снизили кредитную активность, начав активнее сберегать. Давлетшина прогнозирует, что в следующем году тренд на сохранение сбережений продолжится.
— Мы прогнозируем рост объема привлечения средств населения в российской банковской системе. Он может составить около 12%, в первую очередь за счет рублевых накоплений, которые по-прежнему будут увеличиваться более активными темпами. Смягчение политики ЦБ ожидается не ранее второго полугодия следующего года. Поэтому очевидно, что большую часть следующего года сберегать будет намного выгоднее, чем тратить, — рассказала управляющий татарстанским отделением ВТБ.
На 15% вырос портфель рублевых депозитов в Ак Барс банке. Наибольшей популярностью у вкладчиков, по данным пресс-службы банка, пользуются акционные вклады, предлагающие максимальную доходность. Клиенты размещали средства на короткие сроки до полугода под влиянием тренда на повышение ключевой ставки.
Богдан Зварич считает, что в 2024 году на фоне высоких ставок по депозитам и по кредитам произойдет охлаждение потребительской активности и сохранение высокого спроса на инструменты сбережений, в основном вклады. Так, по оценкам аналитиков сервиса, доля заявок на вклады может вырасти до 85%, а доля заявок на открытие брокерского счета может снизиться до 6%. Вклады, как самый простой, понятный и несущий низкие риски инструмент, продолжат оставаться самым популярным инструментом у российских граждан, уверен эксперт.
Директор Росбанка в Казани Руслан Юлбарисов согласился, что рост ключевой ставки Центрального Банка России побудил финансовые организации корректировать предложения по сберегательным продуктам, а граждан стремиться воспользоваться выгодными предложениями.
— Что касается трендов, аналитики отмечают, что в целом по банку заметно движение клиентов в сторону инструментов с фиксированной доходностью и сроками до года. Например, с лета 2023 года, по данным на ноябрь, помимо притока новой ликвидности, порядка 10% накопительных и текущих счетов было переведено во вклады, — вспомнил собеседник.
Юлбарисов заметил еще один тренд: вслед за волной переоформления срочных вкладов, клиенты начинают меньше средств хранить на текущих счетах и предпочитают перенаправлять их, например, на накопительные счета. Данное решение уступает вкладам по объемам, но спрос на него сохраняется. Кроме того, клиенты банка проявляют интерес к вкладам в юанях.
«Быстрых денег на рынке нет»
Аналитик ФГ «Финам» Юлия Афанасьева согласилась, что рублевые вклады по сей день остаются наиболее популярным видом вложений. Этому способствует не осознанный выбор, когда человек видит ставку, сравнивает ее с доходностью иных инвестиционных инструментов и в итоге выбирает вклад, а, напротив, неинформированность о других инструментах и отсутствие финансового планирования.
По словам эксперта, в начале 2023 года произошел толчок развитию фондового рынка и росту интереса людей к акциям и облигациям. Этому способствовало желание многих иметь пассивный доход и удаленную работу. Доля физических лиц на бирже в 2023 году составила более 80%, они открыли более 3 миллионов новых счетов.
— Но, скорее всего, данная позитивная динамика не продлится в 2024 году, так как большинство этих счетов люди открывали в надежде на быстрые деньги и на то, что с небольшим капиталом они будут получать неплохой доход ежемесячно. Быстрых денег на рынке нет. А регулярный доход можно иметь только от надежных облигаций, ставка по которым сейчас около 13%. Это значит, чтобы получать доход 100 тысяч рублей в месяц, нужно разместить в эти активы около 10 миллионов рублей, — рассказала Афанасьева.
Из иностранных валют граждане проявляют интерес к юаню. Однако эксперт подчеркнула, что на длинных дистанциях он немногим лучше доллара. Его легко обгоняют биржевые индексы, сырье, недвижимость и депозиты, если ими управлять и реинвестировать проценты.
— Мало кто понимает, что вложение денег в валюты других стран — это не инвестиция. И юани валяются мертвым грузом на счетах, а их можно было бы разместить хотя бы в надежные облигации, — обратила внимание аналитик.
Как менялись тренды в сберегательных продуктах?
Россияне стали больше сберегать и инвестировать в 2023 году и особенно в последние месяцы, заметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов, обращаясь к динамике банковских и брокерских счетов Банка России.
Регулятор зафиксировал рекордный объем средств: более 41 триллионов рублей на вкладах и свыше 9 триллионов в ценных бумагах. В сумме это 50 триллионов, что примерно равно двум годовым бюджетам страны.
— В первой половине года инвесторы больше предпочитали акции и валюту. Во второй интерес начал смещаться в сторону депозитов и облигаций, что логично: высокие ставки позволяют получать двузначную доходность с меньшим риском, в то время как акции и валюта перестают расти или даже падают, — поделился с журналистом «Вечерней Казани» эксперт.
