Мы с женой нашли идеальный для себя автомобиль. А наш банк нашёл хитрый способ заманить, а потом кинуть с кредитом на 220 000 ₽ из-за 25 ₽. Рассказываю, как они это делают.
Почти отчаялись найти подходящий кредит
Сначала мы выбирали автомобиль и рассматривали варианты от частников. У нас было 600 000 ₽ после продажи старой машины и чёткие критерии по выбору новой.
Мы хотели Фольксваген Тигуан с определёнными параметрами. Знали, сколько такие стоят в среднем по рынку. Но понимали, сколько зарабатываем, и, чтобы не питаться дошираками, установили лимит: ежемесячный платёж по кредиту должен быть не больше 40 000 ₽.
Рассматривали разные предложения, и в принципе всё сходилось. Но кредитная история у нас была нулевая — и банки предлагали невыгодные условия: 40% оплаты вперёд или ставка 22–25%. Для нашего лимита это не подходило.
Попался выгодный вариант
В итоге мы переключили внимание на автосалоны. Обычно они сами предлагают варианты автокредита от банков и как-то договариваются об улучшенных условиях, чтобы клиент не пропал.
Кстати, лайфхак, как купить машину в автосалоне выгоднее. У них, как и везде, есть месячные планы на продажи. И если в начале месяца они стремятся продать машины не спеша и подороже, то к концу начинают сбивать цены, чтобы выполнить план. Вот и наша машина у них за две недели подешевела на 110 000 ₽.
В одном салоне нам очень понравилась машина. Мы приехали пообщаться и посмотреть на неё. Всё было шикарно: и комплектация, которую искали, и в ценник укладывались. Прокатились на тест-драйве, узнали цифры по кредитам банков, которые озвучили дилеры. Вечером дома решили: завтра идём брать. Возьмём самый выгодный из предложенных кредитов и закроем вопрос.
На следующий день мы вернулись во всеоружии: справка о доходах, паспорт, 600 000 ₽ для стартового платежа. Изучили предложения от двух банков и выбрали более выгодный.
1 600 000 ₽ на семь лет под 18,5% годовых. Ежемесячный платёж — 34 800 ₽.
Нас это более чем устраивало, мы попросили оформить документы, но тут начались странные движения.
Подписались под много всяких «но если…»
Спешка и предвкушение подвели нас. Осознание, что через пару часов мы уедем на классном авто, заставило закрыть глаза на некоторые непонятные пункты.
Во-первых, сам дилер всё же надурил нас. Нам говорили, что по условиям банка мы должны заплатить за пакет «Помощь на дороге», страхование жизни и какого-то онлайн-врача. Но в договоре об этом не было ни слова. Позже выяснилось, что сам автосалон включил эти вещи в тело кредита.
Во-вторых — обязательное КАСКО. Это не было сюрпризом, мы и сами собирались первые годы его покупать, но просто днём ранее об этом речь не шла.
В-третьих — сотрудник салона нам объяснил, что ставка 18,5% актуальная, если мы откроем дебетовую карту их банка и будем ею пользоваться.
Уверен, ни один заёмщик в этой ситуации не отказался бы от этой формальной карты. Просто переводи на неё в месяц немного денег и трать на что-нибудь в обмен на скидку по кредиту.
Мы её оформили, быстро изучили договор, махнули рукой на ненужные платные услуги. Главное — кредит мы тянем, от машины мы в восторге, а картой мы попользуемся — не трудно.
На деле карта оказалась совсем не формальной.
Мелочь, которая обернулась сильной переплатой
Год всё было хорошо. Машина отличная, кредит платим, карточкой стараемся пользоваться.
Но в какой-то момент я открыл приложение банка, чтобы проследить платёж, и увидел: ставка теперь 21,5%. Начал разбираться, считать расходы по той карте и выяснилось, что за прошлый месяц мы не доплатили… 25 ₽.
Казалось бы — абсурд: не купил по карте килограмм капусты в магазине и попал на дополнительные 3000 ₽ к ежемесячному платежу. Но сразу подумал, что банк шутить не будет.
Я пришёл в их офис, чтобы попробовать исправить ситуацию. Но сотрудник только объяснил, что это была акция с конкретными правилами.
Нужно покупать по карте что-либо семь раз в месяц на общую сумму минимум 15 000 ₽. Если не доплатить хоть копейку — ставка кредита повысится на 3%.
Мне предложили написать заявление с просьбой вернуть ставку 18,5% за то, что я лояльный клиент и всё такое. Но проще, наверное, просить президентское помилование — банк в просьбе отказал.
Кажется, банк ждал нашей ошибки
Признаю, мы сами виноваты, что проглядели этот момент. Но к банку с автосалоном осталась претензия. Очень уж умело всё было разыграно.
1. В салоне говорят: «Спецпредложение — вот кредит, вот карта, которая сделает его выгоднее». Потом умалчивают о конкретных условиях да ещё ненужные услуги от лица банка вешают.
2. Банк заманивает акцией, но не объясняет её правила доступно.
3. Заёмщику нужно постоянно пытаться соблюсти эти правила, но как только он даёт промашку, кредит безвозвратно дорожает.
Вот и я дал маху, но переплачивать 220 000 ₽ из-за этого не хотел. Подал заявку на рефинансирование, но и тут они мне отказали.
Нашли другой вариант
На одном сервисе я увидел предложение рефинансирования автокредита от банка «Центр-инвест». Ставка у них до 18,25% и никаких обязательных страховок. Направили заявку на сайт и на следующий день получили одобрение.
Мы пришли в офис банка и на этот раз внимательно, дотошно расспросили про услуги и акции. В договоре все условия подтвердились: 18,25%, фиксированный платёж, никаких обязательных страховок и можно погасить досрочно без штрафов.
А ещё мне снизили ставку
Я врач, и, когда подавал документы, сотрудник банка увидел, что я работаю в клинике. Оказывается, «Центр-инвест» даёт скидку 0,5% для медработников.
В итоге всё стало лучше, чем было в начале. Платил 18,5%, не доплатил 25 ₽ и получил 21,5%. Теперь у меня 17,75% — и, выходит, что эта ошибка привела к тому, что автокредит стал ещё выгоднее.
Ссылку на автокредит оставлю здесь.
ПАО КБ «Центр-инвест»
Генеральная лицензия Банка России № 2225 от 26 августа 2016 г.
