- Антиколлекторы (псевдобанкротство)
В начале 2010-х годов из-за массового роста невозвратов кредитов и займов и, как следствие, развития работы банков с коллекторскими агентствами, возникла потребность в услугах по защите от банков, коллекторов и микрофинансовых организаций.
Поскольку официальной процедуры списания долга в тот момент не существовало, некоторые юристы начали оказывать услуги защиты от коллекторов (придумывали серые схемы, как можно списать долг при отсутствии такой возможности в законе). Так появились фирмы, которые стали называть себя «антиколлекторами».
Как правило деятельность таких фирм сводится к следующим действиям:
- Настройка переадресации с телефона клиента на их call-центр или на автоответчик;
- Помощь в сборе пакета документов на отзыв персональных данных (телефонов родственников и работодателя) из банков и коллекторских агентств.
- Обещание списать долг «особыми способами» в обход закона.
Чтобы понимать к чему сводится деятельность данных организаций нужно разобрать порядок взыскания долга, предусмотренный нашим законодательством.
Если длительный срок не погашать задолженность перед банком, он подает иск в суд. Когда судья принимает решение взыскать с вас долг (а именно такое решение он примет, ведь по закону вы обязаны его оплатить), банк получает исполнительный лист на взыскание долга, который передает судебным приставам. За 2 месяца судебный пристав производит взыскание денежных средств по исполнительному листу (если есть имущество – продает с торгов, если есть доход – удерживает его часть).
Когда у должника нет ни имущества, ни официального дохода, то судебным приставом составляется акт о невозможности исполнения требования, предписываемого исполнительным листом, прекращая производство по делу. Поэтому большая часть работы антиколлекторских агентств состоит в получении этого документа.
Важно заметить, что в течении 3х лет с момента прекращения производства по делу можно заново предъявить исполнительный лист, и тогда срок начинает течь заново.
Таким образом, прекращение производства по делу и получение акта о невозможности исполнения требования не избавляет вас от долга, а только на неопределенный срок откладывает неизбежное взыскание в будущем.
2. Рассрочка через судебных приставов
На основании закона «Об исполнительном производстве» возможно заявить приставу ходатайство о предоставлении рассрочки в погашении долга. Далее по запросу судебных приставов, суд предоставляет рассрочку, если сочтет доводы о ее целесообразности убедительными. В данной ситуации появляется возможность предложить свой график погашения задолженности, в том числе уменьшив ежемесячный платеж.
В случае утверждения судом графика погашения задолженности важно ответственно относиться к его соблюдению, в противном случае это может повлечь неблагоприятные последствия для должника.
Также важно отметить, что такой путь решения проблем с долгами подходит только, если у вас 1-3 кредита. В случае, когда кредитов больше решать вопрос о рассрочке придется с каждым кредитором, что займет большое количество времени и не всегда будет целесообразно.
3. Списание долга в связи с истечением срока давности.
Данный способ списания долга возможен в случае, когда банк поздно обратился в суд для принудительного взыскания долга, т.е. пропустил срок исковой давности. По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года, он исчисляется с даты, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В ситуации неоплаты долга днем, с которого будет начинаться отсчет срока исковой давности, будет, например, день окончания срока выплаты кредита.
Главный минус данного способа – это ожидание срока в 3 года, при этом списание произойдет только, если банк обратится в суд (в этом случае можно заявить требование об истечении срока исковой давности, и долг будет списан по данному основанию, если об этом укажет суд в решении). Также в процессе ожидания 3х лет продолжают начисляться всевозможные проценты, неустойки.
На практике возможность списания долга по этому основанию крайне маловероятна, поскольку банки тщательно следят за своими должниками и редко пропускают сроки (как правило, работа должниками ведется, начиная 20-30 дней с момента просрочки). Также важно помнить, что банки обладают штатом квалифицированных юристов, которые могут использовать такие правовые инструменты как приостановление или прерывание течения срока исковой давности и др. Заключительным последствием такого списания долга является испорченная кредитная история.
4. Внесудебное банкротство физического лица.
Внесудебное банкротство проводится через Многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг. При этом данная процедура проводится оперативно (в течение 6 месяцев) без привлечения финансового управляющего и абсолютно бесплатно. Плюсы такой процедуры очевидны: должник может быстро и бесплатно списать все долги по кредиту перед банком.
Однако у данной процедуры есть и достаточно минусов.
Во-первых, внесудебное банкротство подойдет не всем заемщикам (долг должен быть от 50 до 1 млн. руб., а также у заявителя должны быть окончены все исполнительные производства);
Во-вторых, после признания заемщика банкротом во внесудебном порядке на него распространяются те же ограничения, что и при судебном банкротстве.
Также должник не сможет провести внесудебную процедуру банкротства в течение 5 лет после завершения прошлой процедуры. В отличие от судебного банкротства при банкротстве через МФЦ должник не сможет зарегистрироваться в качестве ИП не только в том случае, если на дату подачи заявления он являлся индивидуальным предпринимателем, но и в случае прекращения деятельности ИП в течение 1 года до подачи заявления.
За период с начала внесудебного банкротства, с заявлениями в МФЦ обратились 13 тыс. 040 человек. Вот статистика по процедурам, проводимых или завершенным в Многофункциональных центрах:
- приняты заявления с возбуждением дела — 5 тыс. 120 человек;
- банкротами признали — 2 тыс. 801 человека;
- возвращено заявлений — 7 тыс. 920;
- принято решение о прекращении дела о банкротстве — 31;
Доля возбужденных дел, по сравнению с количеством поданных заявлений, составила 39.3%. Из этого следует вывод, что на практике, на данный момент существует множество сложностей с применением процедуры, ввиду ограниченного числа лиц, имеющих право на подачу заявления в таком порядке.
5. Судебное списание задолженности.
В большинстве ситуаций самым действенным методом является списание долга физического лица в арбитражном суде. Данная процедура регулируется особым Законом о банкротстве (отдельные положения о банкротстве физических лиц), направленным на защиту интересов, как должника, так и кредиторов.
В соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем 500 тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
После завершения процедуры, как правило, все долги заемщика списываются. К минусам стоит отнести долгосрочный период течения процедуры банкротства, а также наличие некоторых расходов на организацию данной процедуры (расходы на оплату вознаграждения финансового управляющего, почтовые расходы, расходы на публикацию объявлений о банкротстве, пошлина и т.д.).
Несмотря на то, что существует ряд ограничений для должника в процессе и по завершении банкротства, а также дополнительные расходы, результат всегда более выгоден, чем оплата непосильных долгов.
Судебное банкротство подходит большему количеству должников, чем любой другой вариант списания, и наиболее эффективно и универсально.