Карусель, которая так манит, манит, манит не как красные тр*селя, а путешествием по выгодному кругу.
Как зарабатывать на чужих деньгах, а именно на деньгах банка: вы просили - я рассказываю.
В этой статье обсудим кредитные (банковские) карусели, их подводные камни, а также сделаю подробную подборку с самыми интересными и привлекательными инструментами на текущий момент (буду дополнять по мере появления новых или по мере разочарования в неэффективных).
Также собрала в этой статье акционные предложения банков, которые меня - как любителя денег из воздуха - весьма заинтересовали.
Материал в большей степени для новичков, ну а опытные пользователи кредитных каруселей смело могут делиться своими лайфхаками в комментариях.
Итак, начнём.
Что такое кредитная карусель и как её крутить?
Кредитная карусель - это метод заработка на вложении денег - взятых взаймы («бесплатно») - под проценты.
Интерес того, кто крутит карусель, конечно, в разнице процентных ставок.
Самая «вкусная» карусель - это когда взял взаймы бесплатно, а разместил платно (под процент): соответственно, начисленный процент и будет доходом.
По своей сути, основной статьёй прибыли коммерческих банков и является заработок на такой условной кредитной карусели: банк привлекает деньги от физических и юридических лиц в виде вкладов и средств, хранящихся на накопительных и текущих счетах, под меньший процент, а размещает в виде выданных кредитов под бОльший (есть много нюансов, но упрощённо схема примерно такая).
Банку в этом плане легче: он берёт объёмами и даже разница в 1% между ставками, выраженная в деньгах, получается весьма значимой.
Ну а раз мы не можем заработать на объемах, то заработаем на разнице ставок: как было сказано в начале статьи - возьмём бесплатно, разместим платно.
И главное - вполне так легально.
Откуда взять бесплатные деньги?
Рассмотрю в этой статье несколько основных источников:
- Кредитные карты с беспроцентным периодом (он же грейс-период): чем предлагаемый период дольше, тем лучше
- Карты рассрочки
- Иные беспроцентные кредиты/займы
Разумеется, нас интересуют только инструменты с бесплатным обслуживанием. А если и с платным, то сумма платежа не должна превышать потенциальной выгоды, иначе зачем это всё вообще нужно.
В идеале - если за оформление ещё и комиссий не берут, а подарок дают (и таких сейчас много, акционные предложения я весьма люблю и активно ими пользуюсь).
Чем карт и бесплатных денег больше - тем больше можем заработать.
❗️Обязательно учитываем свой риск-аппетит и финансовые возможности, а также ограничения по объему кредитования, который вам может предоставить банк на основании кредитного рейтинга).
Как пользоваться кредитными деньгами бесплатно и выгодно
Есть 2 способа пользования кредитными деньгами с выгодой:
Без снятия наличных
Оплачиваем покупки кредиткой / картой рассрочки, эквивалентную сумму собственных средств размещаем на накопительном счёте под %, в срок окончания грейс (или беспроцентного - для презирающих англицизмы) периода вносим из этих денег необходимый платёж (минимальный или полностью - в зависимости от условий программы кредитования).
Со снятием наличных
Если программа кредитования предусматривает снятие наличных без комиссии и такое снятие входит в беспроцентный период, то вывод напрашивается сам собой: снимаем наличные, перекладываем на накопительный счёт, получаем доход, в нужный срок вносим средства обратно.
—
А можно возвращать деньги на «работающую» кредитку со следующей кредитки, не вынимая те самые «работающие» деньги с накопительных счетов или вкладов (при условии наличия такой «бесплатной» возможности). Но это уже для опытных.
Риски игры в кредитную карусель
Кредитная карусель - хороший вариант небольшого дополнительного дохода, но полностью расслабиться не получится, увы.
❗️Нужна очень чёткая финансовая дисциплина, иначе ошибка может вылиться в копеечку: если вовремя не внести средства, банк начислит проценты (в среднем, сейчас это около 30% годовых).
Соответственно, ВАЖНО:
- внимательно следим за графиком внесения средств, чтобы уложиться в беспроцентный период (отмечаем в календаре, ставим напоминания и т.д.)
- Деньги размещаем на такие счета, с которых можем быстро снять / перевести деньги в счёт платежа, не потеряв при этом доход (это может быть как накопительный счёт, либо вклад со сроком менее длительности грейс периода по кредитке.
Важно: лучше, если накопительный счет будет с условием начисления на среднедневной или среднемесячный остаток, а не на минимальный (если планируете несколько пополнений за месяц).
- Не забываем, что высвободившиеся деньги используем не на покупки, а строго на размещение: мы же хотим заработать, а не влезть в долги.