Центральный банк пытается охладить потребление и снизить кредитную активность, повышая ключевую ставку. Однако спрос на все виды кредитов сохраняется. Происходит парадоксальная ситуация: население одновременно наращивает сумму сбережений и берет больше кредитов. По словам Емельянова, это делают разные люди. Одни следуют стратегии «ничего планировать нельзя, деньги обесценятся, надо покупать сейчас, в том числе в кредит», другие, наоборот, хотят воспользоваться случаем, чтобы приумножить свои активы.
Эксперт считает, что ЦБ добьется своей цели: людей из второй группы станет больше, и в среднем сбережения будут расти быстрее, чем сумма займов. Текущую ситуацию, когда размер ключевой ставки более чем в два раза перекрывает инфляцию, Емельянов считает ненормальной: кредиты сверхдороги, а сбережения сверхдоходны относительно предыдущих лет.
Рост ставок остановится
Популярность краткосрочных вкладов подтвердила аналитик «Цифра брокер» Наталия Пырьева. В последние месяцы россияне предпочитали перекладывать средства со сберегательных счетов на депозиты длительностью в 3 и 6 месяцев. После повышения ставки Банком России до 16% интерес к краткосрочным вкладам еще больше повысился.
В следующем году ставки по вкладам не станут еще выгоднее, чем сейчас. Эксперт ожидает, что во втором квартале ЦБ перейдет к постепенному снижению ставки.
— Согласно аналитике Банка России о состоянии банковского сектора в октябре 2023 года, темпы роста потребительского и ипотечного кредитования замедлились, а в корпоративном сегменте даже несколько ускорились, но это было связано с опасениями дальнейшего роста ставки и необходимостью дополнительного финансирования под конец года. Мы полагаем, что показатели за ноябрь отразят более заметные признаки замедления кредитования и эта тенденция будет сохраняться в первом квартале 2024 года, — сказала эксперт.
Как еще спасти деньги от обесценивания?
Рынок ценных бумаг растет в объемах каждый год. По словам Валерия Емельянова, большинство жителей страны держит небольшой запас денег на пару месяцев просто на карточном счете или в наличном виде.
Как научиться активно сберегать? Эксперт советует начать с банального: завести семейный бюджет. Без него сбережения быстро возникнут и так же быстро исчезнут на какую-нибудь «срочную покупку».
— Вы должны понимать, какая у вас дельта (разница) между доходами и расходами. Это самый важный вопрос, хотя он кажется примитивным. На этом сыпется 99% всех будущих инвесторов. Когда вы пронаблюдали за своим бюджетом, и понимаете, сколько у вас остается в месяц и потенциально за год, вы уже можете прикинуть, во что и на какой срок вы сможете вложить эти деньги. Скорее всего, первый год уйдет на создание подушки безопасности, и дальше вкладов вы не продвинетесь, — рассказал Емельянов.
Начать инвестировать в первый год после принятого решения можно только в том случае, если у человека возникала некая крупная сумма, и он хочет ее сохранить и приумножить. В этом случае эксперт рекомендует положить ее на накопительный счет или вклад, чтобы точно не потратить, и изучить варианты вложений (сроки, суммы, риски, ожидаемую доходность). Самым простым вариантом будет купить самых ликвидных акций и облигаций примерно на равные суммы, но не более 20 ценных бумаг.
Разобраться в фондовом рынке и начать инвестировать в акции не так сложно, уверена Светлана Афанасьева. Для расширения доступа к инструментам нужно либо сдать тест, либо стать квалифицированным инвестором. Оба варианта она считает реальными и простыми.
— Сначала нужно составить финансовый план и понять, тянет ли он риски, которые несут биржевые активы. Если ваш уровень риска — хотя бы 10-20%, нужно знакомиться с биржевыми инструментами. Для новичка будет ошибкой рассматривать только акции и облигации, наряду с ними он должен изучить все инструменты, которые популярны на бирже: ETF (торгуемый на бирже фонд — «ВК»), фьючерсы, опционы. Необходимо мысленно «примерить» их все для реализации своих целей и уже потом проходить профильную подготовку по выбранным инструментам, — перечислила эксперт.
Богдан Зварич заметил, что в 2023 году объем средств граждан на брокерских счетах показал сильный рост, что обусловлено несколькими факторами. Уверенный рост рынка акций вызвал положительную оценку активов, находящихся на счетах граждан. При этом подъем рынка также способствовал притоку новых средств инвесторов.
— Однако в рамках следующего года темп притока средств населения на брокерские счета существенно снизится, — сказал эксперт.
Поводом к снижению интереса к рынку акций станет его стабилизация – высокие ставки в экономике будут оказывать давление на финансовые показатели компаний, что сможет привести к стабилизации рынка акций на текущих уровнях, а в некоторых случаях и к снижению стоимости бумаг отдельных эмитентов, резюмировал Зварич.
Автор материала: Алия Резванова