Потребительский кредит позволяет гражданам быстро закрыть текущие потребности. В 2023 году Центральный банк (ЦБ) несколько раз повышал ключевую ставку, размер которой влияет на процент, под который коммерческие банки получают кредиты у ЦБ. Ввиду этого процент, под который россиянин может взять долг, также повышается. Из данных опроса CosmoVisa следует, что каждый третий россиянин, обратившийся в банк за потребительским или ипотечным кредитом, получал отказ в 2023 году. На каких условиях будут выдаваться потребкредиты в 2024 году — в материале «Известий».
Что такое потребительский кредит
В широком значении потребительский кредит — это любой заем, выдающийся частным клиентам на потребительские нужды: покупка техники, мебели, оплата путешествий, свадеб. В широком смысле ипотека и автокредит также считаются потребительскими заемами, которые предоставляются на особых условияк, например, полученные денбги можно потратить только на обозначеннную в кредитном договоре цель. Потребкредит — это заем частному лицу без первоначального взноса, залога и обязательного страхования. В 2023 общий объем ссуд населения достиг максимальных 34,8 трлн рублей на начало ноября.
— Всю первую половину 2023 года рынок кредитования рос, но после серьезного повышения ЦБ ключевой ставки в августе, ноябре и декабре наступило охлаждение спроса. Поскольку банки соответственно были вынуждены повысить ставки по своим кредитным предложениям, скорее всего, в ближайшие месяцы нового 2024 года наступит вынужденное «охлаждение» разогретого рынка кредитования, — рассказал в беседе с «Известиями» юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.
Потребительское кредитование есть практически в каждом банке или кредитно-финансовой организации. Исключение — те, что работают только с корпоративными клиентами или кредитными картами. При выборе банка для выдачи потребкредита важно оценить процентную ставку, срок, максимальную сумму, тип кредитования и условия для отсрочки или уменьшения платежа.
Правила выдачи кредита физическим лицам 2024
В большинстве случаев процесс кредитования состоит из четырех этапов. Прежде всего гражданин должен заполнить кредитную заявку, указав свои персональные данные, информацию о доходе и трудоустройстве, сумму и срок погашения, уплаты процентов. На этапе рассмотрения заявки заемщика банк проверяет достоверность предоставленной им информации, оценивается платежеспособность и кредитная история заемщика.
В случае положительного решения о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования. После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.
Потребительский кредит: кто получит отказ с 1 января 2024 года
В 2023 году больше трети россиян (36%) получали отказ при обращении в банк за кредитом, при этом отказ чаще всего получали граждане, обращающиеся за потребкредитом. Подавляющее большинство россиян, которым было отказано в кредитовании, не знают причины отказа. При этом 52% отметили, что допускали просрочку по выплате займов. Наиболее популярные причины отказа в кредитовании: нехватка доходов для обслуживания кредита и плохая кредитная история.
С 1 января 2024 года для банков начнут действовать новые ограничения по кредитованию клиентов со средней и высокой долговой нагрузкой. Самые жесткие условия затронут сегмент кредитных карт. Допустимая доля потребкредитов, которые банки смогут предоставить клиентам с высоким показателем долговой нагрузки, снижена с текущих 30 до 25% от квартального объема выдач. Предельный лимит на выдачу кредитных карт той же группе заемщиков сократится с 20 до 10% выдач. В числе нововведений предоставление кредитных каникул для граждан, оказавшихся в сложной ситуации. В случае, если их доход упал на 30% и более, появится возможность отсрочить погашение займа на срок до полугода.
Кроме того, с 2024 года банки обязуются извещать физические лица о рисках неисполнения обязательств. Если показатель долговой нагрузки более 50%, кредитная организация или микрофинансовая организация должна письменно уведомить заемщика о риске неисполнения его обязательств и возможных штрафах.