Подводные камни и особенности кредитных каруселей
В первую очередь хочу сказать о том, что всегда нужно обращаться к официальному первоисточнику информации.
В нашем случае - к полным условиям кредитования.
Чтобы не получилось, как у моей знакомой, которую «обманули»: она открыла кредитную карту, потратила лимит, надеясь вернуть всё до окончания льготного периода - «верну через 4 месяца, не проблема», а в итоге попала на проценты.
Как так вышло?
Беспроцентный период по условиям банка начинался с определённого числа календарного месяца, а не с момента осуществления транзакции.
Она, конечно, условия не читала и вникать не стала - в итоге пришлось заплатить проценты почти за целый месяц.
Ну то есть, условно, грейс начинался с 1-го числа месяца, она совершила оплату 31-го. Получалось, что для всех транзакций этого месяца отсчёт беспроцентного периода начинался именно с 1-го числа.
Не самый честный грейс, стоит заметить.
Запомните, это важно
Вам нужно чётко знать, когда именно начинается льготный период и когда он заканчивается.
Не забывайте о том, что если вносите средства на кредитный счет по реквизитам, а не переводом с карты на карту, то срок зачисления может быть не моментальным. И даже если вы отправили деньги в нужный день, а зачисляться они уже на следующий - формально вы не уложились в беспроцентный период, за один день могут начислить проценты. Отправляйте деньги чуть заранее.
А теперь об интересных предложениях «халявных» денег на рынке. Расскажу также, чем пользуюсь сама.
Обзор выгодных кредитных инструментов для кредитной карусели, на которых можно заработать
Тут разберу более подробно, откуда взять «бесплатные» деньги.
Помните, что бесплатными они являются только до тех пор, пока вы за них не платите: не нарушаете условий банка по беспроцентному периоду использования.
Начать можно с одного инструмента (одной карты, например), а по мере становления опытным карусельным жонглёром - постепенно расширять коллекцию.
Информация актуальна на момент публикации.
1️⃣ Бесплатные кредиты / ссуды / овердрафты
Самым распространённым инструментом в этой категории, наверное, является «Кубышка» от Тинька: можно взять у банка деньги, пользоваться в течение периода от 1 до 2 недель и ничего за это не платить (2 недели дают в первый раз, далее срок сокращают до недели).
Одобренная сумма зависит от вашего кредитного рейтинга.
Далеко ходить не надо: можно взять в «кубышке» (сумма придёт на карту моментально), переложить на накопительный счёт, через некоторое время обратно.
Занимает 30 секунд, требует дисциплинированности.
➖Из минусов:
Много заработать вряд ли получится, требует вовлечённости несколько раз в месяц.
2️⃣ Обзор кредитных карт с привлекательными условиями для банковской карусели
Не секрет, что банки сейчас активно борятся за клиентов, в особенности за кредитных, ведь на них потенциально можно заработать.
Поэтому предлагают «плюшки» (манят нас, манят…).
Разберу наиболее интересные, с моей точки зрения, предложения на рынке и расскажу о плюсах и минусах, которые я для себя выделила.
❤️ Альфа-карта от Альфа-банка
Начну, конечно, с неё. Уже неоднократно рассказывала в статьях, что у банка пока ещё самая привлекательная политика по привлечению клиентов.
🍩 Что по приветственным плюшкам?
Можете оформить по моей ссылке друга: начислят 500₽ после активации.
Общедоступных плюшек при самостоятельном оформлении сейчас нет, насколько мне известно, акций тоже.
🔝В чём вижу преимущества
▫️Сейчас дают беспроцентный период 365 дней, но только на покупки, совершённые в первые 30 дней после подписания договора - не путать с активацией (что тоже весьма неплохо). С 31 дня грейс будет обновляться каждые 60 дней при своевременном внесении минимального платежа.
▫️Бесплатно можно ежемесячно снимать до 50000₽ (можно снять, чтобы пополнить «работающую» кредиту, не вынимая средства с накопилок)
▫️Бесплатное обслуживание (без условий по минимальным тратам и др)
▫️Аналогичная дебетовой карте система кэшбэков, новеньких в первые месяцы часто балуют «супермаркетами».
➖ А недостатки?
Критичных не обнаружила. Процентная ставка почти 30%, но это не недостаток конкретно этой карты.
Ознакомиться с тарифом можно тут.
🟪 Своя кредитка от Свой банк
А вот эти ребята активно наступают Альфе на хвост.
Очень интересная кредитная карта, я уже оформила заявку, буду тестировать: условия очень и очень привлекательные (как и обычно бывает у новичков, заходящих на рынок).
На самом деле, банк не совсем уж новичок: образовался путём реорганизации АО «Газнефтьбанк» (открылся в 1998г), в ныне финтех компанию АО «Свой банк».
