"У меня долг всего 450 тысяч. Какое банкротство? Ну его на фиг! Только возни больше."
На прошлой неделе услышал такое на консультации. У Светланы 2 кредитные карты, ставка 39% годовых.
Спрашиваю — и что планируете дальше делать, если не списывать?
Буду дальше погашать. Всего-то 450 тысяч.
Хорошо, а сколько в месяц планируете вносить?
Тысяч 20, больше не смогу.
И тратить с этих карт больше не будете?
Нууу, не уверена, наверное буду.
Вот и все. Этот долг будет погашен очень не скоро. А по правде сказать — скорее никогда. Ну, если только сразу откуда-то не упадет 450 тысяч рублей, чтобы полностью закрыть задолженность.
Так устроен наш мозг. Можно месяцами вносить и вносить минимальный платеж, и долг уменьшаться не будет. А какая переплата при этом, мозг думать не дает. В голове "сидит" только цифра самого долга 450 тысяч и все. Дадим подсказку: переплата гигантская.
Говорю Светлане — давайте посмотрим на процесс освобождения от долга немного с другой стороны. Будем рассматривать банкротство не как какую-то возню с бумажками, а как инвестицию.
Вот, представьте, что вы разрезали эти карты и выкинули. Твердо решили, стиснув зубы, каждый месяц вносить на них 20 тысяч до момента пока долг не будет 0.
Сразу вам скажу, что это произойдет только через 40 месяцев. Так как при ставке 39% годовых почти весь платеж от 20 тысяч рублей будет уходить на погашение процентов, и только лишь мизерная часть пойдет на уменьшение самого долга. Это можно легко проверить через кредитный калькулятор на сайте любого банка. Да, и это еще при том, что мы договорились стиснуть зубы и не пользоваться доступным лимитом. Иначе этот срок еще увеличится.
А теперь рассмотрим это по-другому. Светлана перестает вносить платежи кредиторам и начинает процедуру освобождения от долгов. Сразу же можно перестать платить в банк. Да, процедура не бесплатна. Но оплата самой процедуры ежемесячно будет стоить примерно раза в два меньше той, что планировалась на возврат банкам. То есть экономия начнется со дня принятия решения. Но даже ее учитывать не будем, хотя она сама по себе уже внушительная.
Далее спустя месяцев 10 процедура заканчивается. Суд освобождает банкрота от исполнения обязательств перед всеми кредиторами. И платежи по договору нам вносить также уже не нужно. Светлана никому не должна.
Напомню, для полного погашения долга по кредитным картам нужно было 40 месяцев платежей по 20 тысяч рублей. 10 месяцев ушло на банкротство. Остается 30 месяцев.
Представим, что Светлана открывает депозит на имя дочери, и теперь не она должна банку, а он — ей. Далее Светлана вносит по 20 тысяч рублей ежемесячно на протяжении 30 месяцев. То есть так, как она изначально и планировала свое погашение. В этом случае, к концу срока на депозите будет 600 тысяч рублей. И это без учета процентов по депозиту. На самом деле там будет около 700 тысяч рублей.
Вот и смотрите, что выгодней?
"Погашение каких-то 450 тысяч" в течение 40 месяцев банку и в конце иметь 0 долгов.
Или инвестировать в свое банкротство, чтобы иметь к концу этих же 40 месяцев также 0 долгов и около 700 тысяч на депозитном счете у своего ребенка.
К такому повороту Светлана была не готова. Как и многие другие, кому я приводил такое сравнение. Разница очевидна.
Вот она сила банковского процента, направленная в правильное русло. Но тут главное - решиться. И соблюдать дисциплину. Как впрочем и везде.
Ведь одно дело это вносить банку платежи, постоянно, не замечая как летят месяцы и годы. Не думая, сколько уже зря потратил денег на переплату процентов.
Другое дело наметить себе долгосрочную цель и идти к ней, когда на тебя ничего не давит. Это уже совершенно другое. И психологически это не так просто. Мозг всегда требует мгновенных результатов.
Но, как говорил Альберт Эйнштейн: "тот, кто хочет видеть результаты своего труда немедленно, должен идти в сапожники".
Поддержите лайком, если тоже считаете, что банкротство это законная инвестиция, а не какая-то афера.
Благодарю, что дочитали. И если хотите проверить подходит ли вам такая инвестиционная стратегия, переходите в наш Телеграм канал и обращайтесь за консультацией.