Рефинансирование микрозаймов — это финансовый инструмент, который позволяет погасить займы, взятые в МФО, на выгодных условиях. Чтобы избавиться от накопленных долгов, заемщик обращается в банк — тот закрывает его кредиты и выдает новый на общую сумму, но под другой, более низкий процент.
Способы рефинансирования кредитов
Оформить рефинансирование можно двумя способами. Первый предполагает, что клиенту на руки вообще не выдают деньги. Банк погашает его долги самостоятельно, а заемщик получает только новые реквизиты для того, чтобы продолжать выплаты, но уже по новому кредиту. При этом финансовая нагрузка на его бюджет снижается, потому что ежемесячные выплаты становятся меньше, а еще они проводятся одним платежом.
Второй способ — это когда финансовая организация покрывает все долги, оформляет кредит для заемщика и к полученной сумме добавляет некоторую часть кредитных средств сверх старых долгов на текущие нужды заемщика. Их уже можно обналичить и потратить на другие нужды.
Разница между рефинансированием и реструктуризацией
Эти программы не стоит путать между собой. Реструктуризацию проводит только та финансовая организация, которая и выдала микрозайм. Если у клиента возникли проблемы с возвращением долга, она может пересмотреть сроки погашения, благодаря чему ежемесячный платеж немного уменьшится. Но на такие уступки идут далеко не все, а сама реструктуризация часто не меняет ситуацию.
Рефинансирование могут проводить (и часто проводят) совсем другие организации. Они как бы “выкупают” долг клиента, а затем оформляют ему кредит уже на своих условиях. Чаще всего речь идет о сниженной ставке и более комфортных сроках погашения, что кардинально меняет условия для заемщика в лучшую сторону.
Преимущества и недостатки рефинансирования
К плюсам этого финансового инструмента отнесем следующее:
- Возможность увеличить время для погашения задолженности и более выгодные условия, что приводит к уменьшению ежемесячных выплат.
- Оформление одного кредита вместо нескольких. Организации, которые предлагают рефинансирование, редко ограничивают клиентов в количестве займов — верхняя планка выставляется только в отношении суммы, на которую можно рассчитывать.
- Выравнивание кредитной истории. Поскольку при рефинансировании закрываются все задолженности, а новый кредит можно выплатить без просрочек, КИ становится более качественной. Это важно, если в будущем заемщик планирует брать у банков большие деньги — например, на покупку жилья или открытие собственного бизнеса.
- Быстрое оформление, если обратиться в организацию с хорошим опытом. Даже в сложных случаях на рефинансирование кредитов уходит не больше трех суток.
Недостаток услуги только в том, что при очень больших долгах для оформления кредита понадобится дополнительное обеспечение. Некоторые банки предлагают привлекать поручителей, другие берут в залог имущество. Но при всех остальных плюсах это вполне оправданный минус.
Еще один недостаток в том, что если к основной сумме не выдается дополнительная, заемщик даже не увидит деньги. Он продолжит выплачивать свой долг дальше, только на более выгодных условиях. Но дополнительные финансовые задачи решить с помощью рефинансирования не сможет.
Можно ли оформить рефинансирование с плохой КИ и просрочками
Многие думают, что оказались в безвыходной ситуации, потому что уже появились задолженности по микрозаймам. Но это не так, потому что рефинансирование доступно и с плохой кредитной историей, и с текущими просрочками. Как раз поэтому такой финансовый инструмент пользуется большим спросом. Он помогает решить проблему даже в случае, когда ситуация кажется нерешаемой.
Единственный нюанс в том, что при плохой КИ заемщику предложат более высокую процентную ставку. Но это гораздо лучше, чем отказ в рефинансировании, и вполне логично, потому что финансовая организация должна себя защитить.
Куда можно обратиться за рефинансированием
Есть несколько вариантов:
- Та же МФО, где были выданы деньги. С большой вероятностью в этой компании предложат только реструктуризацию или вовсе откажут в каком-либо выгодном решении.
- Другая МФО. Условия микрофинансовых организаций очень жесткие, поэтому такое решение приведет к еще большему погружению в долговую яму.
- Банки. Большинство банков не хотят работать с микрозаймами и рефинансировать кредиты от МФО. Если вы нацелены именно на такой вариант, придется потратить много времени и сил, чтобы найти подходящую программу.
- НКБ. Наши условия таковы: рефинансируем любое количество микрозаймов на сумму до 5 млн на срок до 15 лет. Ставка, в зависимости от кредитной истории, составит от 7,7%.
Обращаться за рефинансированием нужно как можно быстрее, не допуская накопления больших долгов. Чем меньше просрочка, тем легче будет решить этот вопрос без каких-либо последствий.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.