Технологизация банков — глобальный процесс, но в разных регионах мира он идет неодинаково. В России он теперь в специфических условиях — с акцентом на независимость от иностранных IT-решений. Никита Чугунов («ВТБ Онлайн») — о трендах на предстоящие годы
Фото: Midjourney
Банки и цифровые финансовые сервисы в России в последние два года столкнулись с необходимостью замены множества зарубежных IT-решений. В итоге игроки создают свои собственные инновационные подходы, в том числе инхаус, которые вполне могут определить будущее рынка. И в этом смысле санкции только ускоряют их цифровую трансформацию.
В той точке, в которой мы находимся сейчас, большинство операций можно осуществлять через смартфон, не посещая офис банка. Чат-боты помогают клиентам мгновенно получить ответы на вопросы. Функции распознавания голоса и лица обеспечивают аутентификацию. А искусственный интеллект вносит свой вклад, оценивая риски при выдаче кредитов и предсказывая поведение клиентов. Но уже сейчас очевидно, что через пять-шесть лет банковские сервисы будут выглядеть уже не так, как сегодня.
Вот три ключевых направления, по которым двигается отечественный финтех.
1. Независимость от иностранных корпораций
В 2022 году стало понятно, что мы все, включая банки, в значительной степени зависим от политики международных IT-гигантов, которые фактически монополизировали рынок.
Простой пример — приложения российских банков, платежных систем, телеком-компаний удалили из App Store и Google Play. Страдают в первую очередь пользователи, которые больше не могут их скачать, обновить их или перенести со старого айфона на новый.
В ответ на этот вызов разработчики начали переходить к гибридным веб-технологиям. Они отказываются от классических приложений, доступных только в специализированных онлайн-сторах. Вместо этого банки создают гибридные веб-сервисы, которыми можно воспользоваться через любой интернет-браузер, в том числе через новые браузеры российского производства.
По своим функциям, интерфейсу и способам работы они практически не уступают нативным приложениям, и клиенты едва ли замечают разницу. Пользователи могут добавить иконку на экран своего смартфона. Это стандартный функционал любого устройства — достаточно, открыв страницу, в настройках браузера выбрать нужную функцию «на экран «Домой». Переход в веб-версию будет восприниматься как вход в обычное приложение, а пользование необходимыми опциями (платежи, переводы и т.д.) будет идентично привычным действиям в нем.
При этом приложения для Android тоже претерпели изменения. Благодаря внедрению новых технологий они стали более интуитивно понятными и быстрыми. Но они были и остаются доступными в фирменных онлайн-сторах популярных брендов смартфонов. И обновляются мгновенно, избавляя от необходимости скачивать новые версии.
Вообще в целом процесс разработки и обновления стал проще и экономичнее. Например, расходы нашего банка на развитие и сопровождение веб-версии онлайн-приложения уменьшились вдвое.
Для разработчиков проблемы, связанные с блокировками и другими действиями иностранных компаний, теряют свое значение. Единственная оставшаяся зависимость — это необходимость использовать аппаратные функции смартфонов, такие как сканирование QR-кодов и доступ к геосервисам. Скорее всего, в ближайшие годы многие компании из различных секторов, включая зарубежные, также перейдут на гибридные веб-технологии.
2. Кибербезопасность
Еще одно ключевое направление в развитии цифровых финансовых сервисов — это защита данных и средств клиентов от мошеннических действий.
С каждым годом банковские системы противодействия фроду будут совершенствоваться. Будет получаться точнее предсказывать моменты, когда клиент может попасться на удочку мошенников. Ведь одна из главных задач в кибербезопасности — научиться предвосхищать такие случаи и предотвращать их. Тем более что технологии и экспертиза у нас в стране есть: по оценке Центра стратегических разработок, Россия — в тройке сильнейших мировых поставщиков решений по кибербезопасности.
Недавно также стало известно, что Министерство цифрового развития России планирует инвестировать около 25,2 млрд руб. в укрепление кибербезопасности к 2030 году. Из этой суммы в рамках нацпроекта «Экономика данных» 3,7 млрд руб. будут направлены на развитие государственных систем «Антифрод» и «Антифишинг». Система «Антифрод», введенная Роскомнадзором, будет бороться с мошенническими звонками, в то время как «Антифишинг» нацелен на блокировку мошеннических сайтов.
Эти меры важны, поскольку решение проблемы кибермошенничества требует объединения усилий финансового сектора и других отраслей экономики. Банки, телеком-операторы, регуляторы рынка должны работать вместе, чтобы эффективно защищать клиентов от фрода. Ведь банки часто — лишь последнее звено в цепочке мошенничества, место, откуда выводятся деньги. Совместная рабочая группа или платформа, созданная на уровне Минцифры России, помогла бы комплексно заняться этой проблемой.
3. Персонализация предложений
К 2030 году, благодаря развитию проекта цифрового профиля гражданина, банки накопят обширную информацию о своих клиентах. Это позволит предлагать индивидуальные продукты и сервисы ровно в тот момент и в том виде, когда они действительно будут нужны.
Цифровой профиль — это проект Банка России и Минцифры, запущенный в 2019 году. Он предполагает, что граждане дают согласие на использование своих персональных данных в различных информационных системах и могут сами ими распоряжаться. Изучая цифровой профиль, банки смогут лучше ориентироваться на конкретные потребности и запросы клиентов. Даже сложные финансовые продукты, такие как кредиты или ипотека, станут доступны в один клик.
Эксперты компании Frank RG, специализирующейся на банковской аналитике, в своем исследовании дают прогноз, что этот тренд приведет к появлению гиперперсонализированных предложений в перспективе до 2030 года. Их будут формировать с помощью предиктивной аналитики, основанной на больших данных и машинном обучении. Также пользователи забудут о неудобствах, связанных с наличием счетов в разных банках, поиском банкоматов или расчетом комиссии за международный перевод.
Превращение в технологических игроков
Иными словами, банки в России сегодня не просто справляются с новыми вызовами рынка, а активно развиваются. Они превращаются в центры разработки и внедрения передовых решений. Некоторые из них эволюционируют в полноценные IT-хабы, где создаются инновационные технологии для финансового рынка и за его пределами.
К 2030 году банки способны превратиться в мощных технологических игроков, способных составить конкуренцию таким гигантам, как Microsoft и Google.
По оценке Boston Consulting Group, к 2030 году объем глобального финтех-рынка увеличится в шесть раз — до $1,5 трлн. Сами банки, по прогнозу KPMG, превратятся в комплексные цифровые экосистемы, в которых будут решаться все без исключения финансовые и инвестиционные вопросы пользователей — как частных лиц, так и бизнеса. Внедрение облачных технологий обеспечит банкам более гибкие и масштабируемые решения, а использование блокчейна повысит прозрачность и безопасность финансовых транзакций.