🍩 Что по приветственным плюшкам?
При оформлении карты по ➡️ акционной ссылке и совершении покупки на любую сумму дают сертификат OZON на 2000₽ (присылают на электронную почту в течение 45 дней).
Можно оформить только ради приветственного бонуса, потом закрыть. Помните, что «след» в кредитной истории останется: это не плохо и не хорошо - просто факт.
🔝В чём вижу преимущества
▫️Бесплатное обслуживание навсегда, без условий (например, по размерам ежемесячных трат, как это периодически встречается)
▫️Льготный период 120 дней (отлично)
▫️Бесплатное снятие наличных до 50 000₽ в месяц (говорю же: за Альфой по пятам)
Полное описание тарифа ➡️ тут. Предложение доступно по ➡️ акционной ссылке
➖ А недостатки?
Я для себя не увидела критичных моментов.
⚫️ 120наВсё Плюс от Росбанк
В целом, карта тоже довольно неплохая. Есть смысл использовать бонус и бросить (или не бросать).
🍩 Что по приветственным плюшкам?
Предлагают 50% кэшбэк на продукты в январе 2024 (нужно потратить с карты от 6000₽ в категории «супермаркеты» в январе 2024: 3000₽ вернутся на счёт до окончания февраля 2024).
Только для новых клиентов (не «спящих», а именно новых - на момент начала акции - 3 января - не было открытых счетов в Росбанке).
Предложение доступно по ➡️ акционной ссылке.
🔝В чём вижу преимущества
▫️Беспроцентный период 120 дней;
▫️Снятие наличных и переводы - без комиссии (в рамках беспроцентного периода);
▫️Предлагают категории повышенного кэшбэка (3%), также начисляют 1% стандартного кэшбэка на все покупки - суммарно можно накэшбэчить до 10 тысяч рублей в месяц, тратя кредитные деньги (укладываемся в беспроцентный период, иначе в этом кэшбэке не будет особого смысла);
▫️Бесплатное обслуживание.
➖ А недостатки?
Есть единоразовая комиссия за оформление кредитной карты (в том числе для цифровой) - 1 800₽ (если стать зарплатным клиентом, то 900₽). Далее обслуживание бесплатное.
Итого, если оформить карту по акции, то обещанный кэшбэк 3000₽ будет более, чем наполовину, съеден комиссией, а наш доход с приветственной плюшки составит лишь 1200₽.
Впрочем, это тоже лучше, чем ничего.
Апдейт 🙌 Комиссия отменена с 20.02.24!!!
—
Пожалуй, из предложений по кредитным картам вышеперечисленные - самые интересные и достойные внимания.
Есть много других, например, РНКБ тоже предлагает сертификат Озон, но всего лишь на 500₽. Беспроцентный период 115 дней. Для коллекции можно и получить, но я с ней заморачиваться пока не буду.
—
3️⃣ Перейдём к третьей категории инструментов - рассрочка.
🟣 Халва от Совкомбанк
Эта карта у многих на слуху. Несколько лет ей периодически пользуюсь: то полностью вношу сумму, то вновь «расчехляю» - в зависимости от акционных предложений, но закрывать полностью пока не планирую.
🍩 Что по приветственным плюшкам?
В рамках акции новым клиентам предлагают рассрочку 24 месяца на покупки у партнёров (их, действительно, много, даже очень много) и на рефинансирование кредитных карт - за транзакции первого месяца использования Халвы.
🔝В чём вижу преимущества
▫️Возможность рассрочки, а не кредита на год
▫️Обслуживание и выпуск бесплатные
▫️Есть система кэшбэков при оплате собственными средствами
➖А недостатки?
Есть нюансы: нужно внимательно читать условия предоставления рассрочки при каждой конкретной покупке.
Для сохранения срока рассрочки необходимо на протяжении 24 мес. выполнять в каждом отчётном периоде условия по минимальному обороту (делать от 5 любых покупок картой «Халва» на общую сумму от 10 000 руб.)
При совершении покупки не у партнеров заемными средствами карты дается рассрочка всего на 2 месяца, стоимость услуги 290 руб. (1 раз за отчётный период) + 2,9% от суммы всех покупок за отчётный период. А это уже как бы и не рассрочка получается.
Снятие собственных и заёмных средств платное.
В качестве вывода
Крутить кредитную карусель, умело жонглируя деньгами и перекладывая их с места на место, вполне реально.
Другой вопрос - хотите ли вы с этим заморачиваться.
Также напоминаю, что любую оформленную кредитку или рассрочку «запомнит» ваша кредитная история. И если вы пользуетесь заёмными средствами аккуратно и без нарушений, то ничего плохого в этом нет.