Автор канала в статьях делится исключительно своими мыслями и опытом и не призывает действовать исключительно так, как изложено в них. Информация, приведенная ниже не является финансовой рекомендацией. Целью канала является обмен мнениями с читателями по теме ведения личного (семейного) бюджета.
Для начала определимся, что такое кредит.
Кредитом обычно называют договор (соглашение), в соответствии с которым одна сторона (кредитор) предоставляет денежные средства другой стороне (заемщику) на определенных условиях.
В качестве условий могут быть срок кредита, процент по кредиту, размер регулярных платежей, залог и т.д.
Почему появились кредиты? Все просто. Это выгодно обеим сторонам. Кредитор зарабатывает на процентах по кредиту, а заемщик, не имея нужной суммы, может приобрести необходимые товары или привлечь дополнительные средства для развития бизнеса.
У многих в наше время сложилось впечатление, что кредит - это зло, что его берут, когда средства заканчиваются, особенно на предметы первой необходимости (еда, лекарства). Это мнение дополняется историями про микрофинансовые организации, которые выдают займы ненадежным заемщикам под огромный процент.
Реальность такова, что действительно, если брать кредиты бездумно, не вникая в условия, не планируя его погашение и снижение затрат на его обслуживание (рефинансирование), то займ становится проблемой, а не решением проблем.
Теперь предлагаю рассмотреть другой вариант. Молодая семья с детьми снимает квартиру за 40 тыс. руб. в месяц. Семья не может купить квартиру с аналогичными параметрами, так как по ипотечному кредиту со ставкой в 15 процентов им придется отдавать банку ежемесячно 60 тыс. руб.
А теперь добавим еще одно условие: вдруг появляется государственная программа поддержки семей с детьми, по которой государство субсидирует ипотечные кредиты со снижением ставки до 4 процентов. Теперь, чтобы семья приобрела собственное жилье нужно платить банку не более тех же 40 тыс. руб. Хорошо ли это? Я думаю - хорошо.
Во-первых: не увеличился ежемесячный платеж за жилье (и не увеличится в течение всего срока кредита при равномерных платежах).
Во-вторых: жилье становится собственностью семьи.
В-третьих: при наличии у семьи даже полной суммы на покупку жилья, им все равно будет выгоднее оформить ипотеку с господдержкой и вложить имеющиеся средства на вклад в банке, т.к. высокий процент по ипотеке без субсидирования (15%) говорит о высокой ставке рефинансирования в стране, а значит, доходы по банковским вкладам будут значительно выше, чем расходы на обслуживание ипотеки с господдержкой.
Аналогичная ситуация и с автокредитами. Только автокредиты зачастую субсидируют также производители автомобилей.
С потребительскими кредитами не так все хорошо, однако к этому сегменту я бы отнес кредитные карты.
По кредитным картам обычно есть льготный период, как правило, более 100 дней, в течение которых мы можем использовать "бесплатно" средства банка, пока наши деньги приносят дополнительный доход по вкладам, ценным бумагам и т.д.
Спасибо за внимание!
следующая статья>>
А как вы относитесь к кредитам?