В течение 2023 года Банк России пять раз поднимал ключевую ставку, которая сейчас равна 16% годовых. Жесткая денежно-кредитная политика позитивно влияла на ставки по депозитам.
Так, средняя максимальная ставка по вкладам в рублях в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в середине декабря составила 14,5%.
На Банки.ру можно найти предложения со ставками до 17,5% годовых.
Сейчас банки предлагают наиболее привлекательные ставки по вкладам с начала 2023 года, говорит главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. При этом вклады остаются самым понятным, простым и в то же время низкорисковым инструментом сбережений. И они останутся самым популярным инструментом для россиян, полагает он.
Однако доходность вкладов может начать снижаться уже во II квартале 2024 года, не исключает Зварич.
При стабилизации инфляции и ее снижении банки будут ожидать, что Банк России во второй половине 2024 года перейдет к циклу снижения ключевой ставки.
При таких условиях кредитные организации могут уже во II квартале превентивно начать снижать ставки по вкладам, ожидая, что в дальнейшем смогут получить фондирование от населения по более низким ставкам, поясняет аналитик.
Как получить наиболее привлекательные условия по вкладу
Так как на данный момент ставки по депозитам находятся на самом высоком уровне, открывать вклады и фиксировать ставку стоит прямо сейчас, говорит начальник отдела развития накопительных продуктов Альфа-Банка Наталья Волошина.
Наиболее выгодные условия сейчас на сроки до шести месяцев, что косвенно подтверждает факт, что банки не исключают снижение ставок в среднесрочной перспективе, отмечает она.
Поэтому эксперт рекомендует клиентам диверсифицировать сбережения:
- часть денег размещать под самые высокие ставки, которые предлагают банки на сроки вкладов до шести месяцев;
- часть денег размещать на более «длинные» вклады, если ставки по ним не сильно ниже акционных.
Наибольшие процентные ставки предлагаются на сроки от трех до шести месяцев, согласен директор по сберегательным продуктам МТС Банка Евгений Вяткин.
По его словам, для получения наибольшей доходности стоит выбирать вклад без пополнения и без снятия суммы вклада.
Наибольшие ставки банки предлагают по полугодовым вкладам, так как в середине года ожидают снижение ключевой ставки ЦБ, объясняет управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. По годовым вкладам сейчас ставки ниже, замечает он.
Кроме того, с 1 мая банки отменят комиссии за денежные переводы по СБП между собственными счетами клиентов до 30 млн рублей. «Это существенно повысит гибкость управления вкладами, позволяя выбирать наиболее выгодные предложения от банков», – уточняет Грицкевич.
По его словам, при выборе вклада стоит ориентироваться на срок размещения, исходя из возможных незапланированных потребностей в денежных средствах в будущем.
Чтобы избежать потери процентов при досрочном изъятии денег со вклада, можно разбить сумму на две части, открыв вклад на три и шесть месяцев (сейчас на этих сроках ставки максимальные), советует он.
«В ряде маркетинговых вкладов может присутствовать «лестничное» изменение ставки – необходимо сравнить среднюю ставку по такому вкладу с другими рыночными предложениями», – предупреждает аналитик.
Хотя наибольшие ставки предлагаются по вкладам до полугода, стоит рассмотреть и возможность открытия долгосрочного вклада, говорит Зварич.
«За счет эффекта капитализации процентов здесь можно зафиксировать хорошую доходность на длительный срок – на два-три года. В то время как уже в мае-июне ставки по вкладам могут начать снижаться и у вкладчика не получится возобновить трех- или шестимесячный вклад на тех же условиях, что и в первом квартале», – уточняет он.
Кроме того, для получения максимальных ставок банк может требовать выполнение определенных условий. «В частности, повышенные ставки могут предлагаться новым клиентам или клиентам, готовым внести новые средства, которых не было ранее на сете клиента в данном банке. И данные условия необходимо учитывать при открытии вклада», – заключает он.
Здесь вы можете изучить ставки по накопительным счетам, тут – больше узнать про инвестиции.