Ипотечное кредитование — частый способ приобретения недвижимости, если нет возможности единовременной оплаты. На сайте практически любого банка, который выдает ипотеку, есть кредитный калькулятор. Можно ввести исходные данные и получить расчёт расходов. Однако, полезно понимать, как происходят эти расчёты, чтобы выбрать выгодный и оптимальный вариант ипотеки.
Аннуитет
Один из наиболее распространенных методов выплаты ипотеки. Это фиксированный ежемесячный платёж на протяжении всего срока, состоящий из части основного долга и начисленных процентов. На начальных этапах большая часть внесённых денег идёт на оплату процентов, а сумма основного долга практически не снижается.
Чтобы рассчитать аннуитет, применяют формулу:
А=К*S где:
А — аннуитет;
К — коэффициент аннуитета;
S — сумма кредита.
Чтобы вычислить коэффициент, применяют следующую формулу:
К — коэффициент;
r — месячная процентная ставка;
n — общее количество платежей в месяцах.
Дифференцированный метод
Каждый месяц ваш платёж состоит из двух частей. Первая часть — выплата, которой вы погашаете основной займ. Она определяется делением суммы на количество месяцев кредита. Вторая часть — проценты, начисляемые на остаток долга. Поскольку долг сокращается, проценты с каждым месяцем становятся ниже.
Этот метод в настоящее время банки используют довольно редко.
При планировании ипотеки обратите внимание на следующее:
- Учтите размер необходимого первоначального взноса и дополнительные расходы, так называемую переплату по кредиту. Помимо процентов, покупатель может нести расходы по оплате страхования жизни и недвижимости.
- Чаще встречаются фиксированные процентные ставки, однако существуют и переменные. Первая устанавливается в момент заключения договора и остается одинаковой весь период. Переменная может меняться в зависимости от экономических факторов, например ставки рефинансирования ЦБ РФ.
- Срок ипотеки может быть краткосрочным и долгим, что влияет на общую стоимость. Долгосрочный займ может иметь процентную ставку ниже, однако переплата будет выше. Узнайте об условиях долгосрочного погашения задолженности.
- Рассмотрите возможность дополнительных платежей для сокращения срока кредита и общей суммы переплаты. Подумайте о перспективах будущих доходов, как они могут повлиять размер затрат.
- Перед обращением в банк проверьте свою кредитную историю. Каждый отказ в выдаче займа приводит к снижению рейтинга, поэтому лучше заранее подготовить положительную кредитную репутацию.
Вам также может быть интересно: