Одним из ключевых преимуществ процедуры банкротства физического лица является приостановка начисления неустоек, процентов, штрафов. Получается, что закон лишает кредитора права на прибыль и компенсацию просрочки, чтобы облегчить финансовое бремя должника. Компромиссом стали мораторные проценты.
Почему мораторные?
Потому что начисляются в период так называемого “моратория” на финансовые санкции по отношению к должнику. Что интересно, этот термин не из Федерального закона №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, а из Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.12.2013 № 88 “О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве”.
В чем смысл?
Мораторные проценты выполняют несколько функций.
- Уравнивают кредиторов. В договоре с банком за каждый день просрочки платежа может быть предусмотрен штраф в размере 1%, у МФО - 10%, а по расписке - 0,1%. В процедуре банкротства всем будет начисляться один и тот же процент, равный ключевой ставке ЦБ РФ на дату введения процедуры.
- Мотивируют решить вопрос в досудебном порядке. Должник понимает, что сумма все равно будет расти, а кредитор - что может ничего не получить, если по итогу процедуры долги будут списаны.
- Компенсируют потери. Кредиторы выдают займы для того, чтобы получить прибыль и лишать их этой возможности из-за неблагонадежности заемщика тоже неправильно.
Как начисляются?
Обратимся к Определению Верховного Суда Российской Федерации от 14 февраля 2019 г. №304-ЭС17-2162. Мораторные проценты начисляются с даты введения одной из банкротных процедур: реструктуризации долга или реализации имущества - до перехода к следующему этапу или полного исполнения требований кредиторов.
Рассчитывает проценты не судья и не собрание кредиторов, а финансовый управляющий. Начисление производится на сумму основного долга плюс проценты за пользование кредитом, и утверждать его не нужно.
Когда выплачиваются?
Выплата мораторных процентов производится после погашения всех текущих платежей и требований включенных в реестр кредиторов. Однако есть одно исключение.
Что не так с залогом?
23 июня 2023 г. Верховный Суд РФ своим Определением №307-ЭС22-27054 изменил механизм выплаты мораторных процентов в случае продажи единственного залогового жилья должника.
Суть в том, что для всех кредиторов кроме залогового на такое жилье будет действовать исполнительский иммунитет, а значит они не могут претендовать на какие-либо выплаты после его реализации.
Деньги от продажи распределяются следующим образом:
- гасится долг перед залоговым кредитором;
- залоговому кредитору выплачиваются мораторные проценты;
- покрываются расходы на реализацию предмета залога и платится вознаграждение финансового управляющего;
- остаток средств передается должнику по его ходатайству.
Как часто в конкурсной массе остаются средства на выплату мораторных процентов? Крайне редко. Как правило только в случае продажи ипотечного жилья. Ведь в процедуру банкротства в подавляющем большинстве идут люди, которым нечем рассчитаться по основным долгам. Даже если они продадут то немногое, что у них есть. Однако, отсутствие имущества не означает, что вы не сможете решить свои финансовые проблемы. Узнайте больше о своих правах и банкротстве физических лиц по телефону нашей бесплатной горячей линии: 8-800-333-89-13.